Odhodláte sa k rekonštrukcii bytu, alebo chcete tieto Vianoce roztočiť na horách, no banka vaše plány prekazí. Zamietne vám spotrebný úver alebo kreditnú kartu, lebo ste vraj rizikový klient. Na svedomí to môže mať úverový register, do ktorého banky zaznamenávajú všetky údaje o vašej platobnej morálke. Aj to, či ste sa omeškali čo i len s jednou splátkou.
| Čo všetko je v úverovom registri - informácie o úverových vzťahoch - počet existujúcich úverových zmlúv (vrátane kreditných kariet a prečerpania) -- výška jednotlivých splátok - história splácania týchto záväzkov, aj omeškanie čo i len jednej splátky - informácie o zárukách záväzkov - informácie o zamietnutých a odvolaných úveroch |
Potrestala banku
Podobný zážitok má aj naša čitateľka Danka z Prešova. Počas letnej dovolenky jej vznikol na kreditnej karte dlh. Ten síce zaplatila, no až po upomienke z banky, keďže naň po dovolenke v pracovnom zhone zabudla. Tým bola vec pre Danku vybavená. "Šok nastal až vtedy, keď mi môj hypotekárny poradca oznámil, že nemôžem dostať úver, pretože som v úverovom registri ako neplatička. Nebyť môjho priateľa, ktorý si hypotéku vzal len na seba, prídeme o vysnívaný byt - pre dlh 40 eur,“ rozhorčuje sa. Situácia nakoniec vyústila až do jej odchodu z banky. Je totiž presvedčená, že pracovníci banky ju mohli na nedoplatok ešte pred zaslaním upomienky upozorniť aj telefonicky alebo mailom a uchrániť ju od nepríjemností.
Je tam všetko
Do Spoločného registra bankových informácií banky raz mesačne zasielajú všetky údaje o klientovi, ktorý čerpá nejaký úverový produkt. "Informácia obsahuje údaje o novoposkytnutých úveroch, zmenách na existujúcich úveroch, ako aj informácie o splátkovej disciplíne pri danom kontrakte, to znamená, či v danom mesiaci bola splátka uhradená v riadnom termíne alebo bola v omeškaní,“ hovorí Michal Fúrik z Dexia banky. Do registra sa posielajú informácie aj o zamietnutých alebo odvolaných úveroch, dopĺňa Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne. V registri sú aj údaje o ručiteľoch. Ak teda niekomu ručíte za úver, a ten ho nespláca, nemusíte ho dostať ani vy.
Nie je cesta von
Informácie register uchováva počas celej dĺžky úverového vzťahu a päť rokov po jeho skončení. To znamená, že ak ste na začiatku zabudli nastaviť trvalý príkaz na splácanie hypotéky, bude sa táto "banková delikvencia“ ťahať s vami aj desiatky rokov.
| Ako zistiť, čo majú o mne v registri? - klient môže požiadať prevádzkovateľa registra - spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau - o výpis - do 30 dní za poplatok 4 eurá (osobne) alebo 4 eurá + poštovné - na počkanie za poplatok 14 eur - ak je vo výpise niečo nepravdivé, nepresné alebo neaktuálne, klient požiada o opravu -- register ihneď po získaní žiadosti vyrozumie banku, ktorá informáciu do registra poskytla, a preverí jej správnosť - do 30 dní od prevzatia žiadosti zašle klientovi správu o výsledku zistenia. Pokiaľ tak v termíne neurobí, predpokladá sa, že žiadosť bola kladne vybavená |
Na internete sa dajú nájsť inzeráty neznámych spoločností, ktoré ponúkajú "pomoc s vyčistením úverového registra“. Na jeden taký sme odpovedali, no inzerujúca spoločnosť nám podrobnosti svojej ponuky a postup "vyčistenia“ späť nezaslala. "Inzerát na prvý pohľad nepôsobí dôveryhodne. Klientom by som odporúčal nereagovať naň,“ radí Marcel Laznia zo Slovenskej bankovej asociácie. K zmene údajov v registri pred uplynutím stanovenej lehoty podľa neho môže dôjsť len v prípade, že údaje sú nesprávne. To sa dozviete z odpisu informácií, po zaplatení poplatku štyri alebo 14 eur. Ak zistíte, že sú nepravdivé, môžete bezplatne požiadať o nápravu.
Aj delikventi môžu
Keď máte ojedinelý negatívny záznam v registri, neznamená to, že pôžičku nedostanete, upokojuje Frimmer. Každá banka pristupuje k informáciám z registra po svojom. "Rozhodnutie závisí od dĺžky obdobia omeškania splátok, výšky dlžnej sumy, ako aj typu úverového produktu,“ hovorí Marína Smolková z Tatra banky.
"Je dôležité, či klientovo omeškanie bolo spôsobené objektívnymi skutočnosťami, náhlymi zdravotnými problémami alebo stratou zamestnania,“ dopĺňa Zuzana Francúzová z ČSOB. Šanca na ďalší úver z ČSOB sa znižuje, ak má klient na starom úvere dve a viac dlžných splátok. Banka sa pri posudzovaní žiadateľa zameriava najmä na údaje za posledný rok.
Aj Dexia banka dáva väčšiu váhu na informácie o klientovi z nedávnej minulosti a takisto ju zaujíma, ako klient ukončil predošlý kontrakt. "Či bol ukončený splatením pohľadávky alebo sa vymáha,“ vysvetľuje Fúrik.
Na základe údajov z registra a údajov o bonite si banka o klientovi urobí komplexný obraz a stanoví aj rizikovú maržu. To znamená, že zábudlivosť pri splácaní starých záväzkov sa vám môže vypomstiť na vyššom úroku od banky.