Nákup na splátky je rýchly a administratívne nenáročný, no nemusí byť najlacnejší. Dôležité je uvedomiť si, koľko vlastne celý úver stojí, alebo vyčkať na akciovú ponuku niektorej zo splátkových spoločností.
Ako si vybrať tú správnu?
Nákup na splátky býva drahší oproti bankovému spotrebnému úveru. Rozdiel sa ešte viac prehlbuje, ak by záujemca zvolil bankový úver s dokladovaním príjmu či ručením. Priemerná ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorá hovorí o celkovom preplatení úveru, je pri bankových spotrebiteľských úveroch nad 15 percent, pri produktoch splátkového predaja sa pohybuje do 40 percent. Finančný poradca Partners Group Emil Maretta preto odporúča, ak predsa len siahnete po splátkovom predaji, tak len s nulovým zvýšením. To ponúkajú splátkové spoločnosti vo svojich akciách. Najjednoduchšie je sa na ne opýtať priamo v predajni.
Cetelem napríklad používa "úver zdarma“ s nula percentným zvýšením, akciový úver s úrokom zvýšeným mesačne o jedno percento či "úrokový výpredaj“ - zľava z úrokov 30, 40 alebo 50 percent.
Home Credit takisto vo vybraných predajniach a na obmedzený čas ponúka aj nulové úroky. Pri akciových bezúročných úveroch si splátkové spoločnosti zvyknú účtovať spracovateľský poplatok od troch do šesť percent z výšky úveru.
| Nakupovanie na splátky Výhody splátkového predaja - rýchlosť, všetko vybavíte na počkanie v predajni - možnosť nulovej akontácie - administratívna nenáročnosť, spoločnostiam stačia do určitých limitov dva doklady totožnosti - akciové ponuky - nulové zvýšenie, bezúročné pôžičky - možnosť zvoliť si dĺžku splácania, väčšinou do 48 mesiacov, niekedy aj viac Nevýhody splátkového predaja - vyššia miera preplatenia oproti bankovým spotrebným úverom - neprehľadnosť podmienok - výška variabilných odmien pracovníkov v predajniach býva priamo úmerná od RPMN úverov, ktoré predajú - ponuky využívať aj ďalšie produkty splátkových spoločností, napr. kreditné karty, ktoré majú ešte vyššiu RPMN - v čase krízy je otázna výška príjmov do budúcnosti, oplatí sa byť opatrnejší Ako získať produkt cez nákup na splátky? - osoba staršia ako 18 rokov - má stály zdroj príjmov. Spoločnosti vyžadujú rôzne spôsoby doloženia. Zamestnanec - potvrdením od zamestnávateľa alebo dvoma poslednými výplatnými páskami. Živnostník - daňovým priznaním za posledné zdaňovacie obdobie. Dôchodca - potvrdenie od platcu starobného dôchodku, prípadne dva posledné výpisy z bankového účtu. - preukáže totožnosť dvoma platnými dokladmi, jeden z nich na overenie adresy (zdroj: splátkové spoločnosti, E. Maretta) Čo má obsahovať zmluva? - údaj o výške RPMN - za akých podmienok môže byť RPMN zmenená - dĺžka splácania úveru - maximálna výška spotrebiteľského úveru - stanovenie jednotlivých platieb - spôsob platenia - podmienky, za ktorých je možné zmluvu ukončiť - ustanovenie o práve splatiť úver pred stanovenou lehotou - záväzok informovať klienta o zmenách týkajúcich sa RPMN a ďalších parametrov (Zdroj: Home Credit) |
Prídavné produkty
Výhodou nákupu na splátky je rýchlosť. Niekedy nemusíte zložiť ani žiadnu akontáciu. Splátkové spoločnosti bývajú aj menej "byrokraticky náročné“, do určitých finančných limitov im stačia dva doklady totožnosti. Keď kupujúci uzavrie s takouto spoločnosťou zmluvu, tá mu následne zvykne ponúkať aj ďalšie svoje produkty - kreditné karty a podobne. No tu už RPMN stúpa do desiatok percent, hovorí Maretta s tým, že klient by mal byť disciplinovaný. "Aby nepodľahol zdanlivo výhodným ponukám,“ upozorňuje Maretta.
Poistite sa
Andrea Trebuľová zo spoločnosti Cetelem hovorí, že klienti majú najčastejšie problém s prvou splátkou. Buď zabudnú zadať trvalý príkaz v banke, alebo stratia poštovú poukážku. "Veľká časť klientov, ktorí sa dostanú do meškania so splácaním, uhradí meškajúcu splátku už po prvom upozornení,“ dodáva Nikola Jančovičová z Home Creditu. Ak sa klient dostane do vážnejších problémov, spoločnosti sa s ním snažia nájsť vhodné riešenie. Kontaktujú ho a posielajú mu upomienky. "Upomienka stojí 3,32 eura,“ povedala Jančovičová.
Okrem toho sa dá schopnosť splácať úver aj poistiť. Cetelem ponúka tri balíky. Mesačne stoja od 2,99 do 6,99 percenta z výšky mesačnej splátky. V Home Credite sú dva a stoja 3,07 a 7,14 percenta a v Quatre 2,9 a 6,9 percenta z výšky splátky.
Sú prísnejší
Nielen banky, ale aj splátkové spoločnosti kvôli kríze sprísnili podmienky. "Môže sa stať, že klient nemusí dosiahnuť výšku financií, o ktoré žiadal. V takom prípade mu ponúkneme nižší úver, ktorého splácanie toľko nezaťaží klientov rozpočet,“ upozorňuje Jančovičová. Splátkové spoločnosti si preverujú okrem výšky príjmu aj klientovu schopnosť splácať a jeho kreditnú minulosť.
Modelový príklad
Pri nákupe na splátky by vám mal predajca ponúknuť dostupné možnosti. V každom prípade hľadajte bezúročné alebo inak zvýhodnené ponuky. Vyplýva to aj z nášho modelového príkladu, keď si 40-ročný zamestnaný muž zo Žiliny s čistým príjmom 750 eur chcel kúpiť počítač na splátky za tisíc eur. Ak by predajňa ponúkala pôžičku bez zvýšenia, zaplatil by okrem ceny počítača len spracovateľský poplatok - 22,5 až 45 eur. Ak by bola v ponuke akcia "úverový výpredaj“ od Cetelemu a klient by priamo v predajni zaplatil sto eur, tak by ho mesačná splátka najbližších desať mesiacov vyšla na 97,59 eura a cena úveru by bola 75,90 eura. V tomto prípade je RPMN 19,56 percenta. Cetelem neuviedol, koľko by klienta stála pôžička v prípade, že by v predajni nebola žiadna akciová ponuka. Taký prípad uviedlo Quatro. Klient by zložil akontáciu 10 percent, čo v ich prípade znamená 114,40 eura a mesačne by najbližších desať mesiacov platil 102,96 eura. RPMN tohto úveru by tak bola 39,9 percenta.