Základom pre poistenie zodpovednosti v európskych krajinách aj u nás je Občiansky zákonník. V niektorých krajinách je aj dve storočia starý a hovorí o tom, kto a v akom rozsahu je povinný nahradiť škodu. V každej krajine je ale iný systém hodnotenia poistných kategórií, teda iné posudzovanie rizikovosti.
Na aplikovanie akýchkoľvek zmien v hodnotení rizikovosti klienta, a teda aj zmien vo výpočte poistných sadzieb, ktoré budú možné po úplnej liberalizácii aj na Slovensku, poisťovne vždy potrebujú dostatočný čas na zber dát o škodovosti. Až na ich základe potom diferencujú rizikové kategórie.
Základné rizikové kategórie
Kategórií pri posudzovaní rizika je viacero. Dve základné sú frekvencia škodovosti a rozsah poistného krytia, od ktorých sa potom odvádzajú ďalšie. Prvý príklad rozdielov medzi jednotlivými krajinami nájdeme už v rozsahu poistného krytia (teda rozsahu škody, ktorú v prípade poistnej udalosti zaplatí poisťovňa). V niektorých krajinách je poistné krytie neobmedzené, tak ako to bolo aj u nás za monopolu Slovenskej poisťovne. Podľa súčasného zákona platí minimálny limit poistného krytia do 19 mil. Sk za škodu na zdraví za každého zraneného alebo usmrteného a 5 mil. Sk za škodu na veci a ušlom zisku. Je možné, aby jednotliví poistenci mali vyššie limity, ale tie dosiahnu len pripoistením, ktoré zo zákona nie je povinné.
Iná je situácia napr. v Španielsku. Podľa údajov z roku 1997 tu bolo zákonom stanovené poistné krytie limitované do určitej výšky, poisťovne však škodu kryli neobmedzene. V Španielsku funguje taký poistný systém, že poisťovne medzi sebou refundujú iba priemernú škodu. "Keď klient jednej poisťovne spôsobí škodu poistencovi inej, spôsobenú škodu poškodenému zaplatí práve jeho poisťovňa. Táto poisťovňa od tej prvej dostane len určitú priemernú náhradu, vypočítanú z priemernej škodovosti za predchádzajúce obdobie," hovorí Andrea Leskovská z Odboru poistenia motorových vozidiel v Allianz -- Slovenskej poisťovni. Týmto poisťovne v Španielsku znižujú administratívne náklady a, súdiac podľa ich hospodárenia, tento systém u nich funguje.
Čo štát, to iná frekvencia škodovosti
"Trhy povinne zmluvného poistenia sú však v každej krajine príliš odlišné na to, aby sa systém jednej krajiny dal uplatniť v inej," dodáva Leskovská. Príkladom toho je aj frekvencia škodovosti, ktorá je veľmi rozdielna i v rámci Európy. Kým v Anglicku, Nemecku alebo vo Francúzsku v roku 1997 zo všetkých poistencov nahlásilo poistnú udalosť zhruba 7 %, v Španielsku to bolo 13 a v Taliansku až 20 %.
U nás v súčasnosti platný zákon rozlišuje poistné kategórie povinného zmluvného poistenia podľa objemu motora a hmotnosti vozidla. Klasické poisťovacie kritériá uplatňované v západnej Európe rozlišujú okrem objemu motora aj zamestnanie poistenca (vodiča), miesto bydliska, typ motora (benzín/diesel), výkon motora, vek automobilu, triedu vozidla (športové, úžitkové, nákladné atď.). Existujú však aj novšie poistné (pod)kritériá, ktoré berú do úvahy, napríklad, počet kilometrov, ktoré auto ročne najazdí. Ďalej môžu poisťovne brať do úvahy, či je vozidlo v súkromnom alebo firemnom vlastníctve, aká je vodičská skúsenosť klienta, počet užívateľov vozidla, vek, rodinný stav a dokonca aj pohlavie vodiča. "Tieto kritériá však u nás v praxi zatiaľ nevieme uplatniť, pretože na Slovensku ešte neprebehla liberalizácia a demonopolizácia bola k januáru 2002," hovorí Leskovská. "Údaje, ktoré sme odvtedy stihli z trhu nazbierať, nie sú štatisticky natoľko postačujúce, aby sme na ich základe mohli stanoviť sadzby podľa spomínaných kategórií," dodáva. Po liberalizácii trhu by sa u nás pri výpočte sadzieb mohlo okrem objemu a výkonu motora zo začiatku rátať aj s kritériom typu motora, prípadne aj s druhom použitia vozidla, napríklad či ide o firemné alebo súkromné vozidlo.
Liberalizácia na Slovensku už od roku 2004
Podľa Leskovskej v Európe je tiež bežnou praxou, že začiatočníci za volantom platia k základnému poistnému aj prirážku, pretože sú vysoko rizikovou skupinou. V súčasnosti je pripravovaná novelizácia zákona o povinne zmluvnom poistení spolu s úpravou s ním súvisiacich článkov ostatných právnych noriem. Okrem najdôležitejšieho návrhu, ktorým je úplná liberalizácia trhu už od roku 2004, novela ráta napríklad s vrátením poistného v prípade dočasného vyradenia vozidla z cestnej premávky, čo súčasný zákon neumožňuje. Zároveň by mala odstrániť problémy s prevodom práv a zodpovednosti poistenca pri odhlasovaní a prihlasovaní vozidla pri jeho predaji.
Uplatňovanie poistných kritérií v EÚ v roku 2001
Británia Taliansko Francúzsko Španielsko
Bonus/Malus x x x x
Druh auta x x x x
Región x x x x
Vek vodiča x x x x
Pohlavie x x x x
Vek auta x x x
Použitie auta x x x
Zamestnanie vodiča x x x
Najazdené km za rok x x
Hodnota auta x x
Doba držby vod. preuk. x x
Rodinný stav x
Garáž x
Výkon motora x
Zdroj: Financial Times