Klient, ktorý má záujem o stavebné sporenie, si najskôr určí cieľovú sumu peňazí, ktorú chce stavebným sporením získať. Tú tvoria vklady sporiteľa, štátna prémia, ktorá je v tomto roku stanovená na 12,5 percenta z vloženej sumy v aktuálnom roku sporenia, maximálne však 2 000 korún, úrokov stavebnej sporiteľne a stavebného úveru.
Sporenie
Kto môže byť sporiteľom
Stavebným sporiteľom môže byť:
- fyzická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení,
- spoločenstvo vlastníkov bytov zriadené podľa osobitného predpisu, ktoré uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorého je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení
- právnická osoba, ako spoločenstvo vlastníkov bytov, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení.
- spoločenstvo vlastníkov bytov zriadené podľa osobitného predpisu, ktoré uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorého je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení
- právnická osoba, ako spoločenstvo vlastníkov bytov, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení.
Podpísanie zmluvy
Zmluvu o stavebnom sporení možno uzavrieť takmer vo všetkých bankách, ktoré so stavebnými sporiteľňami spolupracujú, u externých pracovníkov, pobočkách či priamo na internete.
Zmluvu o stavebnom sporení možno uzavrieť takmer vo všetkých bankách, ktoré so stavebnými sporiteľňami spolupracujú, u externých pracovníkov, pobočkách či priamo na internete.
Zmluva o sporení
Stavebné sporenie sa uzatvára medzi klientom a bankou na základe zmluvy o stavebnom sporení, ktorá musí obsahovať:
- identifikačné údaje o stavebnej sporiteľni a o stavebnom sporiteľovi najmenej v rozsahu údajov ustanovenom osobitnými predpismi,
- výšku dohodnutej sumy, na ktorú sa stavebné sporenie uzatvára (ďalej len "cieľová suma"), a podmienky, za ktorých môže byť zvýšená alebo znížená cieľová suma,
- výšku a časovú postupnosť vkladov stavebného sporiteľa,
- úrokové sadzby vkladov,
- podmienky a postup pri výplate vkladov,
- podmienky poskytnutia stavebného úveru po splnení podmienok stavebného sporenia vrátane podmienok poskytnutia stavebného úveru pri zvýšení alebo znížení cieľovej sumy, postup pri určení poradia poskytnutia stavebného úveru po splnení podmienok stavebného sporenia, ako aj podmienky a postup pri výplate vkladov,
- podmienky, za ktorých môžu byť práva zo zmluvy o stavebnom sporení rozdelené alebo zlúčené s právami z inej zmluvy o stavebnom sporení,
- podmienky, za ktorých možno vykonať prevod práv a povinností zo zmluvy o stavebnom sporení,
- podmienky, za ktorých možno odstúpiť od zmluvy o stavebnom sporení,
- vyhlásenie stavebného sporiteľa o uplatnení alebo neuplatnení nároku na poskytnutie štátnej prémie v rámci tejto zmluvy.
- výšku dohodnutej sumy, na ktorú sa stavebné sporenie uzatvára (ďalej len "cieľová suma"), a podmienky, za ktorých môže byť zvýšená alebo znížená cieľová suma,
- výšku a časovú postupnosť vkladov stavebného sporiteľa,
- úrokové sadzby vkladov,
- podmienky a postup pri výplate vkladov,
- podmienky poskytnutia stavebného úveru po splnení podmienok stavebného sporenia vrátane podmienok poskytnutia stavebného úveru pri zvýšení alebo znížení cieľovej sumy, postup pri určení poradia poskytnutia stavebného úveru po splnení podmienok stavebného sporenia, ako aj podmienky a postup pri výplate vkladov,
- podmienky, za ktorých môžu byť práva zo zmluvy o stavebnom sporení rozdelené alebo zlúčené s právami z inej zmluvy o stavebnom sporení,
- podmienky, za ktorých možno vykonať prevod práv a povinností zo zmluvy o stavebnom sporení,
- podmienky, za ktorých možno odstúpiť od zmluvy o stavebnom sporení,
- vyhlásenie stavebného sporiteľa o uplatnení alebo neuplatnení nároku na poskytnutie štátnej prémie v rámci tejto zmluvy.
Zásady sporiteľne
Stavebné sporenie vykonáva stavebná sporiteľňa na základe ňou vydaných zásad schválených Národnou bankou Slovenska po dohode s ministerstvom, ktoré musia obsahovať najmä:
Stavebné sporenie vykonáva stavebná sporiteľňa na základe ňou vydaných zásad schválených Národnou bankou Slovenska po dohode s ministerstvom, ktoré musia obsahovať najmä:
- druhy stavebného sporenia a
- podmienky uzatvárania zmlúv o stavebnom sporení a zmlúv o stavebnom úvere,
- zloženie fondu stavebného sporenia,
- postup a lehoty pri poskytovaní stavebného úveru,
- podmienky a predpoklady poskytnutia stavebného úveru,
- postup a lehoty pri usporiadaní vkladov zo zrušených zmlúv o stavebnom sporení,
- spôsob ochrany stavebného sporiteľa pri odobratí bankového povolenia alebo pri zániku bankového povolenia stavebnej sporiteľni podľa osobitného predpisu,
- podmienky poskytovania stavebných úverov v prípadoch uvedených v § 12 ods. 2 písm. a) zákona,
- bližšiu špecifikáciu stavebných účelov uvedených v § 11 ods. 1 zákona a
- spôsob a lehoty preukazovania použitia prostriedkov získaných stavebným sporením na stavebné účely uvedené v § 11 ods. 1 zákona.
- podmienky uzatvárania zmlúv o stavebnom sporení a zmlúv o stavebnom úvere,
- zloženie fondu stavebného sporenia,
- postup a lehoty pri poskytovaní stavebného úveru,
- podmienky a predpoklady poskytnutia stavebného úveru,
- postup a lehoty pri usporiadaní vkladov zo zrušených zmlúv o stavebnom sporení,
- spôsob ochrany stavebného sporiteľa pri odobratí bankového povolenia alebo pri zániku bankového povolenia stavebnej sporiteľni podľa osobitného predpisu,
- podmienky poskytovania stavebných úverov v prípadoch uvedených v § 12 ods. 2 písm. a) zákona,
- bližšiu špecifikáciu stavebných účelov uvedených v § 11 ods. 1 zákona a
- spôsob a lehoty preukazovania použitia prostriedkov získaných stavebným sporením na stavebné účely uvedené v § 11 ods. 1 zákona.
Výber tarify stavebného sporenia
Je potrebné vybrať tarifu stavebného sporenia, ktorá má vplyv na výšku mesačných vkladov, rýchlosť pridelenia cieľovej sumy vašej zmluvy o stavebnom sporení, rovnako ako na výšku splátok a dobu splácania stavebného úveru. Výber tarify ma vplyv taktiež na výšku úrokov zo stavebného sporenia a ročnú úrokovú sadzbu stavebného úveru. Následne klient uhradí poplatok za uzatvorenie zmluvy.
Vypovedanie zmluvy
Po zaplatení poplatku za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení môže sporiteľ kedykoľvek túto zmluvu vypovedať. Keď tak urobí, stavebná sporiteľňa mu najneskôr do konca tretieho mesiaca od doručenia žiadosti o vypovedanie zmluvy vyplatí jeho vklady znížené o zaťažujúce poplatky, úroky a štátnu prémiu, ak sporiteľ splnil zákonné podmienky a osobitné pokyny stavebnej sporiteľne na jej pridelenie.
Náležitosti sporenia
Nárok na výhodný stavebný úver s úrokovou sadzbou od 2,9 percenta vzniká po nasporení určitej čiastky z cieľovej sumy, po uplynutí určitej doby, počas ktorej si klient musí sporiť a na základe tzv. hodnotiaceho čísla, ktoré musí dosiahnuť istú výšku.
Hodnotiace číslo zohľadňuje výšku a pravidelnosť klientových vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady. Klient, ktorý realizuje vklady na účet stavebného sporenia pravidelne v mesačných intervaloch, podľa tohto pravidla získava vyššie hodnotiace číslo a nárok na výhodný stavebný úver ako klient, ktorý si vloží peniaze na účet raz za rok, na konci roka v decembri len preto, aby získal štátnu prémiu.
V prípade, že sporiteľ potrebuje finančné prostriedky ešte pred pridelením cieľovej sumy, môže požiadať o medziúver. Tie sú však úročené oveľa vyššími úrokovými sadzbami od šiestich percent vyššie. Obdobie splatnosti medziúveru môže byť až 25 rokov. Z medziúveru klient sporiteľne platí len úroky a po pridelení cieľovej sumy spláca už len stavebný úver podľa zvolenej tarify.
Cieľová suma
Cieľová suma je suma, ktorá sa skladá z vkladov od stavebného sporiteľa alebo v jeho prospech, z úrokov, zo štátnej prémie, zo stavebného úveru a z iných zdrojov. Po splnení zmluvne dohodnutých podmienok má stavebný sporiteľ nárok na pridelenie stavebného úveru. Stavebný sporiteľ môže buď uplatniť nárok na stavebný úver, sporiť ďalej, alebo vklad vybrať a použiť ho bez nároku na stavebný úver.
Cieľovú sumy si sporiteľ zvolí pri uzatváraní zmluvy. Predstavuje celkovú sumu, ktorú bude mať účastník pri splnení podmienok sporiteľne k dispozícii. Cieľová suma nie je výška úspor sporiteľa na konci stavebného sporenia ta predstavuje zhruba 40 % z cieľov sumy, zostávajúca 60 % predstavuje priestor pre čerpanie úveru zo stavebného sporenia.
Štátna prémia
Štátna prémia sa poskytuje stavebnému sporiteľovi, čiže fyzickej osobe, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení a spoločenstvu vlastníkov bytov zriadeného podľa osobitného predpisu, ktoré uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorého je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení. Nárok stavebného sporiteľa na štátnu prémiu voči štátnemu rozpočtu si uplatňuje stavebná sporiteľňa. Výšku štátnej prémie určenú na základe výpočtu podľa vzorca uvedeného v zákone uverejňuje každý rok Ministerstvo financií SR v opatrení, ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov SR. Výška štátnej prémie na stavebné sporenie na rok 2008 je 12,5 % z ročného vkladu, najviac v sume 2-tisíc Sk. Na získanie štátnej prémie na rok 2008 by mal sporiteľ vložiť na účet stavebného sporenia 16-tisíc Sk.
Štátna prémia sa poskytuje stavebnému sporiteľovi, čiže fyzickej osobe, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení a spoločenstvu vlastníkov bytov zriadeného podľa osobitného predpisu, ktoré uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorého je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení. Nárok stavebného sporiteľa na štátnu prémiu voči štátnemu rozpočtu si uplatňuje stavebná sporiteľňa. Výšku štátnej prémie určenú na základe výpočtu podľa vzorca uvedeného v zákone uverejňuje každý rok Ministerstvo financií SR v opatrení, ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov SR. Výška štátnej prémie na stavebné sporenie na rok 2008 je 12,5 % z ročného vkladu, najviac v sume 2-tisíc Sk. Na získanie štátnej prémie na rok 2008 by mal sporiteľ vložiť na účet stavebného sporenia 16-tisíc Sk.
Stavebný úver
Zmluva o úvere
Zmluva o stavebnom úvere musí obsahovať:
- stavebnom sporiteľovi najmenej v rozsahu údajov ustanovenom osobitnými predpismi,
- úrokovú sadzbu stavebného úveru,
- podmienky poskytnutia a splácania stavebného úveru,
- spôsob zabezpečenia pohľadávok zo stavebného úveru,
- podmienky, za ktorých možno vykonať prevod práv a povinností zo zmluvy o stavebnom úvere, a
- podmienky, za ktorých možno odstúpiť od zmluvy o stavebnom úvere.
Zmluvy o stavebnom sporení a zmluvy o stavebnom úvere môžu obsahovať aj ďalšie náležitosti dohodnuté medzi stavebnou sporiteľňou a stavebným sporiteľom.
Výška stavebného úveru sa rovná rozdielu medzi cieľovou sumou a vkladmi sporiteľa vrátane úrokov, štátnych prémií, ak sa poskytnú, a iných zdrojov.
Úver zo stavebného sporenia
Čerpať úver zo stavebného sporenia môže sporiteľ po tom čo:
- sporí minimálne 2 roky,
- musí mať nasporené minimálne 40 % z cieľovej čiastky (závisí od podpísanej zmluvy),
- musí dosiahnuť dopredu danú výšku hodnotiaceho čísla, ktorého úlohou je zhodnotenie výkonu sporiteľa, resp. dĺžky sporenia a pripisovaných vkladov, čo býva často problémom, nakoľko rastie veľmi pomaly. Samozrejme pri poskytovaní úveru, stavebná sporiteľňa zohľadňuje tiež bonitu klienta, (môžeme povedať, že je potrebné mať čistý príjem aspoň vo výške dvojnásobku splátky). Potom vo fáze riadneho úveru platíte úrok iba z dlžnej čiastky.
Preklenovací úver zo stavebného sporenia
Ak klient nesplnil niektorú z troch podmienok, môže požiadať o preklenovací alebo teda medziúver, na ktorý mu však zo zákona neprislúcha právo. Daný úver je úročený výraznejšie až okolo 5-6 %, z celkovej čiastky. Obdobie počas ktorého sa úver spláca býva zvyčajne dlhší.
Ak klient nesplnil niektorú z troch podmienok, môže požiadať o preklenovací alebo teda medziúver, na ktorý mu však zo zákona neprislúcha právo. Daný úver je úročený výraznejšie až okolo 5-6 %, z celkovej čiastky. Obdobie počas ktorého sa úver spláca býva zvyčajne dlhší.
Preklenovací úver poberá zároveň s pôvodnou zmluvou, na ktorú musí naďalej sporiť, až do okamihu kedy sporiteľ splní všetky podmienky.
Preklenovací úver je poskytnutý vo výške celej cieľovej sumy. Sporiteľ však platí iba úroky z preklenovacieho úveru. Splatením úveru tak dlžník neznižuje svoje zadlženie a zostatkovú sumu úveru. Keď sporiteľ podmienky splní , sporiteľňa preklenovací úver čiastočne splatí nasporenými prostriedkami klienta a zostatkovú čas poskytne ako úver zo stavebného sporenia.
Pre koho je určené stavebné sporenie?
1. Pre ľudí, ktorí ročne ušetria 16 000 korún a túto sumu chcú zhodnotiť.
2. Rodiny s deťmi. Na každé dieťa s uzatvorenou zmluvou možno poberať štátnu prémiu.
3. Pre záujemcov, ktorí chcú čerpať výhodný stavebný úver a neprekáža im niekoľko rokov čakania v podobe sporenia.
Výhody stavebného sporenia:
výhodné úročenie poskytnutých stavebných úverov
štátna prémia do výšky 2 000 korún ročne
garantovaný výnos a garantovaná úročenia úverov počas celého obdobia ich splácania
stavebné úvery do 500 000 až milión korún bez nutnosti dokladovania príjmov a zakladania nehnuteľnosti
Nevýhody stavebného sporenia:
nízke, veľmi konzervatívne úročenie vkladov
vysoká ročná úroková sadzba medziúverov
kratšie obdobie splácania úverov s nižšou úrokovou sadzbou
Pre koho je určené stavebné sporenie?
1. Pre ľudí, ktorí ročne ušetria 16 000 korún a túto sumu chcú zhodnotiť.
2. Rodiny s deťmi. Na každé dieťa s uzatvorenou zmluvou možno poberať štátnu prémiu.
3. Pre záujemcov, ktorí chcú čerpať výhodný stavebný úver a neprekáža im niekoľko rokov čakania v podobe sporenia.
Výhody stavebného sporenia:
výhodné úročenie poskytnutých stavebných úverov
štátna prémia do výšky 2 000 korún ročne
garantovaný výnos a garantovaná úročenia úverov počas celého obdobia ich splácania
stavebné úvery do 500 000 až milión korún bez nutnosti dokladovania príjmov a zakladania nehnuteľnosti
Nevýhody stavebného sporenia:
nízke, veľmi konzervatívne úročenie vkladov
vysoká ročná úroková sadzba medziúverov
kratšie obdobie splácania úverov s nižšou úrokovou sadzbou
Princíp stavebného sporenia nie je jednoduchý (22. 7. 2008)
Štát podporí sporiteľov aj v budúcnosti(22. 7. 2008)
Sporenie je lacné, hypotéky zasa rýchle(14. 2. 2008)
Ideálny klient najskôr sporí, potom žiada(22. 7. 2008)
Deťom možno malými sumami nasporiť na domov(22. 7. 2008)
Výhodný výnos získate aj za dva roky(22. 7. 2008)
Stavebné sporenie sa oplatí kvôli úveru(22. 7. 2008)
Na dôchodok pomôže aj stavebné sporenie(5. 8. 2008)
Sporením možno splatiť úver(14. 2. 2008)