Ak dožijete výročný deň poistenia, dostanete sumu, ktorú ste si s poisťovňou pri podpise zmluvy dohodli, ak zomriete a mali ste uzatvorené poistenie na takéto riziko, vaša rodina dostane tiež dohodnutú sumu, a to aj napriek tomu, že do poistenia ste vložili oveľa menej peňazí.
To je základný rozdiel oproti investičnému životnému poisteniu, ktoré obvykle kryje iba relatívne malé riziko. Väčšia časť prostriedkov, ktoré vkladáte do tohto poistenia, sa investuje do fondov. Tie si vyberáte sami na základe ponuky poisťovne, ktorá potom vo vašom mene a na váš účet vaše peniaze investuje.
Poistná ochrana aj sporenie
Poisťovne, ktoré sa zapojili do projektu HN Zaostrené na poisťovne, zväčša ponúkajú kombináciu rizík smrť a dožitie, niektoré z nich - Kooperativa, Generali PPF Holding a ČSOB Poisťovňa - majú aj samostatný poistný produkt na dožitie. Riziko smrti spolu s rizikom úrazu a invalidity sa zaraďuje do kategórie rizikového poistenia. Môžete si ich však aj pripoistiť.
Kapitálové životné poistenie umožňuje aj sporiť. Keď sa dožijete konca poistenia, teda dohodnutej poistnej lehoty, poisťovňa vám vyplatí poistnú sumu dohodnutú v poistnej zmluve. Táto suma bude zvýšená o prípadne podiely na prebytku a prijaté dynamiky. Dynamika znamená, že je možnosť úpravy výšky poistnej sumy a poistného v závislosti od vývoja inflácie tak, aby bola zachovaná reálna hodnota poistenia.
| Pre zväčšenie kliknite na obrázok |
Každý rok výnosy
Pri dožití sa konca poistného obdobia by ste teda mali dostať viac, ako je len čistá výška poistnej sumy dohodnutej v poistnej zmluve. "Výška výnosov závisí od zhodnocovania prostriedkov na kapitálovom trhu, na ktorom investuje poisťovňa. Minimálny výnos je garantovaný technickou úrokovou mierou, ktorá je v súčasnosti vo výške 2,5 percenta ročne. Ak zhodnotenie na kapitálovom trhu bude vyššie ako technická úroková miera, poisťovňa klientovi pripíše na účet aj podiely na zisku poisťovne z tohto investovania,“ vysvetľuje manažérka internej komunikácie poisťovne Kooperativa Daniela Michaličová.
Výnos v kapitálovom poistení teda ovplyvňuje pevne stanovená technická úroková miera a tiež to, ako poisťovňa hospodári, kam a s akým úspechom investuje vaše peniaze. Wüstenrot poisťovňa napríklad investuje do štátnych dlhopisov, termínovaných vkladov, hypotekárnych záložných listov, pôžičiek pre klientov a nehnuteľností. "Výnosy z investícií nad danú garantovanú technickú úrokovú mieru vytvárajú zisk z nadúročenia. Aj tento Wüstenrot poisťovňa rozdeľuje medzi klientov. Na rozdiel od mnohých iných poisťovní si neponecháva pre seba žiadnu maržu z výnosov z investícií. Napríklad za rok 2007 pripísala svojim klientom v kapitálovom životnom poistení pre zdravie a dôchodok zhodnotenie šesť percent ročne,“ sumarizuje vrchná riaditeľka Dana Macková.
V tabuľke, kde uvádzame modelové príklady 25-ročných a 40-ročných ľudí, ktorí si uzatvorili kapitálové životné poistenie, sú výsledné poistné sumy, ktoré zohľadňujú technickú úrokovú mieru, ale nie je v nich započítaný podiel na zisku. Jeho výška závisí od konkrétnej poisťovne. Technická úroková miera spolu s podielmi na prebytku poistného sú potom celkovým výnosom. Poisťovne väčšinou pripisujú klientom každý rok celkový výnos minimálne štyri percentá.
Nezabudnite...
Podľa riaditeľky odboru firemnej komunikácie Allianz-Slovenskej poisťovne Lucie Muthovej základným účelom kapitálového životného poistenia je poskytovať klientom finančnú istotu v prípade ich úmrtia (zabezpečenie pozostalých) a nasporenie si finančných prostriedkov pre budúcnosť (v prípade dožitia sa poisteného konca poistnej lehoty). Pred uzatvorením životného poistenia je potrebné mať na pamäti najmä otázku, či je alebo bude odo mňa niekto finančne závislý. Ďalej či plánujem v budúcnosti čerpať hypotéku alebo iný úver. V neposlednom rade treba myslieť na to, že ak mám záujem o takýto typ poistenia a budem váhať, respektíve odkladať uzavretie životného poistenia, v neskoršom veku bude poistenie drahšie, pretože výška poistného závisí aj od vstupného veku a od aktuálneho zdravotného stavu.
"Ak má poistenie spĺňať predovšetkým sporiacu funkciu, nemôže zároveň kryť veľké množstvo rizík s vysokými poistnými sumami. Naopak, ak je v poistení zahrnuté množstvo rizík, musíte počítať s nižšou sumou vyplatenou pri dožití,“ pripomína manažérka komunikácie Generali PPF Holding Lenka Havlová.
| Prečítajte si aj: |
| Poistiť môžete už dieťa od šiestich týždňov veku Allianz-Slovenská poisťovňa Program Život – pre poisteného so vstupným vekom od 15 do 80 rokov. V rámci programu Život možno dohodnúťť: – kapitálové životné poistenie – rizikové životné poistenie – úrazové poistenie – poistenie ušlého zárobku – pripoistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity – pripoistenie smrti následkom úrazu – pripoistenie kritických chorôb – pripoistenie dočasného dôchodku Program Baby budúcnosť – poisteným môže byť dieťa so vstupným vekom do 15 rokov. Poisťovňa vyplatí poistenému v roku, v ktorom dovŕši 25 rokov, dohodnutú poistnú sumu zvýšenú o prípadné podiely na prebytkoch a prijaté dynamiky do 15 dní od ukončenia šetrenia poistnej udalosti po uplynutí poistnej doby. V prípade smrti poisteného počas trvania poistenia poisťovateľ do 15 dní od ukončenia šetrenia poistnej udalosti vyplatí oprávneným osobám poistné plnenie vo výške zaplateného poistného za túto tarifu, zvýšené o prípadné podiely na prebytkoch. Možno k nemu dohodnúť ako pripoistenie úrazové poistenie mládeže alebo oslobodenie od platenia poistného v prípade invalidity alebo úmrtia (pre poistníka). Celý článok >> |
| Prečítajte si aj: |
| Keď nie je ručiteľ na úver, pomôže poistka Kapitálové životné poistenie môžete použiť ako formu ručenia pri úvere. Vtedy je poistné plnenie vinkulované v prospech banky, ktorá úver poskytla. Vinkuláciou poistného plnenia sa zabezpečíte pre prípad ťažkých životných situácií v súvislosti s poistenými rizikami. Celý článok >> |
| Prečítajte si aj: |
| Základ dane si môžete každý rok znížiť Ak si platíte kapitálové životné poistenie, môžete si uplatniť odpočet zaplateného poistného od základu dane, maximálne však 12-tisíc korún ročne. Aby ste tak mohli urobiť, musíte splniť podmienky, ktoré stanovuje zákon: Celý článok >> |