"Najfrekventovanejším poistením cieľovej skupiny podnikateľov je poistenie majetku - hnuteľného, nehnuteľného, prenajatého majetku, strojov a zariadení a prevádzkovej zodpovednosti. Medzi najviac žiadané riziká patria živelné riziká a odcudzenie vrátane škôd spôsobených vandalizmom,“ vysvetľuje riaditeľka komunikácie Allianz-Slovenskej poisťovne Lucia Muthová.
Poistenie ako prevencia
Povedomie podnikateľov o rizikách sa zvyšuje a uvedomujú si, že poistenie potrebujú, konštatujú poisťovne. "Navyše, i v rôznych výberových konaniach je poistenie zodpovednosti čoraz častejšou podmienkou zaradenia do výberu,“ pripomína členka Predstavenstva Wüstenrot poisťovne Dana Macková.
"Firmy, ktoré sú komplexne poistené, si nemusia vytvárať tzv. železnú rezervu, ale svoje prostriedky môžu investovať do rozvoja podnikania. Zároveň skupinové poistenie zamestnancov je jedným z benefitov, ktoré môže zamestnávateľ poskytovať svojim zamestnancom. Poistenie zamestnancov sa vždy oplatí, pretože slúži na stabilizáciu a motiváciu zamestnancov,“ dodáva riaditeľka komunikácie Generali Slovensko Lenka Havlová.
| Ktoré firmy poisťovne nepoistia vôbec Wüstenrot poisťovňa Pri živelnom poistení nepoistí napríklad reštaurácie 3. a 4. cenovej skupiny, nočné kluby či herne s automatmi. Pri poistení pre prípad krádeže vlámaním alebo lúpežným prepadnutím nepoisťuje napríklad zbrane a strelivo. Pri zodpovednosti za škodu nepoisťuje podnikateľské činnosti súvisiace s vlastníctvom alebo prevádzkovaním prístavov, dokov či napríklad skládok odpadu. ČSOB Poisťovňa Union poisťovňa Kooperativa poisťovňa |
Výška poistnej sumy je vecou individuálnej dohody poisťovne s klientom. Niektoré poisťovne majú stanovený horný strop, obvykle sú to desiatky aj stovky miliónov korún, niektoré nie. "Pri poistení majetku je výška poistnej sumy daná hodnotou poisťovaného majetku, teda Union poisťovňa výšku nestanovuje. V poistení zodpovednosti si poistnú sumu klient stanovuje sám, Union poisťovňa ju neobmedzuje,“ konštatuje hovorkyňa Judita Smatanová.
V Uniqa poisťovni si firma môže poistiť majetok na 50 miliónov korún (podľa konverzného kurzu 1 659 695,90 eura), v ČSOB Poisťovni na 20 miliónov korún (663 878,38 eura). Zodpovednosť jej v Uniqa poisťovni môžu poistiť až na 100 miliónov korún (3 319 391,89 eura), v ČSOB Poisťovni na milión korún (33 193,92 eura) alebo 500-tisíc (16 596,96 eura).
"Kapacita poisťovne Uniqa je 50 miliónov eur PML. PML je maximálna škoda, ktorá môže vzniknúť udalosťou. Určuje sa spočítaním hodnôt celého majetku, ktorý môže byť poškodený, a možných následných škôd. V prípade poistenia firmy s väčším PML sa bežne na našom poistnom trhu využíva forma spolupoistenia vo viacerých poisťovniach alebo fakultatívne zaistenie. Kapacita našej poisťovne je stabilná,“ vysvetľuje riaditeľ oddelenia poistenia majetku a zodpovednosti Miloš Valko. Koľko to stojí
Poistné platia firmy v ročných splátkach. "Výška poistného sa určuje podľa miesta podnikania, druhu podnikateľskej činnosti, výšky poistnej sumy, rozsahu krytia a toho, či sa využívajú priestory aj na bývanie,“ sumarizuje riaditeľka odboru riadenia poistných produktov neživotného poistenia ČSOB Poisťovne Margaréta Ivanová.
Wüstenrot poisťovňa pri stanovení poistnej sumy vychádza z hodnoty vecí. "Hodnota poistenej veci je jej hodnota v deň dojednávania poistenia. Hodnota majetku sa pritom určuje zo znaleckého posudku, zo skutočných nákladov či z účtovníctva. Spravidla platí, že hodnota majetku sa rovná poistnej sume. Pri autách sa poistná suma určuje podľa faktúry za nové auto či preberacieho protokolu, alebo kalkulačného systému, resp. katalógu; zohľadňuje sa taktiež dĺžka bezškodového priebehu, ako aj veľkosť flotily,“ spresňuje Dana Macková.
V Generali poisťovni výška poistného v prípade neživotného poistenia závisí od viacerých faktorov, ako je napríklad druh podnikateľskej činnosti, technické vybavenie budovy (protipožiarne zabezpečenie, zabezpečenie proti odcudzeniu veci, horľavosť budovy a pod.) a tiež od výšky poistnej sumy, limitu plnenia pre konkrétne poistné riziko a spoluúčasti. "V prípade životného poistenia závisí výška poistného od rozsahu poistného krytia a výšky poistných súm, od veľkosti skupiny, t. j. od počtu poistených osôb - zamestnancov, ďalším dôležitým faktorom je miera rizika vyplývajúca z charakteru povolania,“ dodáva Lenka Havlová.
Výhody za vernosť i bezškodovosť
Väčšina poisťovní "odmeňuje“ firemných klientov za to, že u nich zostávajú dlhšie obdobie, ale napríklad i za to, že nemajú žiadne alebo len minimálne škody, ktoré treba nahradiť. Cieľom je, samozrejme, ďalej si ich udržať.
Pre bezškodových klientov Union poisťovňa ponúka Program lojality, v ktorom automaticky, bez toho, aby o ňu museli požiadať, dostanú zľavu z poistného. "Ide vždy o individuálne posúdenie klienta, možné je najmä poskytnutie zľavy na poistnom. V niektorých poistných zmluvách je bonus zakomponovaný priamo do zmluvy, napríklad pri poistení vozidiel je to bonus za bezškodový priebeh,“ pripomína Daniela Michaličová z poisťovne Kooperativa.
Podnikatelia už pri uzatvorení si poistenia v Allianz-Slovenskej poisťovni môžu získať rôzne zľavy. "V prvom rade sú to tzv. technické zľavy a zľava za spoluúčasť. Technická zľava sa udeľuje klientom, ktorí pristupujú zodpovedne k ochrane svojho majetku a znižujú tak riziko technickým zabezpečením, najmä čo sa týka protipožiarnej ochrany a ochrany proti krádeži. Zľavu za dojednanú spoluúčasť získavajú klienti, ktorí sa sami podieľajú vo väčšej miere na krytí škody,“ vyratúva Lucia Muthová s tým, že ďalšie finančné zvýhodnenie, ktoré môže klient získať, je bonus. Ten získa klient v prípade priaznivého škodového priebehu v predchádzajúcom poistnom období. Lojálnosť klienta zase zohľadňuje obchodná zľava.
Podľa Miloša Valka z poisťovne Uniqa však poistenie firiem nie je masový obchod typu poistenie motorových vozidiel, kde sa uplatňuje systém bonus/malus. "Poistenie firemného majetku je ,šité na mieru' každej konkrétnej firmy a z toho dôvodu aj sadzby poistného pre jednotlivé riziká vychádzajú z: konkrétnej výrobnej činnosti, kvality zabezpečenia firmy, dodržiavania bezpečnostných predpisov a škodovosti za predchádzajúce obdobie (spravidla päť rokov). V prípade bezškodového klienta je táto skutočnosť už zohľadnená v sadzbe,“ konštatuje.
Najrizikovejšie firmy
Okrem firiem, ktoré poisťovne nepoistia vôbec, existujú také, ktoré poisťovne považujú za veľmi rizikové. K nim pristupujú individuálne a zvýšené riziko sa premieta do zvýšenej sadzby poistného.
"Vysoko rizikové firmy sú z hľadiska možnosti vzniku požiaru, napr. tie, ktorých náplň činnosti je výroba a spracovanie dreva, celulózy, papiera, výrobkov z neho, textilu, plastov, gumy, chemický priemysel, rafinérie, čerpacie stanice, výbušniny a plyny. Zvýšené riziko sa premietne vo zvýšenej sadzbe, prípadne v iných obmedzujúcich podmienkach v poistnej zmluve, požiadavkách na dodatočné zabezpečenie. Z pohľadu klienta je otázka zaistenia druhotná, nemá vplyv na jeho poistný vzťah s poisťovňou,“ sumarizuje Daniela Michaličová z Kooperativy.
"Pri neživotnom poistení sú najrizikovejšie firmy, ktorých činnosť predstavuje zvýšené požiarne riziko - drevospracujúce prevádzky, chemický priemysel a pod. Pred uzatvorením poistenia posudzujeme protipožiarne opatrenia - ďalší metodický postup závisí od výšky poistnej sumy - potreba zaistenia, výška poistného a s tým súvisiace prípadné prirážky a dojednania. V rámci životného poistenia sú rizikovejšie výrobné spoločnosti s veľkým počtom zamestnancov pracujúcich manuálne, avšak ku každej spoločnosti pristupujeme individuálne. Výšku rizika vyhodnocujeme individuálne aj pri jednotlivých typoch povolaní,“ dopĺňa Lenka Havlová z Generali Slovensko.
"Sú to firmy zaoberajúce sa výrobou papiera, spracovaním dreva, niektoré chemické prevádzky, tlačiarne, lakovne. Charakteru výrobnej činnosti sú prispôsobené aj sadzby poistného a spoluúčasti,“ pridáva sa Miloš Valko z poisťovne Uniqa.
"Vychádzajúc zo štatistiky pre poistenie majetku (riziká požiar a krádež) sa ukazujú ako najrizikovejšie nákupné strediská, obchodné domy, hotely, reštauračné zariadenia a drevospracujúce prevádzky,“ uzatvára výpočet najrizikovejších firiem pre poisťovne Lucia Muthová z Allianz-Slovenskej poisťovne.
| Prečítajte si aj: |
| Proti akým rizikám možno firmy poistiť Allianz-Slovenská poisťovňa Komplexné poistenie malých podnikateľov (poistenie budov, hnuteľných vecí, poistenie majetkového prerušenia prevádzky, poistenie strojov a elektroniky, poistenie nákladu a zodpovednosti za škodu ). Produkt je určený pre rozsiahly segment malých podnikateľov, ktorý tvoria živnostníci, menšie výrobné a obchodné spoločnosti a spoločnosti poskytujúce služby. Komplexné poistenie podnikateľov (poistenie budov, hnuteľných vecí, majetkového alebo strojového prerušenia prevádzky, poistenie strojov a elektroniky, poistenie nákladu a zodpovednosti za škodu). Produkt je určený pre stredných podnikateľov. Samostatné produkty: – poistenie majetku – poistenie vozidiel – poistenie zodpovednosti za škodu – poistenie technických rizík – poistenie prepravných rizík – poistenie leteckých rizík – poistenie poľnohospodárskych rizík – poistenie finančných rizík – životné a iné poistenia. Celý článok >> |
| Prečítajte si aj: |
| Aj pohľadávky sa dajú poistiť Firmy si môžu poistiť aj pohľadávky. Vo vyspelých ekonomikách je to štandardný poistný produkt. Využíva sa na krytie rizika, ktoré hrozí, keď by odberateľ nezaplatil. „Úplne stačí, keď sa spoločnosti pozrú na svoje súvahy, koľko percent z ich majetku tvoria práve pohľadávky. Desať až 40 percent je štandard pri výrobných spoločnostiach, pri obchodných spoločnostiach je to niekedy až 90 percent. Z toho vyplýva, že riziká plynúce z pohľadávok sú riziká, ktoré môžu položiť firmu na kolená,“ vysvetľuje Tomáš Jurík zo spoločnosti Coface, ktorá sa zaoberá poistením pohľadávok. Celý článok >> |