Pred Vianocami lákali viaceré banky, ale aj nebankové firmy kúpychtivých klientov na výhodnejšie vianočné spotrebné úvery. Ani lákavé úroky niekedy až pod 10 percent však nie sú v januári príjemné, najmä ak úver nezávisle od seba brali viacerí členovia rodiny. Možností, ako znížiť svoje mesačné splátky, je viacero, nie každá sa však vyplatí.
Pozor na poplatky
Komerčné banky, ale aj nebankovky ponúkajú nahradiť drahšie spotrebné úvery zvyčajne ich spojením (konsolidáciou) do jedného. Okrem spotrebných úverov môžete touto formou prefinancovať aj lízing, kartový úver z kreditky či kontokorentné úvery. Spojením viacerých úverov do jedného môžete ušetriť na poplatkoch za vedenie viacerých účtov a v konečnom dôsledku môžete mať aj lepšiu úrokovú sadzbu. Treba si však zvážiť aj riziká, ktoré sú napríklad vo forme poplatkov za predčasne splatený starý úver. Tie sa pohybujú okolo troch až štyroch percent z predčasne splatenej splátky úveru. Ak však máte úvery v jednej banke a chcete ich nahradiť jedným úverom v tej istej banke, poplatky za predčasné splatenie môžu byť nižšie. Vo VÚB banke napríklad zaplatíte od 0,5 do jedného percenta z predčasne splateného úveru. Poplatok za poskytnutie nového konsolidačného úveru je v tejto banke rovnaký ako pri bežnom spotrebnom úvere, teda 2 percentá z jeho výšky, minimálne 33 eur.
Nepožičajú každému
Banky zvyčajne majú limity, koľko úverov vám spoja, prípadne akú sumu vám maximálne požičajú. Vo VÚB banke vám spoja maximálne päť úverov. V Poštovej banke je limitom maximálna suma vašich úverov, ktorá nesmie prekročiť 17-tisíc eur. "Pokiaľ sa klient do tejto sumy zmestí, môže si prefinancovať ľubovoľný počet úverov,“ dodáva Eva Sagalová, hovorkyňa Poštovej banky. Finančné domy vás pri žiadosti o nový úver aj prelustrujú. Zvyčajne žiadajú, aby ste mali určitý vek, a zisťujú vašu bonitu, teda schopnosť splácať nový úver. V Slovenskej sporiteľni môžete získať spotrebný úver na čokoľvek až na 10 rokov, ale musíte mať do 65 rokov. "Klientovi môžeme poskytnúť aj viac peňazí, ako potrebuje na vyplatenie starých záväzkov. Zostanú mu tak peniaze na čokoľvek iné, keďže požičané prostriedky nemusí banke dokladovať,“ hovorí o výhodách nového úveru Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne. Podmienkou na získanie nového úveru je aj to, aby ste v minulosti nemeškali so splátkami úverov, ktoré chcete zlučovať. "Je dôležité, aby klient banku kontaktoval čím skôr, nie až v situácii, keď mu banka zasiela upomienky kvôli neuhradeným splátkam,“ upozorňuje Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky. V Poštovej banke je podmienkou zlučovania úverov to, aby ste mali minimálne jeden úver v tejto banke.
Skresať, ale predĺžiť
Kto by chcel okrem zlúčenia úverov ešte aj predĺžiť splácanie, tiež by si mal uvedomiť, že dlhšie splácanie znamená väčšie preplatenie úveru. Kto má však aktuálny problém splácať úver, iste ho nižšie splátky potešia. Ak využijete možnosť nahradiť spotrebný úver úverom na bývanie, musíte ručiť za pôžičku nehnuteľnosťou. Mali by ste si preto uvedomiť, že ak by ste úver nesplácali, tak môžete prísť aj o strechu nad hlavou. Banky ponúkajú za spotrebné úvery napríklad americkú hypotéku či rôzne druhy hypoúverov. Ak by ste si napríklad zobrali bezúčelový Free hypoúver od UniCredit Bank na sumu dvetisíc eur, tak zaplatíte úrok iba 4,54 percenta, čo je výrazne menej ako dvojciferné úroky na spotrebných úveroch. No tento úver musíte splácať 11 rokov. Na druhej strane mesačné splátky by vás príliš nezaťažovali, keďže by ste splácali necelých 20 eur.