Pre poisťovne je cenová vojna pri povinnom zmluvnom poistení zničujúca. Objem vybraného poistného totiž nepokrýva všetky náklady poisťovní. Dlhodobo je taký stav neudržateľný, tvrdí Imrich Fekete.
Dajú sa porovnávať ceny PZP na Slovensku a u susedov?
Iste. V Rakúsku je priemerné poistné v tomto segmente dva- až trikrát vyššie ako u nás, hoci ceny áut sú porovnateľné. Ale ukážme si konkrétny príklad na Škode Octavia. Na Slovensku toto auto poistíte už za 140 eur, ale v Česku, Maďarsku či Rakúsku sa ceny pohybujú medzi 200 až 250 eurami. Pred pár rokmi boli ceny PZP regulované. Dnes už nie sú a každoročne nastáva cenová vojna medzi poisťovňami, ktorá stláča poistné na hranicu ziskovosti.
Ale pre zákazníka je konkurencia výhodná, získa nižšiu cenu.
Lenže pre poisťovne je táto cenová vojna zničujúca. Z vyzbieraného poistného ide 70 percent na škodové udalosti, ale to neznamená, že zvyšných 30 percent si poisťovňa môže dať "do vrecka". Poisťovňa má okrem toho vlastné režijné náklady v priemere 29 percent (v tom je 15-percentná provízia pre sprostredkovateľov), musí zo zákona platiť 8 percent z vybratého poistného ministerstvu vnútra a ešte aj našej Slovenskej kancelárii poisťovateľov do garančného fondu asi päť percent. Teda ak to spočítate, dostanete sa s nákladmi nad 100 percent, a je otázne, či je potom PZP rentabilné. Musí sa to niekde odraziť. Napríklad v tom, že poisťovne budú postupovať tvrdšie pri vyplácaní škôd a doplatí na to poškodený.
Čiže cenová vojna je podľa vás pre poisťovne škodlivá.
Iste. V okolitých štátoch cena PZP kopíruje škodový priebeh na trhu. Celkom iný obraz poskytuje slovenský trh PZP. Za posledných päť rokov nám celkovo prijaté poistné kleslo o 25 percent, pribudlo asi 500-tisíc áut, počet hlásených škôd je na stabilnej úrovni (asi 110-tisíc) a rastie priemerná výplata za jednu škodu. Napriek tomu nám ceny medziročne klesajú asi o päť percent. Podľa našej analýzy je priemerné poistné za osobné auto na Slovensku dnes asi 142 eur. Čo je podľa nás cenové dno. Ak nechceme, aby poisťovne krachovali a aby trh fungoval zdravo, musia ísť ceny hore. V budúcom roku by bolo optimálne, keby sa priemerná cena poistného za osobný automobil dostala na úroveň 170 eur, aby celý trh mohol pokryť všetky náklady, ktoré na Slovensku generuje systém PZP.
V tomto roku pribudla na trhu poskytovateľov PZP nová on-line poisťovňa Genertel. Bude stúpať počet poskytovateľov aj naďalej?
Na Slovensku je situácia taká, že poisťovne každý rok vyberajú na PZP menej peňazí napriek tomu, že počet poistených áut stúpa. To nie je dobré. Oficiálne však žiadna poisťovňa odchod z trhu neoznámila. Niektoré sú však sklamané z toho, že sa im nedarí nahradiť straty z PZP predajom iných produktov. Cross selling tu nefunguje. Ľudia majú bežne havarijné poistenie v inej poisťovni ako PZP. To v zahraničí nie je bežné. Navyše na Slovensku je iba 25 až 30 percent áut havarijne poistených, čo je najnižšie číslo z okolitých štátov. Cenová vojna pri PZP ťahá za sebou aj havarijné poistenie.
Prečo na Slovensku nefunguje systém malusov?
Neexistencia malusov je jeden z faktorov, prečo sa ceny PZP tlačia dolu. Povzbudzuje to aj poistné podvody. Ak niekto spôsobí škodu, neodrazí sa mu to na výške jeho poistného. Preto nemá problém, ak ho niekto nahlási ako vinníka nehody. Navyše klient, ktorý spôsobuje škody, nemá problém zmeniť poisťovňu a dostať ešte zľavu.
Nedá sa jeho minulosť vystopovať?
Dá sa na základe potvrdenia o škodovosti, ktoré je stará poisťovňa povinná dať novej. Nový poisťovateľ by mal tento doklad požadovať a zohľadňovať ho pri stanovení výšky poistného. Ale nerobí sa to, pretože poistencov prepoisťujú zvyčajne sprostredkovatelia a tí majú za každého nového klienta provízie. Presúvajú preto klientov ako škatule z jednej poisťovne do druhej.
Ako donútiť poisťovne, aby malusy uplatňovali?
Takú povinnosť môže výslovne ustanoviť zákon. Napríklad vo Francúzsku to tak je a funguje to. My sme taký zákon, ktorý by určil pravidlá uplatňovania malusov navrhovali, ale neprešlo to. Predstavovali sme si, že by boli určené aj limity bonusov a malusov. Napríklad pri neškodovom vodičovi by sa mohlo poistenie znížiť aj o polovicu.
Má zmysel ešte zverejňovať ceny PZP na konci októbra, keď poistenie už nie je viazané iba na kalendárny rok?
Podľa mňa nie. My sme jediný štát v EÚ, kde sa to robí, hoci tu nie je cenová regulácia. Väčšina poisťovní už poisťuje klientov na technický, a nie kalendárny rok. Poistení na kalendárny rok je už iba 25 až 30 percent. Ceny by sa mali zverejňovať dobrovoľne, a nie povinne.