Zákonnú musíte, havarijnú môžete

Poistenie motorového vozidla je v dnešnej dobe samozrejmosťou. Najmä v čase keď s rastúcim počtom vozidiel pribúda na našich cestách aj dopravných nehôd. Treba však rozlišovať medzi zákonným a havarijným poistením. Zatiaľ čo prvé určuje zákon a povinnosť uzatvoriť ho má každý majiteľ auta, druhé, havarijné, je na dobrovoľnej báze. Závisí iba od vás či sa rozhodnete takúto zmluvu uzatvoriť alebo nie. Nič s ňou však nestratíte, naopak môžete získať. Zahŕňa totiž udalosti, ktoré nenájdete v zákonnostnej poistke.

Vyberať treba dôkladne
Havarijné poistenie kryje najmä škody spôsobené na vozidle haváriou, živelnou udalosťou, vandalizmom, krádežou alebo lúpežou vozidla alebo jeho časti. Je preto aj drahšie než poistenie zo zákona.
Alternatív havarijného poistenia je viacero a každá z poisťovní ponúka svojim klientom rôzne možnosti krytia. Rovnako je to aj s pripoistením. Vždy sa preto dôkladne informujte za čo budete platiť, aby ste po nehode neboli prekvapený. Zatiaľ čo jedna spoločnosť vám môže ponúkať v základnom balíku napríklad poistenie čelného skla, v inej si musíte toto riziko pripoistiť.

Rôzne možnosti pripoistenia
V Allianz Slovenskej poisťovni si ako klient môžete vybrať zo štyroch základných poistení. Sú to poistenie havárie, poistenie skiel a vybraných rizík, poistenie odcudzenia celého vozidla a poistenie ojazdených vozidiel. Okrem toho spoločnosť ponúka aj šesť doplnkových produktov, napríklad poistenie pre prípad živelnej udalosti, pre prípad odcudzenia vozidla, úrazové poistenie, poistenie batožiny, poistenie nadštandardnej výbavy a podobne. "Najosvedčenejšou a najžiadanejšou kombináciou je poistenie pre prípad poškodenia alebo zničenia vozidla v dôsledku havárie s doplnkovým poistením pre prípad živelnej udalosti a pre prípad odcudzenia vrátane vandalizmu," informuje hovorkyňa poisťovne Lucia Muthová.

Produkty na mieru
Česká poisťovňa Slovensko má pre klientov širokú paletu pripoistení, v rámci ktorých si môžete zvýšiť rozsah a služby základných asistenčných služieb, pripoistiť nadštandardnú výbavu, úraz či batožinu, ale napríklad aj poistiť čelné sklo bez spoluúčasti. Novinkou je poistenie náhradného vozidla v prípade nepojazdnosti vášho vlastného auta.
V ČSOB poisťovni myslia na zdravie cestujúcich a ponúkajú možnosť úrazového pripoistenia osôb. Možností pripoistenia je skutočne veľa. Okrem zdravia je to napríklad aj pripoistenie batožiny. Všetky tieto doplnkové produkty si však môžete dojednať iba k už existujúcej zmluve o havarijnom poistení.

Kedy myslieť na poistenie
Zatiaľ čo bez povinné zmluvné poistenie musí mať klient uzatvorené už počas prvých kilometrov, ktoré urobí so svojím autom na cestách, v prípade havarijného poistenia je to individuálne. Klient sa musí sám rozhodnúť, aké riziko je ochotný znášať na vlastné náklady a voči čomu sa dá poistiť.
"Keďže vznik škôd pri prevádzke motorového vozidla je náhodný, čo znamená, že škoda môže vzniknúť hocikedy, odporúčame mať uzatvorené havarijné poistenie nepretržite počas vlastníctva vozidla," radí Ivana Čambalíková z Českej poisťovne Slovensko.
Okrem obdobia, počas ktorého by malo byť vozidlo poistené, treba myslieť aj na riziká, pred ktorými ho chce jeho majiteľ chrániť. "Odporúčame uzatvoriť havarijné poistenie so všetkými rizikami, t. j. havária, odcudzenie, živelné udalosti a vandalizmus. Poistná zmluva môže byť účinná odo dňa uzavretia poistnej zmluvy," hovorí Michaela Pardubská z ČSOB poisťovne.
Výnimky bývajú v prípade auta kupovaného na lízing. Pri nich sa totiž stáva, že havarijné poistenie je nevyhnutnou súčasťou lízingovej zmluvy a jeho platenie súčasťou pravidelných splátok.

Jednorazovo, ale aj na splátky
Pri uzatváraní havarijného poistenia sa klient môže rozhodnúť, či sumu poistného zaplatí na jedenkrát, alebo sa s poisťovňou dohodne na splátkach. Môže však ušetriť. Frekvencia platenie poistky totiž niekedy rozhoduje aj o jej konečnej výške.Politika poisťovní je rôzna. Niektoré ponúkajú klientom pri jednorazovom zaplatení rôzne zvýhodnenia či zľavy z celkovej výšky poistky, iné nerozlišujú spôsob platenia, ale nájdu sa aj spoločnosti, ktoré v prípade platenia na viac splátok celkovú sumu poistného zvýšia alebo počet splátok limitujú minimálnou sumou jednej splátky. Klient sa pritom môže rozhodnúť, či bude platiť polročne alebo štvrťročne.

Cena je rôzna
Pri výbere poisťovne by mal klient brať do úvahy aj služby, ktoré mu tá-ktorá spoločnosť za jeho peniaze ponúka. Výška poistného sa väčšinou odvíja od viacerých kritérií a každá poisťovňa má tieto kombinácie nastavené individuálne.
Úlohu môže zohrávať značka vozidla, jeho hodnota, výška poistného krytia, ale aj zvolenej spoluúčasti, vek vodiča, či ide o ženu alebo muža, rodiča, ktorý má deti a či majiteľ auta jazdí len na území Slovenska, alebo Česka. Pre niektoré poisťovne je dôležité aj bydlisko vodiča. Aj keď jazdíte hlavne vo veľkomeste a pochádzate k malej dedinky, zaplatíte menej, ako vodič ktorý má vo veľkomeste aj trvalý pobyt. Poisťovne majú totiž v týchto prípadoch vyššie sadzby.
Všeobecne platí, že najväčší podiel pri stanovení ceny poistky zohráva cena nového auta. Je totiž rozdiel, ak sa stane škoda na aute, ktoré stálo 300-tisíc, a ak sa stane na aute za dva milióny korún. Ak by bolo poistné pre obe vozidlá rovnaké, mohlo by sa stať, že poisťovňa buď veľmi prerobí - v prípade, ak by drahé auto platilo nízku poistku, alebo že dobre zarobí - v opačnom prípade. Preto každý musí platiť také poistné, aká je skutočná hodnota auta a napríklad cena servisu či náhradných dielov.

Na čo nezabudnúť
V prípade havarijného poistenia je podľa poisťovacich domov najdôležitejšie, aby si vodiči uvedomili jeho dôležitosť. Niektorí si totiž myslia, že im stačí zákonom stanovené povinné zmluvné poistenie. No v prípade, že spôsobia dopravnú nehodu a nemajú uzavreté havarijné poistenie, škodu na svojom vozidle musia hradiť z vlastných financií. Každý vodič by si mal pred uzavretím zmluvy preštudovať všeobecné poistné podmienky havarijného poistenia a oboznámiť sa tak s poistným krytím a jeho povinnosťami, čím sa klient vyhne nedorozumeniam v priebehu trvanie poistenia. Je všeobecne známe, že klienti práve tieto základné veci pred podpisom zmlúv často podceňujú. Nemenej zaujímavé je oboznámiť sa s rozsahom asistenčných služieb pri poistnej udalosti a pri mechanickej poruche vozidla. Rovnako dôležité je nezabudnúť na včasnú úhradu splátok, aby vodič v prípade poistnej udalosti nebol potrestaný za nezaplatenie.

Koľko za škody
Ak došlo k poistnej udalosti, dôležité je vedieť aj to, koľko by mala spoločnosť za škody zaplatiť. Výška úhrady ovplivňuje viacero faktorov. Svoju úlohu zohráva napríklad výška spoluúčasti. Komunálna poisťovňa podľa Silvie Vonzovej poisťuje vozidlá na novú cenu, čo znamená, že v prípade čiastočných škôd bude klientovi preplatená cena nového náhradného dielu s odpočítaním výšky spoluúčasti. Poisťovňa musí vyplatiť poistné plnenie do 15 dní od ukončenia vyšetrovania.
Rozlišovať treba aj fakt, či ide o parciálnu alebo totálnu škodu. Parciálna škoda je taká, pri ktorej sú náklady na opravu vypočítané kalkulačným softvérom na určenie nákladov na opravu poisťovňou nižšie, ako je stanovená ekonomická opraviteľnosť auta.
Poisťovňa poskytne v prípade parciálnej škody poistné plnenie do výšky nákladov na uvedenie poškodeného vozidla do stavu, v akom bolo pred poistnou udalosťou s prípadným odpočtom dohodnutej spoluúčasti.
Totálna škoda je taká, keď náklady na opravu sú vyššie ako 90 percent hodnoty vozidla. Pri takejto škode poisťovňa preplatí klientovi sumu v rozsahu nákladov na znovuzaradenie zničeného vozidla, maximálne však do výšky všeobecnej hodnoty vozidla v čase tesne pred poistnou udalosťou.
Pri odcudzení sa výška poistného plnenia určí odpočtom dohodnutej spoluúčasti od všeobecnej hodnoty vozidla ku dňu odcudzenia.