Nestabilná ekonomická situácia poznačila zvyšovanie nezamestnanosti, pokles rastu HDP, ako aj pokles poskytnutých hypotekárnych úverov. Pokles novouzavretých zmlúv hypotekárnych úverov sa naplno prejavil v novembri 2008. Podľa údajov NBS banky uzatvorili v novembri 2008 celkovo 520 nových hypotekárnych úverov a v decembri 2008 dokonca iba 297, čo predstavuje najnižší výsledok od februára 2005. V porovnaní s decembrom 2007 sa predaj úverov v decembri 2008 prepadol až o 83 % (december 2007 -- 1 782 úverov).
Spôsobilo to najmä sprísnenie podmienok ich poskytovania. Banky dnes skúmajú podmienky, za ktorých sú ochotné poskytnúť úver, obozretnejšie než kedykoľvek predtým. Pri skúmaní podmienok sa zameriavajú na typ nehnuteľnosti zabezpečujúcej úver a najmä na jej cenu, či odráža súčasnú situáciu a bude vyhovujúca aj o pol roka, keď bude kríza pokračovať. V druhom rade sa zameriavajú na zdroj príjmov, ktoré má klient, a stabilitu jeho zamestnania. Zvyšovanie nezamestnanosti sa v prvom rade dotkne najmä sezónnych zamestnaní, zamestnancov pracujúcich na dobu určitú, prípadne živnostníkov. Takisto sa rýchlo prejaví v niektorých odvetviach -- automobilový priemysel a jeho dodávatelia, stavebníctvo či realitný biznis.
Podnety vplývajúce na rast podvodov pri hypotekárnych úveroch v súčasnosti opäť silnejú. Predajcovia, hypotekárni brokeri a agenti majú svoje príjmy priamo závislé od počtu úverov, ktoré predajú. Pokles počtu poskytnutých úverov povedie k poklesu príjmov predajcov. Ten vyvolá veľký tlak a môže viesť k vzniku podvodov. Úver môže byť takisto predávaný spolu s inými službami ako poradenstvo a sprostredkovanie či poistenie, z ktorých bude predajcom plynúť príjem. Uvedené služby môžu byť klientom predávané bez toho, aby ich klient nutne potreboval alebo chcel.
V súčasnosti neexistuje žiadna národná štandardizácia poskytovania týchto služieb či certifikácia predajcov hypoték. Ktokoľvek sa rozhodne založiť si živnosť a sprostredkovať úver, môže tak ľahko urobiť. Nekontroluje sa znalosť produktu, kvalita poskytovaných služieb, ani bezúhonnosť a história predajcu. Riešením je certifikovanie predajcov hypoték a štandardizácia ich služieb.
Pokles cien realít sa prejavil aj v poklese podielu, ktorý je banka ochotná spolufinancovať pri kúpe nehnuteľnosti. Zníženie podielu financovania zo 120 % na 70 % a menej z hodnoty založenej nehnuteľnosti v niektorých prípadoch povedie k umelému nadhodnocovaniu ceny nehnuteľnosti.
Klienti v minulosti neboli nútení "nafukovať" cenu, pričom im banka ponúkla úver aj na zariadenie a poplatky spojené s obstaraním bytu. V súčasnosti musí klient disponovať veľkými úsporami a spolupodieľať sa na financovaní. Rýchle schvaľovanie úverov však napomáha poskytnutiu podvodného úveru. Riešením je obozretnejšie hodnotenie ceny nehnuteľnosti, jej audit a obhliadky. Banky aj predajcovia by mali akceptovať ocenenia nehnuteľností len od spoľahlivých partnerov, s ktorými majú nadviazanú dlhšiu spoluprácu.
Strata zamestnania a pokles príjmov, ako aj sprísnené posudzovanie výšky príjmov zo strany bánk, privedie niektorých žiadateľov o úver ku skresleniu výšky príjmu, nadhodnoteniu, prípadne až falšovaniu potvrdení o príjme, daňových potvrdení a ostatných finančných výkazov. Tieto pokusy o úverové podvody možno odhaliť dôkladnou kontrolou dokumentov, overovaním zamestnania, ako aj zvýšením počtu vyžadovaných potvrdení. Očakávame, že uvedené faktory budú v najbližšom období dominovať pri motívoch vedúcich k vzniku úverových podvodov.
Igor Šandrej, vedúci odboru riadenia rizika, mBank