To však neznamená, že vás nehoda v prípade, ak ste ju nezavinili, vyjde lacno. Ak nemáte súčasne uzavreté aj havarijné poistenie, môžete aj pri menšej cestnej kolízii siahnuť hlboko do vrecka.
Desaťtisíce na opravu
Pán Martin z Bratislavy sa stal účastníkom zdanlivo nevinnej dopravnej nehody. "Pri výjazde na bratislavský prístavný most zo spolujazdcovej strany do mňa narazil český kamión, ktorého vodič sa nepozeral na vozovku, ale na značky ukazujúce smer na Žilinu. Spočiatku som si myslel, že škody sú niekoľko desiatok tisíc korún. Keď som vozidlo odniesol do servisu, výmenu dverí, vystreleného airbagu a pokrčených častí karosérie mi znalec vyčíslil na takmer 150-tisíc. Ak by som nemal havarijnú poistku, stála by ma mnou nezavinená nehoda niekoľko desiatok tisíc z môjho vrecka," hovorí majiteľ šesťročného auta nižšej strednej triedy.
Povinne zmluvné poistenie, ktoré na účel náhrady škôd musí mať uzatvorené každé vozidlo na cestách, totiž uhradí cenu náhradných dielov zníženú o amortizáciu vozidla. Ak teda niekto nabúra do vášho desaťročného auta, poisťovňa vám nepreplatí cenu nových dverí, ktoré v servise namontujú, ale len toľko, koľko by stáli desaťročné, ktoré často ťažko zohnať aj na vrakoviskách. "Pri staršom vozidle je preto lepšie, ak si klient škodu nechá preplatiť zo svojho havarijného poistenia. Pri havarijnom poistení zaplatí maximálne desaťpercentnú spoluúčasť. Ak by mu však opravu platila poisťovňa vinníka, môže mu v rámci amortizácie stiahnuť oveľa viac peňazí," vysvetľuje vrchná riaditeľka Wüstenrot poisťovne Dana Macková. Navyše, obe poistky sa dajú kombinovať, po oprave čerpanej z havarijnej poistky môže zákazník požiadať o pokrytie zaplatenej spoluúčasti z poistky vinníka. "V prípade, že klient si uplatní škodu zo svojho havarijného poistenia, ale nezavinil dopravnú nehodu, nestráca nárok na bonus na ďalšie poistné obdobie," hovorí Daniela Michaličová z poisťovne Kooperativa.
Krytie rozpočtom
Kto nemá uzatvorenú havarijnú poistku, má ešte jednu možnosť, ako nezavinenú haváriu príliš nepreplatiť. "V povinne zmluvnom poistení má poškodený možnosť likvidácie škody poskytnutím poistného plnenia na základe takzvaného rozpočtu nákladov na opravu, teda bez preukázania dokladov o oprave," vysvetľuje hovorkyňa Generali Poisťovne Jacqueline Pešková. Odškodnenie formou rozpočtu preferujú hlavne majitelia starších vozidiel. To môže stačiť na svojpomocnú opravu alebo práce v neautorizovaných servisoch, určite však nie na náhradu novými originálnymi dielmi.
Ak vinník z nehody ujde pred príchodom polície, je dôležité zapamätať si poznávaciu značku jeho auta. Potom sa poškodený môže obrátiť na Slovenskú kanceláriu poisťovateľov a zistiť si poisťovňu nezodpovedného vodiča. Nárok na poistné plnenie však treba aj preukázať, najlepšie zápisnicou, ktorú na mieste nehody spíšu policajti.
Nehôd pribúda
Havarijné poistenie je na rozdiel od povinného zmluvného poistenia dobrovoľné, ale spravidla aj o niečo drahšie. Ukazuje sa však, že jeho uzatvorenie sa môže vodičom oplatiť, pretože počet nehôd na cestách stúpa. Podľa Lucie Muthovej z Allianz-Slovenskej poisťovne pripadá na každých sto uzatvorených zmlúv 18 poistných udalostí, čo znamená, že nabúra takmer každé piate auto. "Za posledné tri roky bolo v Českej poisťovni-Slovensko vybavených vyše 53-tisíc poistných udalostí z havarijného poistenia s plnením vo výške 2,93 miliardy korún a takmer 22-tisíc poistných udalostí z povinne zmluvného poistenia s plnením vo výške 789 miliónov korún," hovorí Ivana Čambalíková z poisťovne s tým, že medziročný nárast počtu prípadov je asi desať percent.
Podľa údajov od poisťovní je priemerná výška plnenia pri povinnej poistke 40- až 50-tisíc korún, pri havarijnom poistení je to v priemere o desaťtisíc korún viac. "Pri povinnom zmluvnom poistení výrazne prevláda nedodržanie vzdialenosti medzi autami. Pri havarijnom poistení dominuje viacero príčin, ako telefonovanie počas jazdy, šmykľavá vozovka, predbiehanie a podobne," vysvetlila Macková.
Čo robiť na mieste nehody?
- poskytnúť prvú pomoc v prípade zranení a zavolať sanitku
- v prípade potreby zavolať na asistenčnú linku poisťovne, uvedenú na kartičke k poistke
- zavolať policajtov, opísať si kontaktné údaje účastníkov nehody
- ak je nehoda malá a políciu volať netreba, je dobré situáciu nafotiť
- pri opisovaní údajov nezabudnúť na čísla poistiek, značky áut a rodné čísla vodičov
- v prípade havárie s nákladným vozidlom si treba zapísať značku vozidla aj vlečky
Čo robiť po nehode?
- odviezť auto na obhliadku do poisťovne alebo zabezpečiť odtiahnutie
- rozhodnúť sa pre typ poistky (PZP vinníka alebo vlastná havarijná)
- doručiť poisťovni Správu o nehode (dáva sa k zmluve, možno ju získať v servise, v pobočke poisťovne alebo na internete)
- počkať na schválenie opravy poisťovňou, prípadne postarať sa o doobhliadku po rozobratí vozidla
- nechať auto opraviť a prevziať si faktúru zo servisu
- zaplatiť faktúru z vlastného a požiadať poisťovňu o preplatenie alebo požiadať o krycí list
Čo kryje poistenie:
Povinné zmluvné poistenie
- škody na zdraví a náklady pri usmrtení, zdravotnú starostlivosť či invalidné dávky pre obete nehody spôsobenej poisteným
- škody na ostatných vozidlách alebo inom majetku, ktoré počas jazdy spôsobil poistený
- náklady spojené s právnym zastupovaním pri uplatňovaní nárokov na jednotlivé krytia
- zmarený zisk pre obete, spôsobený dopravnou nehodou
Havarijné poistenie
- škody na vlastnom aute pri zavinenej či nezavinenej havárii
- krádež vozidla alebo vandalizmus na zaparkovanom aute
- škody spôsobené živelnou udalosťou či zvieratami
- doplnkové poistky na batožinu, čelné sklo a podobne
| Prečítajte si aj: |
V zahraničí pomôže asistencia tlmočníka Treba si však dať pozor na miestne špecifiká a problém môže spôsobiť aj jazyková bariéra. Odborníci odporúčajú využiť asistenčné služby poisťovní, ktoré sú v drvivej väčšine zadarmo alebo za niekoľko desiatok korún ročne. Tie spravidla ponúkajú nonstop tlmočníka, právnu ochranu aj náklady na odtiahnutie či núdzové ubytovanie. |
| Prečítajte si aj: |
| Kto haváriu nespôsobil, bonus nestratí Cena havarijného poistenia aj povinne zmluvného poistenia závisí od mnohých faktorov, ktoré si každá poisťovňa nastavuje podľa vlastných pravidiel. Do úvahy sa berú parametre auta, ale aj vek, pohlavie či bydlisko vodiča a v neposlednom rade to, či a kedy bol naposledy účastníkom dopravnej nehody. Bezpečný spôsob jazdenia, a preto aj nižšie riziko pre poisťovňu, môže klientovi v niektorých prípadoch priniesť zľavu aj sedemdesiat percent na poistnom. |
| Prečítajte si aj: |
| Totálna škoda je zlou správou Pri nehode je dôležité, ako poisťovňa posúdi náklady na opravu. Ak sa jej zdajú príliš vysoké, môže vyhlásiť totálnu škodu. Aj napriek tomu, že auto je ešte v tomto prípade úplne pojazdné. Vtedy klient môže prísť o nemalú sumu. Aj keď sa havarijné poistenie odvíja od obstarávacej, a nie od zostatkovej ceny auta, poisťovňa opravu posudzuje práve z hľadiska súčasnej trhovej ceny. |
| Prečítajte si aj: |
Likvidátori v poisťovniach sa stretávajú aj s kurióznymi nehodami. Medzi netradičné je možné zaradiť poškodenia motora neznámou látkou v palivovej nádrži, s akými sa stretli v Kooperative. Niektorí zasa jazdia bez oleja aj napriek tomu, že ich kontrolka na to upozorňuje. Iní nalejú do chladiča nesprávnu chladiacu zmes, ale stáva sa aj to, že počas búrky udrie do auta blesk alebo spadne naň strom. |
| Prečítajte si aj: |
S hlásením poistných udalostí spojených s jazdou sú spojené aj pokusy o podvod. Aj keď poisťovne svorne tvrdia, že sa im pri ich odhaľovaní vďaka preventívnym opatreniam čoraz viac darí, podvodníci sa snažia vymámiť od nich desiatky miliónov ročne. |
| Prečítajte si aj: |
Policajtov radšej volajte vždy Keďže zavinenie nehody znamená stratu bonusu za beznehodový priebeh a drahšiu poistku na budúci rok, často sa stáva, že účastníci nehody sa na vine nevedia dohodnúť. Vtedy treba volať políciu. Uľahčí to aj komunikáciu s poisťovňami. Tie sa snažia v prípade nejasností vyplateniu peňazí vyhnúť a policajná správa je nespochybniteľným dokumentom. |