Nie každý zamestnanec či živnostník si môže dovoliť byť chorý. Práceneschopnosť totiž znamená výrazný pokles príjmov. Kto sa nechce spoliehať iba na príjem z povinného nemocenského poistenia v Sociálnej poisťovni, volí komerčné pripoistenie choroby. Poisťovne ho ponúkajú ako samostatný produkt, ale častejšie ako pripoistenie k životnému poisteniu. Platiť si tento typ poistky sa vám oplatí iba v prípade, ak vážne ochoriete. Za týždňovú práceneschopnosti pre chrípku nedostanete nič.
Starší si priplatia
Komerčné poisťovne ponúkajú rôzne druhy pripoistenia choroby. Jeho výška závisí od viacerých faktorov. Poisťovne zohľadňujú vaše príjmy, vek, pohlavie, povolanie, ale aj región, kde pracujete. Napríklad v poisťovni Axa pri pripoistení choroby v rámci životného poistenia s poistným plnením od 15. dňa choroby pri dennej dávke 10 eur zaplatí 35-ročný IT pracovník v Bratislave necelých 10 eur. Ak ste 40-ročná žena zo stredného Slovenska, tak viac ako 14 a pol eura a 55-ročného muža z východu krajiny bude pripoistenie stáť až 15,65 eura mesačne. "Vo všeobecností je poistenie lacnejšie pre ľudí s menej rizikovými povolaniami v administratíve,“ doplňuje Oľka Brnková, marketingová manažérka poisťovne Aegon. Platí tiež, že zamestnanec sa vie poistiť lacnejšie ako živnostník. V Uniqa poisťovni pri dennej dávke 10 eur zaplatíte ako zamestnanec mesačne 11,68 eura, ale keď ste živnostník, vyjde vás pripoistenie na choroby až na 13,43 eura.
Na peniaze treba čakať
Pri rozhodovaní sa, aké pripoistenie choroby si zvoliť, sa rozhodujte podľa výšky svojho príjmu a tiež času, ako dlho ste ochotní žiť bez plného príjmu. Poisťovne vám totiž peniaze nevyplatia hneď po tom, ako sa poistíte či ochoriete. Poisťovne majú rôzne obmedzenia. Čakacia lehota slúži na to, aby poistený nešiel na maródku hneď na druhý deň po uzavretí zmluvy. Zvyčajne poisťovne čakajú s poistným plnením tri alebo aj šesť mesiacov, aby sa vyhli špekulatívnym uzatváraním poistiek. Pri chorobe následkom úrazu tieto čakacie lehoty nie sú.
Druhým obmedzením je dĺžka práceneschopnosti. Počas prvých niekoľkých dní po ochorení totiž peniaze z komerčného pripoistenia nedostanete. Zvyčajne je to 15 alebo 30 dní. Ak ste si v poisťovni Axa vybrali dennú dávku od 15. dňa , za prvých 14 dní nedostanete nič. "Pri dennom odškodnom musí práceneschopnosť trvať minimálne sedem dní, aby mal klient nárok na poistné plnenie,“ informuje Silvia Vonzová, vedúca marketingu Komunálnej poisťovne. V Generali poisťovni vám poistné plnenie vyplatia až od 61. dňa choroby. Poisťovne majú limity aj na obdobie, ako dlho vám budú práceneschopnosť preplácať. Zvyčajne je to rok.
Denne najviac 70 eur
Koľko peňazí dostanete pri chorobe, si môžete zvoliť sami podľa druhu poistenia, ale poisťovne zohľadňujú váš príjem a iné faktory. V ING životnej poisťovni v prípade pripoistenia hospitalizácie môže byť denná dávka v rozpätí od sedem do 70 eur. V Axa poisťovni sú denné limity od 3,5 do 33 eur. V Allianz poisťovni máte aj najnižší limit na vyplácanú dennú dávku vo výške minimálne päť eur.
Na druhej strane Generali poisťovňa vám v rámci produktu Železná rezerva nahradí preukázané mesačné výdavky ako nájomné, plyn či telefón do sumy 200, 400 alebo 600 eur mesačne. "V prípade pripoistenia je možná denná dávka až do 70 eur v závislosti od dosiahnutého čistého mesačného príjmu,“ dodáva Zuzana Hliváková, riaditeľka marketingu a komunikácie Generali poisťovne. Nevýhoda tohto poistenia je v tom, že ho môže mať iba zamestnanci so stálym príjmom. Na druhej strane si ho môžete kombinovať s pripoistením v nezamestnanosti. Aj v Komunálne poisťovni, aby vám poistili pri chorobe, musíte byť zamestnaný minimálne rok nepretržite a musíte mať pracovnú zmluvu na neurčitý čas.
Papierovačiek nie je veľa
Pri nároku na poistné plnenie z pripoistenia PN budete musieť do poisťovne doniesť rôzne potvrdenia. Našťastie ich nie je veľa. Zvyčajne poisťovniam stačí lekárska správa, kde je vyznačený začiatok a koniec hospitalizácie či peenky. Pri práceneschopnosti by ste si mali dávať pozor, aby ste nepracovali na fuškách či v pôvodnom zamestnaní. Mohli by ste o peniaze prísť. Niektoré poisťovne vám uhradia aj PN, ak namiesto nej čerpáte dovolenku. "V prípadoch a v rozsahu stanovených v poistných podmienkach pre toto pripoistenie sa akceptuje aj predloženie potvrdenia zamestnávateľa o čerpaní dovolenky namiesto PN,“ dodáva Slavomír Stano z oddelenia poistenia osôb Uniqa poisťovne.