Kapitálové životné poistenie
Kapitálové životné poistenie je najrozšírenejším produktom na slovenskom trhu. Približne 80 percent zmlúv je práve tohto typu. Okrem krytia rizika smrti či závažného ochorenia je totiž aj pomerne efektívnou formou dlhodobého sporenia. Popri rezerve, ktorú poisťovňa vytvára pre prípad vzniku poistnej udalosti, sa klientovi vytvára aj sporivá zložka. A tá sa počas zmluvného vzťahu zhodnocuje. V prípade dožitia má klient nárok okrem poistnej sumy aj na podiel z výnosov poisťovne. Riziko z investovania zverených finančných prostriedkov pri tomto produkte znáša poisťovňa. A klientovi už pri podpise zmluvy garantuje určitú výšku technickej úrokovej miery, ktorú ročne získa. Tá sa v súčasnosti pohybuje okolo troch až štyroch percent. Relatívnou nevýhodou kapitálového životného poistenia je jeho konzervatívnosť. Poisťovňa musí peniaze investovať v zmysle zákona do bezpečných nástrojov finančného trhu, teda termínovaných vkladov v bankách či štátnych dlhopisov. Zhodnotenie je teda bezpečnejšie, ale aj dosť nízke.
Kapitálové životné poistenie by produktový manažér spoločnosti AFS-Nezávislý finančný poradca Róbert Vitkovský, odporučil ženatému klientovi, prípadne vydatej klientke, ktorých príjem je rozhodujúci na zachovanie životnej úrovne rodiny. Konzervatívne zhodnocovanie je vhodné najmä pre starších ľudí od 40 rokov, ktorí uzatvárajú zmluvy na kratšie obdobie.
Investičné životné poistenie
Od klasického kapitálového poistenia sa líši tým, že klient popri poistnom krytí má možnosť investovať voľné finančné prostriedky do podielových fondov. Investičnú stratégiu má pritom v rukách poistenec. Väčšinou si môže vybrať z konzervatívnych (korunových a dlhopisových), zmiešaných (akciovo-dlhopisových) a progresívnych (akciových) podielových fondov. Pritom by si však klient mal uvedomiť, že riziko spojené s investíciou nesie sám a poisťovňa mu spravidla negarantuje ani žiadne minimálne zhodnotenie. Investičné životné poistenie je preto určené skôr sofistikovanejším klientom, ktorí sa neboja ani krátkodobej straty.
Aby sa riziká z vývoja na trhu minimalizovali, malo by byť investičné životné poistenie dlhodobé. Preto by ho R. Vitkovský odporúčal najmä mladším ľuďom do 40 rokov. Výber investičnej stratégie by mal klient podriadiť svojim predchádzajúcim skúsenostiam s kolektívnym investovaním a akceptácii straty pri poklese na trhu.
Rizikové životné poistenie
Na rozdiel od kapitálového a investičného poistenia neobsahuje sporivú, resp. investičnú zložku. Je vhodné napríklad pre klientov ako forma ručenia za bankovú pôžičku alebo splácaný lízing. Dohodnutú sumu poisťovňa vypláca iba v prípade, že dôjde k poistnej udalosti. Teda v prípade smrti poisteného, prípadne aj úrazu, v závislosti od dohodnutých podmienok. Pri dožití konca zmluvy však klient nedostane nič. Výhodou rizikového investičného poistenia je jeho nízka cena. Keďže z poistného sa tvoria iba rezervy, jeho výška sa môže pohybovať okolo tisíc korún ročne.
Zrušenie zmluvy
Zmluvy životného poistenia klienti spravidla uzatvárajú na niekoľko desiatok rokov. Preto sa môže stať, že v istom okamihu budú potrebovať peniaze, a tak sa rozhodnú svoje životné poistenie zrušiť. Podľa Vitkovského je však takýto krok nevýhodný spravidla až do polovice poistného obdobia. Teda ak klient zmluvu uzatvára na 20 rokov, je pravdepodobné, že v prvých desiatich rokoch by nedostal späť ani poistné, ktoré do nej vložil. "Z plateného poistného si totiž poisťovňa uhrádza náklady spojené s poistením. Okrem iného ide o províziu poistného poradcu, krytie poistného rizika a poplatky za vedenie účtu. Väčšia časť poplatkov je sústredená v prvých rokoch trvania poistnej zmluvy, keď je pre klienta najmenej výhodné zmluvu zrušiť," spresňuje predstaviteľ spoločnosti AFS-Nezávislý finančný poradca.
| Príklad č. 1: Kapitálové životné poistenie na 30 rokov | |
| Poistenec | Muž, 30 rokov |
| Mesačné poistné | 1 500 Sk |
| Základné poistné pre prípad smrti | 17 100 Sk/rok |
| Pripoistenie - smrť úrazom | 900 Sk/rok |
| Ročné poistné celkom | 18 000 Sk |
| Poistné krytie pre prípad smrti | 536 000 Sk + výnosy |
| Poistné krytie pre prípad dožitia | 1,171 mil. Sk + výnosy |
| V prípade smrti úrazom | 1,072 mil. Sk + výnosy |
| Zrušenie poistky | Odkúpna hodnota* |
| V 1. roku poistenia | 0 Sk |
| V 5. roku poistenia | 29 000 Sk + výnosy |
| V 10. roku poistenia | 98 000 Sk + výnosy |
| * Suma, ktorú klient pri predčasnom zrušení zmluvy získa | |
| Zdroj: modelový príklad poisťovne Generali, orientačný výpočet pre HN Ing. Róbert Vitkovský, AFS-Nezávislý finančný poradca | |
| Príklad č. 2: Kapitálové životné poistenie na 10 rokov | |
| Poistenec | Muž, 50 rokov |
| Mesačné poistné | 1 500 Sk |
| Základné poistné pre prípad smrti | 17 700 Sk/rok |
| Pripoistenie - smrť úrazom | 300 Sk/rok |
| Ročné poistné celkom | 18 000 Sk |
| Poistné krytie pre prípad smrti | 163 000 Sk + výnosy |
| Poistné krytie pre prípad dožitia | 200 000 Sk + výnosy |
| V prípade smrti úrazom | 325 000 Sk + výnosy |
| Zrušenie poistky | Odkúpna hodnota* |
| V 1. roku poistenia | 4 000 Sk |
| V 5. roku poistenia | 61 000 Sk + výnosy |
| * Suma, ktorú klient pri predčasnom zrušení zmluvy získa | |
| Zdroj: modelový príklad poisťovne Generali, orientačný výpočet pre HN Ing. Róbert Vitkovský, AFS-Nezávislý finančný poradca | |
| Príklad č. 3: Investičné životné poistenie na 30 rokov – výšku krytia si klient volí sám | |
| Poistenec | Muž, 30 rokov |
| Mesačné poistné | 1 500 Sk |
| Základné poistné pre prípad smrti | 18 000 Sk/rok |
| Pripoistenie - smrť úrazom | 2 000 Sk/rok |
| Ročné poistné celkom | 20 000 Sk |
| Poistné krytie pre prípad smrti | 500 000 Sk* |
| V prípade smrti úrazom | 900 000 Sk |
| Zrušenie poistky | Odkúpna hodnota** |
| V 1. roku poistenia | 0 Sk |
| V 5. roku poistenia | 67 000 Sk + výnosy |
| V 10. roku poistenia | 182 000 Sk + výnosy |
| * Ak je hodnota investície vyššia ako výška poistného krytia, poisťovňa vypláca hovoru investičných jednotiek | |
| ** Suma, ktorú klient pri predčasnom zrušení zmluvy získa | |
| Zdroj: modelový príklad Českej poisťovne – Slovensko, orientačný výpočet pre HN Ing. Róbert Vitkovský, AFS-Nezávislý finančný poradca | |