Chcete svoje peniaze zhodnocovať lepšie ako na bežnom účte, ale neviazať sa pritom? Vkladné knižky a sporiace účty v banke môžu vaše želanie splniť. Peniaze môžete na ne spravidla vkladať a vyberať kedykoľvek, podľa vášho uváženia.
Získajte najlepší úrok
Nad sporením na sporiacom účte či vkladnej knižke uvažuje aj Peter Králik Žiliny, ktorý tam chce vkladať 100 eur mesačne. Oba tieto produkty podľa slov Maroša Ovčarika, finančného experta webového portálu FinančnaHitparada.sk, slúžia na pravidelné prípadne nepravidelné sporenie. „Ich základným benefitom je, že sú úplne bezpečné, keďže sú chránené Fondom ochrany vkladov a sú lepšie úročené ako keby boli peniaze na bežnom účte." Preto je tu jednoduché riešenie, ako môžete rozumne hospodáriť so svojimi voľnými peniazmi - treba si ich vedieť správne vybrať.
Prečo sme ich spojili
Keďže Peter z nášho príkladu chce vkladať do banky 100 eur mesačne, zaujíma nás, kde mu ponúknu najvýhodnejšie podmienky. V našom porovnaní sme pre neho spojili sporiace účty a vkladné knižky, nakoľko ide svojou štruktúrou o podobné produkty, slúžiace na sporenie. Klient si môže vkladať na účet peniaze, a to buď pravidelne alebo nepravidelne. Prípadne môže zvoliť ich vzájomnú kombináciu. Dôležitejším kritériom bolo pre nás porovnať sporiace produkty bez výpovednej lehoty a tie s výpovednou lehotou. Pri produktoch bez výpovednej lehoty, pri mesačnom vklade 100 eur môže Peter z nášho príkladu za rok nasporiť najviac v Zuno bank s úrokom 2,50 percenta, konkrétne 1 213,16 eura na Sporiacom účte Plus. Nasleduje Axa Bank, ktorá ponúka 2,30 percenta a Ing 2 percentá ročne. Ak by Peter trval na sporení na vkladnej knižke bez výpovednej lehoty, najvýhodnejší úrok mu ponúknu v ČSOB, a to 0,40 percenta ročne. Nasporil by si 1 202,11 eura. Za ČSOB nasleduje Tatra banka s úrokom 0,30 percenta.
Peter sa však môže rozhodnúť aj pre sporiace produkty s výpovednou lehotou. Tu sú hneď dvaja víťazi. Najviac, celkovo 1 211,58 eura, by zarobil na vkladnej knižke v UniCredit Bank a vo VÚB s rovnakou výpovednou lehotou 12 mesiacov a s úrokom 2,20 percenta. „Úrokovú sadzbu na sporiacich alebo vkladových účtoch môže banka v priebehu vášho sporenia meniť. Nezabudnite tiež, že z výnosu vám pri sporiacich produktoch ukrojí 19 percentná zrážková daň,“ dodáva Maroš Ovčarik. To znamená, že banka vám na účet pripíše úrokový výnos už po zdanení.
Vedie internetová banka
Ako spresňuje finančný expert, z porovnania týchto bankových produktov vychádzajú celkovo najvýhodnejší sporiaci produkt, ktoré ponúka internetová banka Zuno bank. Tá sa rozhodla zabojovať o klientov hlavne lepšími úrokovými sadzbami v porovnaní s konkurenciou v kamenných bankách. „Keďže internetová banka má nižšie náklady na svoju prevádzku, môže si dovoliť ponúknuť atraktívnejšie podmienky pre klientov. Na druhej strane však u klientov, ktorí trvajú na osobnom kontakte na pobočke, má nevýhodu." Úroková sadzba sa pri sporiacich účtoch pohybuje dve percentá a viac ročne. Peniaze má pritom klient kedykoľvek k dispozícii. Druhou možnosťou sú vkladné knižky, a to buď s výpovednou lehotou alebo bez nej. „Výhodnejšie sú vkladné knižky s výpovednou lehotou - úrokové sadzby sa pri nich pohybujú okolo dvoch až do troch percent ročne. Vkladné knižky bez výpovednej lehoty sú veľmi nízko úročené, približujú sa k bežným účtom, kde sa úroky hýbu na úrovni 0,1 percenta ročne,“ radí finančný expert.
Kto po čom siaha
Po vkladných knižkách siahajú podľa Maroša Ovčarika často starší ľudia. Ide z minulosti o veľmi známy produkt, ľudia ho dobre poznajú, majú k nemu dôveru. „Modernejšou možnosťou sporenia ako vkladné knižky sú sporiace a vkladové účty. Umožňujú sporenie za podobných podmienok, avšak k nakladaniu s peniazmi nie je potrebná fyzicky vkladná knižka, stačí doklad totožnosti, prípadne je možné s prostriedkami nakladať cez internet banking z pohodlia domu.“ Uložiť krátkodobé úspory do týchto produktov odporúča uložiť aj Marek Kunošík, Executive Manager Partners Group Sk. Pri založení vkladnej knižky radí zvážiť najmä dostupnosť pobočky, keďže peniaze treba vkladať a vyberať na pobočke osobne. „Pri sporiacich účtoch odporúčam všímať si stratégiu banky, či chce napríklad nejakou akciou prilákať klientov. Ak chcete mať však peniaze takto uložené dlhodobo, neprinesie vám to vyšší výnos, ako je úroveň inflácie.“ Tá sa v priemere pohybuje nad tri percentá ročne.
Aké sú podmienky
K založeniu vkladnej knižky ani sporiaceho účtu nemusí mať Peter zvyčajne v banke otvorený bežný účet. Pri výbere najvýhodnejšieho produktu preto je možné porovnávať produkty všetkých bánk, nielen produkty vlastnej banky. Veľkou výhodou viacerých sporiacich účtov je, že je možné ich obsluhovať aj cez internet banking. Zároveň , ak máte napríklad bežný účet, môžete si vo viacerých bankách nastaviť automatický prevod financií z bežného účtu na sporiaci účet, vo frekvencii, akú si zvolíte. Dobrou radou z úst finančného experta je nastaviť si minimálnu sumu, ktorá má ostať na bežnom účte a všetky financie nad daný rámec si previesť na sporiaci účet s vyšším úročením. „Zvyčajne so založením, vedením či zrušením týchto produktov nie sú spojené žiadne poplatky. Za zrušenie niektorých vkladných knižiek si vybrané banky účtujú poplatok, zhruba od troch do sedem eur. Pri výbere je dobré sa riadiť v prvom rade výškou úrokovej sadzby a v druhom rade si treba presne zistiť, kedy a ako sa viete dostať k svojim peniazom,“ radí Maroš Ovčarik.