Viac úverov vás môže skôr položiť

Váš príjem sa za posledné roky postupne zvyšoval, a tak ste si k hypotéke neskôr vzali aj úver na auto, kreditku na dovolenku či rýchlu pôžičku od nebankovej spoločnosti. Zrazu je váš rodinný rozpočet napätý a na splátky dávate mesačne viac, ako je znesiteľné. Banky ponúkajú riešenie - spojte všetky úvery a nahraďte ich novým. Ušetríte na poplatkoch a môžete dostať aj výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Volá sa to konsolidácia úverov.

Kedy spojiť?
Väčšina bánk umožňuje spojiť všetky druhy úverov od všetkých finančných inštitúcií. Niektoré majú obmedzenia, napríklad neskonsolidujú pôžičku od nebankovky, kreditnú kartu, prečerpanie účtu alebo úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Vo všeobecnosti vedie spojenie dlhov do jedného k zníženiu výdavkov na splátky za úver a poplatkov za vedenie úverových účtov, spolu môže byť úspora v desiatkach až stovkách eur mesačne. "V niektorých prípadoch je zmena v mesačnej splátke aj 50 percent,“ poznamenala úverová analytička mBank Lenka Janíčková. Zároveň už človeka nebude zaťažovať platenie viacerých splátok v rôznych spoločnostiach a v rôznych termínoch. "Ďalšou výhodou je, že v prípade dobrej bonity môže dostať aj vyšší úver, ako je suma pôvodných úverov a zostávajúcu sumu môže použiť bezúčelovo,“ vymenúva Alena Walterová z VÚB banky.

Nie vždy
Banky odsúhlasia konsolidáciu úverov len disciplinovaným platičom. Ak ste v omeškaní s nejakou splátkou alebo ste v minulosti boli, pravdepodobne vám spojenie dlhov zamietnu. Problém budete mať aj vtedy, keď ste prišli o prácu alebo máte rizikové zamestnanie - napríklad v automobilovom priemysle či v službách. "Takéto prípady banka rieši individuálne v závislosti od konkrétnej situácie dlžníka, hodnoty jeho zabezpečenia a výšky úverov,“ povedala Jana Lukáčová z Volksbank. Žiadateľ musí zdokladovať aj dostatočný príjem na získanie nového úveru a dostatočné zabezpečenie, najlepšie nehnuteľnosť.

Nepúšťajte sa do konsolidácie bezhlavo. Nie vždy sa oplatí. Napríklad vtedy, ak budete musieť zaplatiť vysoké poplatky za predčasné splatenie starých pôžičiek. Prepočty radšej nechajte na banku. "Ponúkame službu Finančná diagnostika, ktorú u nás už využilo niekoľko tiísíc klientov,“ hovorí Boris Gandel z Tatra banky.

Za pár eur
Okrem poplatkov za predčasné splatenie stojí niekoľko eur aj byrokracia okolo spojenia úverov. V prvom rade navštívte banky a inštitúcie, kde máte úvery a požiadajte o potvrdenie aktuálneho zostatku a o predčasné splatenie. Potrebný je aj súhlas veriteľa s predčasným splatením. Ak bude novým konsolidovaným úverom hypotéka, je potrebné ešte pred samotným čerpaním zájsť na kataster a podať záložnú zmluvu na registráciu na kataster. Poplatok za vydanie listu vlastníctva k zakladanej nehnuteľnosti je osem eur a poplatok za zápis záložného práva je 66 eur.

"V prípade, že novým konsolidovaným úverom bude spotrebný úver, postačuje návšteva banky, respektíve spoločnosti, ktorá pôvodný úver poskytla. Nie je potrebné navštíviť žiadne úrady,“ doplňuje Walterová.

Staré za nový
Výrazne usporiť cez vyplatenie starých úverov novým môže aj pán Igor z nášho modelového príkladu. Už sedem rokov spláca hypotéku vo výške 80 660 eur, jeden rok spláca spotrebný úver na 3 319 eur a využíva kreditnú kartu s úverovým limitom 500 eur, pričom každé bezúročné obdobie prekročí o pár dní. Mesačne ho splátky stoja 679,78 eura. Oslovené banky by mu zväčša poskytli bezúčelovú hypotéku alebo účelový spotrebiteľský úver, oba produkty zabezpečené nehnuteľnosťou. Igor potrebuje nový úver na 72 443,89 eura, čo predstavuje zostatok hypotéky, spotrebiteľského úveru a mínus na kreditke.

Napríklad mBank by mu ponúkla úver na 18 rokov, čo zodpovedá času, ktorý mu zostával do splatenia pôvodnej hypotéky. Igor by získal výhodnejší úrok a mesačne by platil 497,26 eura. Ušetril by teda vyše 182 eur. mBank by vyžadovala, aby mal minimálny príjem 1 056 eur a musel by poskytnúť zabezpečenie vo výške 55 264,78 eura.