Poistiť si zodpovednosť za škodu, ktorá môže vzniknúť pri pracovnej činnosti, môžu nielen zamestnanci, ale aj právnické osoby či fyzické osoby -- podnikatelia, teda živnostníci.
Rovnaký princíp
Z poistenia zodpovednosti za škodu má fyzická alebo právnická osoba právo, aby poisťovňa za ňu nahradila škodu, ktorá vznikla inému v súvislosti s činnosťou alebo so vzťahom poisteného na zdraví alebo usmrtením, poškodením, zničením alebo stratou veci, pokiaľ poistený za škodu zodpovedá v dôsledku svojho konania alebo vzťahu počas trvania poistnej doby. "To znamená, že poistenie zodpovednosti za škodu vo všeobecnosti kryje budúce možné nároky tretích osôb na náhradu škody, ktoré môžu vzniknúť tretím osobám pri prevádzkovaní podnikateľskej činnosti poisteného," konštatuje Daniela Michaličová z poisťovne Kooperativa.
Zodpovednosť samostatne
Zväčša tie poisťovne, ktoré poisťujú zodpovednosť zamestnanca, poistia aj podnikateľov. Výnimkou je Union poisťovňa, ktorá zodpovednosť zamestnancov za škody nepoisťuje. Najväčší záujem majú jej klienti o poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu a o poistenie zodpovednosti medzinárodného/vnútroštátneho cestného dopravcu. "V rámci poistenia všeobecnej zodpovednosti za škodu kryjeme škody na zdraví, na veci a inú finančnú škodu súvisiacu so škodou na zdraví a na veci, ktorú spôsobí organizácia pri svojej prevádzkovej činnosti," vysvetľuje hovorkyňa Unionu Judita Smatanová. Poistenie zodpovednosti medzinárodného/vnútroštátneho cestného dopravcu určené pre dopravcov (podnikateľské subjekty, ktoré majú oprávnenie na vykonávanie cestnej nákladnej dopravy). V rámci tohto druhu poistenia kryje Union škody na zásielke a nároky z prekročenia dodacej lehoty spôsobené tretím osobám pri preprave tovaru počas vnútroštátnej a/alebo medzinárodnej cestnej dopravy vykonávanej vozidlami, ktoré sú uvedené v poistnej zmluve.
Uniqa poisťovňa eviduje najväčší záujem o poistenie zodpovednosti za škodu zamestnanca spôsobenú svojmu zamestnávateľovi a o poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú pri vykonávaní svojej činnosti ako podnikateľského subjektu. Druhý typ poistenia slúži na krytie nárokov na náhradu škôd, ktoré budú v budúcnosti uplatnené na základe zákonných ustanovení o zodpovednosti za škodu občianskoprávneho charakteru voči poistenému v dôsledku vzniku škody na živote a zdraví alebo materiálnej škode tretej osobe. "Poisteným nebezpečím v tomto prípade je činnosť poisteného, ktorá je bližšie špecifikovaná v poistnej zmluve, a poistený ju vykonáva v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi a nariadeniami upravujúcimi niektoré špeciálne činnosti," spresňuje poisťovňa.
Zodpovednosť v rámci iného poistenia
Poistenie zodpovednosti za škodu ponúka ČSOB Poisťovňa v rámci cestovného poistenia, poistenia rodinných domov, bytov a domácností. V poistných produktoch zameraných pre podnikateľské subjekty je to tiež poistenie zodpovednosti za škodu vyplývajúcu z výkonu profesijnej činnosti, poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú chybným výrobkom alebo poistenie zodpovednosti za prevzaté veci. Špeciálnu kategóriu tvorí poistenie profesijnej zodpovednosti alebo zodpovednosť cestných dopravcov. Pre zamestnancov je možné uzatvoriť poistenie zodpovednosti zamestnancov za škodu spôsobenú zamestnávateľovi.
Ak sa v ČSOB Poisťovni poistíte pre prípad poistenia zodpovednosti za škodu v rámci cestovného poistenia, sú z poistenia hradené škody spôsobené neúmyselne v zahraničí, napr. ak poistený alebo jeho dieťa poškodia zariadenie hotelovej izby. Ďalej to môže byť prípad, ak pri lyžovačke v zahraničí poistený nešťastnou náhodou do niekoho narazí, pritom mu spôsobí vecnú škodu (poškodené lyže, snoubord), prípadne spôsobí aj škodu na zdraví.
Špeciálne pre podnikateľov
V prípade poistenia zodpovednosti pre podnikateľov poskytuje ČSOB Poisťovňa poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú výkonom profesijnej činnosti. V rámci tohto poistenia má poistený právo, aby za neho poisťovňa nahradila škodu, ktorú spôsobí niekomu inému v súvislosti s výkonom činnosti. Napr. poistený bude vykonávať v rodinnom dome stavebné práce -- kachličkovanie kúpeľne a popri tom dôjde k poškodeniu vecí majiteľa nehnuteľnosti, napr. sa rozbije okno alebo kachličky pripravené na pokladanie.
Podnikateľ, ktorý preberá od zákazníka veci do úschovy, si môže uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti za prevzaté veci. "Ide tu najmä o podnikateľov, ktorí vykonávajú napr. opravu obuvi, opravu alebo úpravu odevov, opravu hodín. V prípade, že dôjde k poškodeniu vecí, ktoré podnikateľ prevzal od zákazníka, za takúto škodu podnikateľ zodpovedá," vysvetľuje Margaréta Ivanová z ČSOB Poisťovne.
Špeciálnu kategóriu tvorí poistenie profesijnej zodpovednosti -- ide o zodpovednosť konkrétnych profesií, ktorých výkon upravuje samostatný právny predpis a ktorí sú zo zákona zodpovední z výkonu tejto činnosti, napr. audítori, účtovníci, daňoví poradcovia, autorizovaní geodeti, kartografi, ďalej zdravotnícke zariadenia, znalci, tlmočníci, prekladatelia, autorizovaní architekti, stavební inžinieri.
V prípade cestných dopravcov je možné uzavrieť poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú vnútroštátnym a medzinárodným cestným dopravcom, ktoré kryje škody vzniknuté inej osobe v dôsledku náhodnej udalosti na zásielkach prepravovaných na základe písomne uzatvorenej prepravnej zmluvy pri vnútroštátnej a pri medzinárodnej cestnej nákladnej preprave.
V Komunálnej poisťovni je najväčší záujem o poistenie všeobecnej zodpovednosti a o poistenie zodpovednosti zamestnanca za škodu spôsobenú zamestnávateľovi.
Čo sa nepoisťuje
Takzvané výluky z poistenia sú uvedené vo všeobecných poistných podmienkach. Sú rôzne, závisia od druhu poistenia zodpovednosti za škodu, pripomína Uniqa poisťovňa. "Spoločné výluky sú najmä úmyselné konanie alebo hrubá nedbanlivosť poisteného, škody spôsobené mankom v pokladnici, chybou pri platobnom styku, spreneverením veci alebo finančnej hotovosti, stratou peňazí, cenných papierov a hodnotných vecí, ako aj prekročením rozpočtu. Tiež nároky z poskytnutých záruk a nároky z reklamácií, splnenie záväzkov zo zmlúv a na ich miesto nastupujúcich plnení, nároky na náhradu škôd spôsobených priamo alebo nepriamo organizmami zmenenými génovou technikou alebo v súvislosti s účinkami elektromagnetických polí, škodu spôsobenú technickou poruchou alebo zlyhaním výpočtovej techniky," vyratúva poisťovňa.
"Vo všeobecnosti sa poistenie zodpovednosti nevzťahuje na škodu, ktorá vznikne poistenému, teda nie tretej osobe, ďalej napr. ak je škoda spôsobená úmyselne, škoda spôsobená uložením pokuty a akýchkoľvek iných sankcií a platieb, ktoré majú charakter sankcie a pod.," sumarizuje Judita Smatanová z Union poisťovne.