Národná banka Slovenska zaznamenala v poslednom období výrazný nárast podnetov klientov poisťovne Rapid Life.
Týkajú sa nevyplatených plnení či odkupných hodnôt.
Regulátor dnes vydal na svojej stránke informáciu pre klientov, v ktorej pripomína svoje staršie predbežné opatrenie. V ňom uložil Rapidu: „aby upustil od klamlivého konania“. Poisťovňa poskytne vyjadrenie v piatok.
Zlá matematika
Situácia je vyústením dlhoročného sporu medzi regulátorom a finančnou inštitúciou, ktorá sa kedysi volala Prvá česko-slovenská poisťovňa. V roku 2007 Národná banka konštatovala chyby v stanovení poistného a technických rezerv.
„Kalkulačné vzorce (...) nie sú v súlade s poistno-matematickými metódami na výpočet poistného a technických rezerv a kalkulačné vzorce niektorých produktov nezohľadňujú všetky záväzky voči poisteným, ktoré sa PČSP zaväzuje plniť v prípade nastania poistnej udalosti,“ uvádza sa z protokolu o dohľade.
Poistné však bolo stanovené už v roku 1995 a ministerstvo financií, ako zodpovedný orgán, vtedy výpočet odobrilo.
Až NBS o viac ako 10 rokov neskôr zistila, že poistné bolo počítané z poistnej sumy na smrť, pričom správne malo byť pri konkrétnom produkte počítané z vyššej poistnej sumy na dožitie. Zdanlivá drobnosť má dôsledky doteraz a dotkla sa aj poistencov.
Samotná poisťovňa od klientov žiadala doplatiť poistné, alebo im navrhla nové zmluvy podľa nových podmienok. Nie všetci však súhlasili so zmenami a žiadali vyplatiť pôvodne dohodnuté peniaze, čo sa stalo predmetom viacerých súdnych sporov.
Poisťovňa v nich argumentovala nesprávnymi výpočtami, s tým, že poistení platili nízke poistné, čo nezodpovedá žalovanému nároku. Viaceré zmluvy označila za uzatvorené neplatne, klienti nedostali peniaze, ktoré očakávali.
Súd ako riešenie
Národná banka Slovenska reaguje, že poisťovňa „nie je oprávnená prerušiť prebiehajúcu likvidáciu poistných udalostí a prestať vyplácať poistné plnenia dohodnuté v poistných zmluvách len z dôvodu, že sama nadobudla pochybnosť o platnosti poistných zmlúv.“
Regulátor zároveň pripomína, že poisťovňa sa odvoláva na stanovisko z roku 2008, pričom reaguje až neskôr: „Nie je opodstatnené, ak začala spochybňovať platnosť zmlúv až v momente, kedy je povinná na ich podklade plniť a nie už v tom čase, kedy na základe predmetných poistných zmlúv inkasovala poistné, aby tak predchádzala vzniku škody na strane klientov.“
NBS považuje takéto konanie za účelové s úmyslom vyhýbať sa plneniu svojich zmluvných záväzkov.
Zároveň však upozorňuje, že nie je oprávnená poisťovni nariadiť vyplatiť jednotlivým klientom poistné plnenia, odkupnú hodnotu ani mimoriadne poistné. „NBS však vykonáva sériu krokov a opatrení voči poisťovni s cieľom zabezpečiť ochranu práv spotrebiteľa,“ dodáva s tým, že ďalšie informácie nemôže poskytnúť z dôvodu povinnosti zachovávať mlčanlivosť, ktorý stanovuje príslušný zákon.
Na druhej strane, regulátor upozorňuje na viaceré rozhodnutie súdov, ktoré sa priklonili na stranu klientov. „Zaviazali poisťovňu uhradiť poistné plnenie. Konštatovali, že poistná zmluva je platná, účinná a poistný vzťah trvá,“ vymenúva.
NBS tiež ešte v roku 2015 uložila poisťovni pokutu 20-tisíc eur za to, že „pri vybavovaní sťažností klientov neviedla riadne záznamy o svojej činnosti a nedokumentovala spôsob vykonávania svojej činnosti v prospech klientov.“
Problém pri zmenených zmluvách
Hospodárske noviny majú k dispozícii prípad klientky, ktorá po roku 2007 súhlasila s novými podmienkami a preto sa na ňu nemôžu vzťahovať spomenuté výhrady poisťovne voči nízkemu poistnému.
Poisťovňa jej ešte vlani oznámila, že odkupnú hodnotu jej vyplatí do 14 dní po zániku poistenia. V stanovenom termíne však nezaslala žiadne a nereagovala ani na predžalobnú výzvu.
Odpovedala až na dopyt Národnej banky, v ktorom uviedla, že podľa poistných podmienok klient stráca nárok na výplatu poistného plnenia v prípade predčasného zrušenia poistnej zmluvy.
Národná banka následne sťažovateľke odpísala, že jej situácia veľmi komplikovaná. „Ak máte záujem na vyriešení vášho podania, je potrebné čo najskôr sa obrátiť na súd,“ odporučila.
V osobitnom režime
NBS tiež v predbežnom opatrení upozorňuje, že od roku 2016 podlieha poisťovňa „osobitnému režimu“ podľa odseku 1 a 3 § 196 zákona o poisťovníctve. Ten hovorí o poisťovniach, ktoré zastavili uzatváranie nových zmlúv a spravujú výlučne existujúce portfólio s cieľom ukončiť svoju činnosť do 1. januára 2019. Poisťovňa i regulátor tak musia vyriešiť otázku, čo s existujúcimi zmluvami po tomto termíne.