Určite mnohí z nás poznajú situáciu, keď majú vyčerpaných viacero rôznych úverov, prípadne aj kreditnú kartu a prečerpanie na bežnom účte. Tieto dlhy je potrebné banke splácať, pričom každý má inú výšku splátky a iný deň splatnosti. Ako si túto situáciu zjednodušiť?
Na trhu existuje riešenie vo forme konsolidácie úverov, t.j. nahradenie všetkých existujúcich dlhov jedným s jedinou mesačnou splátkou. Kedy sa však oplatí pustiť do konsolidácie? Pre koho má konsolidácia zmysel?
Čo očakávať od konsolidácie:
O konsolidácii by mali uvažovať ľudia, ktorí:
- chcú preplatiť čo najmenej. Vtedy je rozhodujúce, aby suma všetkých splátok a poplatkov nového (konsolidovaného) úveru bola nižšia ako suma všetkých zostávajúcich splátok existujúcich úverov a to vrátane poplatkov a prípadných dodatočných nákladov.
- si chcú znížiť celkové mesačné zaťaženie. Vtedy je rozhodujúce, aby výška splátky konsolidovaného úveru bola nižšia ako suma mesačných splátok všetkých existujúcich dlhov. Nemusí to však automaticky znamenať, že na novom úvere preplatíme menej ako by sme preplatili na existujúcich úveroch. Často totiž ide o predĺženie splatnosti.
V prípade, ak cítime tlak na rodinný rozpočet v dôsledku vysokých mesačných splátok, je potrebné ku konsolidácii pristúpiť čo najskôr, nečakať, kým budeme v omeškaní so splátkami. Preto je veľmi dôležité urýchlene osloviť banku a zistiť možnosti konsolidácie. Pokiaľ už dôjde k omeškaniu so splátkami, banka konsolidáciu nemusí schváliť.
Pozor na dodatočné náklady
Pozor, lebo pri konsolidácii nás čakajú dodatočné náklady, ktoré je potrebné zohľadniť pri zvažovaní výhodnosti konsolidácie.
Dodatočnými nákladmi sú najmä:
- poplatky spojené s vybavením nového úveru (poplatky za vybavenie úveru sa hýbu cca od 0,7% pri pôžičkách ručených nehnuteľnosťou až po cca 2% pri pôžičkách bez ručenia). Niektoré banky ponúkajú úvery bez poplatku za vybavenie. Pokiaľ plánujeme využiť konsolidovaný úver ručený nehnuteľnosťou, je potrebné počítať aj s nákladmi nzriadenie nového záložného práva (náklady na nový znalecký posudok a kolky na katastri )
- poplatky za predčasné splatenie existujúcich úverov. Výška poplatku za predčasné splatenie je zvyčajne uvedená priamo v úverovej zmluve, prípadne v cenníku príslušnej banky. Poplatok za predčasné splatenie sa zvyčajne pohybuje od 1% väčšinou pri pôžičkách bez zabezpečenia až po cca 5% z výšky predčasne splácaného úveru pri hypotékach, resp. úveroch ručených nehnuteľnosťou. Vždy je vhodné si zistiť aj možnosti, za akých je možné úver vyplatiť predčasne bez poplatku.
Aj na pohľad malé rozdiely v úrokovej sadzbe môžu veľmi príjemne prekvapiť
Celkový efekt z konsolidácie závisí od súčasných podmienok a od parametrov, ktoré banka ponúkne pri konsolidovanom úvere. Pre lepšiu predstavivosť však pár príkladov:
- Pokiaľ by sa nám podarilo znížiť úrokovú sadzbu o 1% na hypotéke so zostatkom 50 000 eur a dobou do konca splatnosti 25 rokov (napríklad zo 6% p.a. na 5% p.a.), rozdiel v zaplatenej sume len na úrokoch by bol neuveriteľných 8 957 eur (pri nezmenených ostatných podmienkach), čo je v dnešnej dobe cena malého osobného auta.
- Pokiaľ by sme sa rozhodli prefinancovať pôžičku bez zabezpečenia vo výške 7 000 eur s úrokom 15% p.a. napríklad úverom zabezpečeným nehnuteľnosťou s úrokom 6%, na úrokoch sme ušetrili viac ako 4 200 eur (pri 10 ročnej splatnosti).
- Pokiaľ by sme sa rozhodli prefinancovať vyčerpaný zostatok na kreditnej karte 3 000 eur (s úrokovou sadzbou 20% p.a.) pôžičkou s pravidelnými mesačnými splátkami so splatnosťou 2 roky a úrokovou sadzbou 13%p.a., tak na úrokoch by sme ušetrili minimálne 240 eur.
Zdroj: www.FinancnaHitparada.sk
Pri konsolidácii nemusí ísť vždy len o spojenie viacerých úverov do jedného. Často je možné tento model využiť aj na vyplatenie jedného nevýhodného úveru iným, výhodnejším. Napríklad pokiaľ banky ponúkajú výhodné úrokové sadzby pri úveroch ručených nehnuteľnosťou, je vhodné si porovnať tieto nové podmienky s našou existujúcou hypotékou.
Maroš Ovčarik
finančný expert |