Tento rok bol pre Home Credit úspešný napríklad v segmente splátkového predaja, hovorí David Bystrzycki, šéf spoločnosti Home Credit. O tretinu sa zvýšil napríklad pri predaji cez e-shopy.
V posledných mesiacoch sa na Slovensku prijala séria zákonov, ktoré výrazným spôsobom sprísnili reguláciu nebankového sektora. Vláda si od nich sľubuje najmä prečistenie trhu. Do akej miery sú podľa vás tieto očakávania reálne?
Veríme, že dlhodobo sa snažiť dostať z trhu spoločnosti, ktoré poskytujú neférové úvery, prípadne porušujú zákon, má zmysel. Preto je dôležité, aby tu bolo jednak dobre nastavené legislatívne prostredie a jasné podmienky, ale aj kontrola dodržiavania platných zákonov. Problém však nie je v prípade veľkých značkových poskytovateľov, ako je Home Credit. Mierou kontroly štátnych orgánov a verejnej mienky sú na úrovni bánk. Sú pod drobnohľadom tisícov klientov a verejnosti. Samotné spoločnosti majú svoje etické kódexy a nemôžu si ani z obchodného hľadiska dovoliť spraviť niečo nečestné voči zákazníkom. Sú združené v asociácii, ktorá dohliada na etiku podnikania a vzťahu ku klientom, a funguje tu veľmi dobre aj samoregulácia. Zákony aj tí, čo dohliadajú na ich dodržiavanie, by sa mali zamerať hlavne na boj proti stovkám „bezmenných“ poskytovateľov. Tam podľa nás hrozí najväčšie riziko pre spotrebiteľov a treba sa sústrediť na nich.
Do akej miery nové regulačné pravidlá zasiahnu vašu spoločnosť?
Niektoré nové opatrenia nám nepripadali v istých aspektoch úplne logické, na druhej strane sme však nemali väčší problém sa im technicky prispôsobiť. Snažíme sa, aby reálne dosahy na klienta vo forme administratívy alebo dodatočných krokov boli minimálne. Domnievame sa, že väčšie zapojenie najväčších hráčov na trhu prostredníctvom našej asociácie by veci viac pomohlo.
Keď si porovnáte regulácie v rámci SR a porovnáte ich s inými krajinami, v ktorých HC pôsobí, do akej miery sú regulačné pravidlá tvrdé/nadštandardné?
Každý trh je úplne iný a je v inom štádiu vývoja. Porovnávať trhy navzájom medzi sebou nie je jednoduché. Slovenský trh je veľmi vyspelý a zároveň pomerne nasýtený. A legislatíva zodpovedá tomu, koľko tu pôsobí trhových hráčov a aká je konkurencia, aké problémy sa riešia. Spolu s tým, ako sa postupne trhy vyvíjajú, mení sa aj legislatíva, ktorá ide ruka v ruke s vývojom.
Tvrdšie pravidlá prišli krátko po tom, ako v úvode roka prebehla na Slovensku kampaň, ktorá sa negatívne spájala práve s nebankovými spoločnosťami. Pocítili ste jej dosahy? Zaznamenali ste zmenu záujmu/pokles dopytu aj vy? Ak nie, čím si to vysvetľujete?
Zmenu sme nepocítili ani tak na výsledkoch ako v správaní ľudí. Boli a sú omnoho opatrnejší, pretože ich upozorňovali na zlé správanie neserióznych spoločností. Hoci Home Credit pôsobí aj ako nebanková spoločnosť, kvalitou služieb a prístupom k zákazníkovi sa vyrovná bankám. V Česku nás finanční odborníci, novinári a verejnosť označujú termínom značková nebanková spoločnosť. Nielen nás, ale aj niekoľko ďalších nebankových spoločností. V mnohých aspektoch sme totiž lepší ako banky. Dokážeme konkurovať cenovou ponukou, ale zároveň sa snažíme o čo najférovejší prístup ku klientovi. V riadení zákazníckej skúsenosti kladieme na seba prísne nároky. Ako jediní sme napríklad verejne predstavili „chartu“ klientov Home Creditu. Striktne sa riadime takzvanými zásadami Home Creditu. A v prípade, že spúšťame nový úverový produkt alebo zavádzame nový proces, vždy sa pýtame sami seba, či je v súlade s pravidlami, ktoré sme sa zaviazali dodržiavať.
Fakt je, že za prvý štvrťrok oproti vlaňajšku vzrástol objem úverov poskytnutých nebankovými spoločnosťami o vyše 11 percent. Pozorovali ste podobný trend aj vy?
Dosiahli sme dobré výsledky, aj napriek ekonomickému spomaleniu na Slovensku, ktoré pre nás znamenalo mierne zvýšenie opatrnosti pri poskytovaní úverov. Ukázalo sa, že vďaka zodpovednému prístupu máme veľmi zdravé portfólio a môžeme na ňom stavať.
Ako sa vyvíjali vaše výsledky v tomto roku? Dá sa povedať, že začal výrazne rásť/klesať dopyt v určitých regiónoch Slovenska?
V prvom polroku sa nám darilo najmä pri splátkovom predaji, veľmi zaujímavý bol napríklad segment e-shopov, kde sme oproti predchádzajúcemu roku narástli o viac ako tretinu. Darilo sa aj hotovostným úverom, dramaticky vzrástla konsolidácia. Dúfame, že aj do konca roka sa nám podarí udržať kontinuálny rast vo všetkých predajných kanáloch.
Fakt je, že konkurencia v tomto segmente posledné roky rastie, priamymi konkurentmi sú aj banky so spotrebnými úvermi. Do akej miery sa na trhu prejavuje práve konkurencia zo strany bánk, konkrétne ich zmäkčovanie podmienok na poskytovanie úverov a klesajúce úročenie?
Konkurencia skutočne rastie a banky berieme ako našich veľkých konkurentov. Máme však oproti nim veľkú výhodu. Zatiaľ čo ony sa v posledných niekoľkých rokoch zamerali na spotrebiteľské úvery, my ich poskytujeme 15 rokov. Máme veľké know-how, poznáme v tomto odbore každý detail a aspekt. Navyše nemáme také vysoké náklady ako banky a vďaka tomu sme v reakcii na trhové zmeny omnoho pružnejší. Naším cieľom je využiť unikátnu pozíciu špecialistu na požičiavanie peňazí a prísť v budúcom roku s produktmi, ktoré predstihnú očakávania zákazníkov v jednoduchosti a férovosti ponuky.
Okrem Slovenska fungujete aj v Českej republike. Keď si porovnáte spotrebiteľské správanie v oboch krajinách, v čom sa líši? V čom sa odlišujú spotrebiteľské preferencie oboch štátov?
Hoci obidva trhy vyzerajú na prvý pohľad identicky, opak je pravdou. Už len v tom, aká je dynamika trhu. Zatiaľ čo český trh stagnuje a prešľapuje na mieste, slovenský začína opäť rásť. A to niekoľkonásobne rýchlejšie ako český. Slováci majú väčšiu chuť nakupovať, vo svoju ekonomiku majú väčšiu dôveru a zdá sa, že prekonali obavy z toho, že by sa mohla zopakovať ekonomická kríza. Čechom zatiaľ taký optimizmus chýba.
Plánujete v najbližšom období na Slovensku nejaké nové investície/projekty? Ak áno, o aké projekty by malo ísť, prípadne akú sumu plánujete v najbližších rokoch na Slovensku preinvestovať?
V Česku a na Slovensku sa v poslednom čase výrazne zameriavame na inovácie. Nedávno sme v Slovenskej republike otvorili tri nové pobočky, ktoré sú historicky prvé v oboch krajinách. Zaujíma nás, či ľudia stoja o klasický koncept miesta, kde sa môžu o pôžičkách rozprávať zoči-voči. Cieľom je mať osobný kontakt so zákazníkom, prelomiť bariéru anonymity. Ak sa koncept ukáže ako zmysluplný, budeme ho rozvíjať ďalej. Energiu venujeme aj vývoju nových úverových produktov. Radi by sme v blízkej budúcnosti predstavili niečo veľmi zásadné, ako je koncept vrátenia úrokov za dobré splácanie, ktorý sme priniesli na slovenský aj český trh ako úplne prvá spoločnosť. O tom, že to bol správny krok, svedčí aj to, koľko bánk a úverových spoločností nás v tom postupne napodobnilo.
David Bystrzycki
Chief Officer divízie CEO
V spoločnosti Home Credit Slovakia začínal na pozícii riaditeľa riadenia vzťahov so zákazníkmi a od roku 2010 viedol všetky obchodné aktivity Home Credite v Česku aj na Slovensku. Od júna 2011 je generálnym riaditeľom a predsedom predstavenstva spoločností Home Credit a Home Credit Slovakia.