Chceme viac otvorených klientov

Ako a kto posudzuje projekt malej firmy a jej životaschopnosť?
Proces schvaľovania projektu má niekoľko fáz. Najprv sa s klientom porozpráva náš klientsky vzťahový manažér. Snaží sa o ňom a jeho firme zistiť základné informácie, kto je, čo robí, čo dosiahol, ako robí obchody a ako zarába. Potom sa zisťujú jeho finančné potreby, ich pretavenie do bankovej reči či podoby. Následne sa na tento úverový návrh pozrie rizikový manažér, určí akceptovateľnú mieru rizika a finálne potvrdí kapitálovú a rizikovú prirážku.

Je z vášho pohľadu na čo požičiavať? Sú projekty firiem hodnotné?
V prvom rade by majitelia firmy mali vedieť, že náš firemný poradca je na ich strane a má tiež záujem im požičať, lebo je obchodník a má motiváciu poskytovať úvery. Preto by mali byť k nemu maximálne otvorení.

Aké najčastejšie chyby robia žiadatelia o úver?
Podávajú neúplné informácie o firme a to celý proces schvaľovania spomaľuje. Trvá nám dlhší čas, kým sa nám podarí tie informácie rozbaliť a zistíme, že jeho požiadavka je realizovateľná. Samozrejme, niekedy si neporozumieme alebo sa nedohodneme a úver neposkytneme. Na jednej strane chápem podnikateľov, že si chránia svoje obchodné informácie. Niektorí sa už v minulosti popálili, keď obchodným partnerom prezradili príliš veľa. Banka je však viazaná bankovým tajomstvom.

Čo žiadatelia o úver najviac pred vami skrývajú?
Napríklad niektoré informácie o svojom zámere alebo jeho firemnej štruktúre. Viacerí podnikatelia majú firmy porozdeľované na viacerých rodinných príslušníkov alebo partnerov. Čím je klient otvorenejší, tým skôr pre neho nájdeme vhodné riešenie. Klienti sa niekedy čudujú, čo všetko o nich chceme vedieť, ale čím viac o nich vieme, tým lepší rating, a teda nižšiu rizikovú prirážku, môžu dostať.

Stretávate sa aj s tým, že podnikatelia chodia do viacerých bánk a pýtajú to isté?
Iste, a je to prirodzená súčasť zdravej konkurencie. To nás ženie dopredu, aby sme sa pozerali na to, čo klient naozaj potrebuje.

Má väčšiu šancu dostať úver firma s bohatou úverovou históriou, alebo nezadlžená spoločnosť?
Podnik, ktorý už splácal úver a má históriu, má určite plus v hodnotení, ale nedá sa to paušalizovať.

A čo firma, ktorá má urobený aj finančný audit?
Ak má firma audit, je to veľmi dobré, ale ten majú len väčšie firmy. Je to ďalší parameter dôveryhodnosti.

Aké vzťahy máte s audítormi, ktorí posudzujú firmy? Dôverujete im?
Samozrejme, že sa pozeráme aj na to, kto je ten audítor. Pre nás je dôležité rozumieť klientovi a poznať jeho obchodné vzťahy, záväzky či obchodných partnerov. Audit je však len snímka k istému časovému momentu. Pre bankára je dôležitejší finančný vývoj firmy, akýsi jej životopis, teda čo už firma na trhu dokázala. Ak máme firmu, ktorá v minulosti prekonala krízu, tak jej viac veríme, lebo vieme, že to zvládla. Zisťujeme, ako krízu riešila, či prepadla panike, alebo jej napríklad pomohli partneri.

Takže podporiť firmu, ktorá má dlhodobo stabilné tržby, ale so ziskom kolíše a bola aj v červených číslach, vás neodradí?
Často nám firmy hovoria, keď od nich pýtame finančné výkazy, že nám ich ešte nevedia dať, lebo ich nemajú úplné kvôli účtovníctvu. Nás však zisk zaujíma menej ako cash flow, teda skutočné pravidelné bežné finančné toky, čo finančníci nazývajú EBIDTA.

Koľko percent firemných projektov zlyhá?
Sledujeme to veľmi presne a vypočítavame pravdepodobnosť zlyhania klienta do jedného roka. Podľa toho aj rozdeľujeme klientov. Ak je niekto rizikovejší, žiadame od neho viac záruk. Vtedy, keď dávame rizikovejšie úvery, musíme k nim držať aj vyššie kapitálové rezervy, a preto musíme žiadať nižšiu maržu. Celkovo máme percento zlyhaných úverov pre firmy nízke na úrovni tri až päť percent.

Je dnes väčší záujem o prevádzkové alebo o investičné úvery?
Mierne prevažujú prevádzkové úvery, ktoré tvoria okolo 55 percent všetkých úverov. Investičné sa pohybujú niekde okolo 45 percent.

Čo všetko okrem kontokorentu môžete podnikateľom ponúknuť?
Ponúkame aj lízing, faktoring, prípadne multiúverový rámec či garancie napríklad za nájomné alebo pri dovoze. Na drobné obchodné výdavky slúži aj firemná kreditná karta. Tá však nie je vhodná na pokrytie výpadku tržieb, na to slúži skôr kontokorent.

Za koľko dokáže momentálne malá či stredná firma získať úver od banky?
Záleží to na finančnom ratingu klienta a na type úveru. Pri ratingu posudzujeme okrem financií aj kvalitu plánovania vo firme, jeho manažment, ale aj to, či s nami robí obraty alebo platí načas odberateľom. Podľa toho klientovi priradíme rizikovú a kapitálovú prirážku. Krátkodobejšie úvery sú teraz lacnejšie, pretože aj cena zdrojov je nízka. Úrok tiež záleží na výške jeho kolaterálu. Čím je vyššia zábezpeka, tým nižší je úrok. Nechcem byť konkrétny, ale pohybujeme sa naozaj v jednociferných číslach.

Éra nízkych úrokov ešte bude trvať nejaký čas. Ako sa na to pripravujete? Pôjdete cestou zvyšovania objemu úverov alebo zvyšovania efektivity?
Náš podiel na trhu firemných úverov je takmer 15-percentný a mierne sa zvyšuje, takže patríme medzi top tri banky. Trh je teraz hladný po úveroch, či už na modernizáciu prevádzky alebo jej rozširovanie. Medziročný rast objemov úverov malých a stredných podnikov v tomto polroku je asi 15 percent. Konkurenčný tlak je však veľký, takže ideme aj cestou vyššej efektivity a racionalizácie. Procesy digitalizujeme. Napríklad všetky zmluvy archivujeme len elektronicky a následne pracujeme už len s elektronickou verziou.

Úverové zmluvy sa však ešte podpisujú na papieri, však?
Áno, zmluva sa ešte stále podpíše na papieri a následne sa jej kópia uchováva v elektronickom archíve.

Odhalili ste nejaké zlaté vajce medzi spoločnosťami, ktoré ste financovali?
Za tie roky, ktoré som v tejto banke, ich bolo niekoľko. Sú to zväčša malé a stredné rodinné firmy, ktoré sa presadili aj v zahraničí, ale kvôli bankovému tajomstvu nemôžem byť konkrétnejší.

Kto je Jaroslav Habo
Začal kariéru v bankovníctve pred takmer 20 rokmi. Od roku 2002 pracoval v HVB Bank Slovakia ako špecialista projektového financovania. Neskôr prešiel viacerými vedúcimi pozíciami v rámci UniCredit Bank na úsekoch veľkých firiem a štruktúrovaného financovania vrátane real estate. V tomto roku sa stal riaditeľom pre korporátnych klientov na Slovensku.