Na škody spôsobené pod vplyvom alkoholu či iných omamných látok existujú výluky aj v prípade komerčného poistenia. Pritom sa to môže týkať rovnako produktov životného, ako aj neživotného finančného krytia. Miera krátenia či úplné odmietnutie poistného plnenia závisí od konkrétnej poisťovne, resp. od jej všeobecných poistných podmienok a ustanovení Občianskeho zákonníka.
Allianz -- Slovenská poisťovňa
Výluky na škody spôsobené pod vplyvom alkoholu alebo iných omamných látok sa v Allianz -- Slovenskej poisťovni týkajú najmä cestovného poistenia, poistenia liečených nákladov, poistenia privátnej zodpovednosti za škodu a havarijného poistenia. "Každá poistná udalosť sa vyšetruje individuálne, pričom sa posudzujú okolnosti, ktoré viedli k jej vzniku. Podľa miery, akou zistené skutočnosti prispeli k poistnej udalosti, sa môže krátiť poistné plnenie. Ako príklad slúži bonusový/malusový systém v havarijnom poistení, keď klient stráca celý nárok na bonus, ak spôsobil poistnú udalosť pod vplyvom alkoholu alebo návykovej látky," uvádza hovorkyňa Allianz -- Slovenskej poisťovne Lucia Muthová.
Komunálna poisťovňa
V prípade smrti následkom požitia alkoholu alebo pod vplyvom inej omamnej látky má Komunálna poisťovňa pri životnom poistení právo znížiť plnenie, najviac však o polovicu, podľa toho, akou mierou prispelo požitie alkoholu alebo inej látky k vzniku poistnej udalosti. "Zníženie sa uplatní, ak bola u poisteného zistená hladina alkoholu v krvi prevyšujúca 0,3 promile," spresňuje vedúca oddelenia marketingu a reklamy Komunálnej poisťovne Daniela Lászlová.
Pri úrazovom poistení Komunálna poisťovňa podľa nej nemá určenú hranicu zníženia plnenia v prípade vzniku poistnej udalosti po požití alkoholu alebo inej omamnej či toxickej látky. "Poisťovňa je oprávnená v takých prípadoch znížiť plnenie primerane podľa toho, ako prispelo požitie alkoholu alebo pôsobenie omamných či toxických látok k vzniku poistnej udalosti alebo k väčšiemu rozsahu jej následkov. Zníženie sa opäť uplatní, ak bola u poisteného zistená hladina alkoholu v krvi prevyšujúca 0,3 promile," hovorí Lászlová.
V neživotnom poistení, konkrétne v poistení majetku a zodpovednosti za škodu, je poisťovňa oprávnená (v súlade s § 809 ods. 2 Občianskeho zákonníka) znížiť primerane poistné plnenie, ak poistený vedome či následkom požitia alkoholu alebo návykových látok porušil povinnosti smerujúce k odvráteniu alebo zmenšeniu nebezpečenstva, ktoré sú mu právnymi predpismi uložené alebo ktoré vzal na seba poistnou udalosťou. "V jednotlivých častiach všeobecných poistných podmienok je podrobnejšie upravený rozsah zníženia plnenia zo spomínaných dôvodov. Napríklad v poistení motorových vozidiel, resp. v havarijnom poistení, je oprávnená znížiť poistné plnenie až o 50 percent," dodáva Lászlová.
Kooperativa
Krátenie, resp. odmietnutie poistného plnenia v prípade, že k poistnej udalosti došlo v súvislosti s požitím alkoholu alebo iných omamných látok, sa v poisťovni Kooperativa týka havarijného, povinného zmluvného, cestovného a životného poistenia, ako aj poistenia zodpovednosti za škodu. "V životnom poistení má poisťovňa právo znížiť poistné plnenie zo spomínaných dôvodov najviac o jednu polovicu. Pritom sa uvedené plnenie vzťahuje aj na poistenie denného odškodného za pobyt v nemocnici, poistenia pre prípad dočasnej práceneschopnosti a investičného životného poistenia," spresňuje vedúca oddelenia marketingu poisťovne Kooperativa Zuzana Wagnerová.
Ak poistený požije návykovú látku alebo liek označený varovným symbolom, prípadne mu bol v krvi zistený obsah alkoholu vo výške nad 0,3 promile, poisťovňa má právo pri poistení zodpovednosti za škodu požadovať náhradu súm, ktoré kvôli škode vyplatila, a to primerane k jej výške. "Poisťovňa zároveň prihliada na okolnosti, za ktorých k poistnej udalosti došlo, a na osobné zárobkové a majetkové pomery poisteného," spresňuje Wagnerová.
Union
Poisťovňa Union má právo v zmysle všeobecných poistných podmienok aj Občianskeho zákonníka primerane znížiť poistné plnenie pri úrazovom poistení, ak došlo k úrazu v dôsledku požitia alkoholu alebo návykových látok poisteným. "Postup pri likvidácii úrazu v takomto prípade je individuálny od prípadu k prípadu. Na výšku krátenia vplývajú okrem hladiny alkoholu v krvi aj okolnosti úrazu," vysvetľuje Drahomíra Juríková, vedúca odboru komunikácie poisťovne Union.
V prípade poistenia liečebných nákladov v zahraničí Union nehradí nevyhnutné náklady, ak vznikli v súvislosti s požitím alkoholu, drog, omamných látok a liekov, ktoré poistenému nepredpísal lekár. "V tomto prípade o krátení poistného plnenia množstvo alkoholu v krvi nerozhoduje," dodáva Juríková.
Uniqa
Pri zdravotnom poistení (poistenie denných dávok počas ústavnej liečby) poisťovňa Uniqa odmietne poistné plnenie v prípade choroby (následkov úrazu), ktoré vzniknú alebo ktoré sa zhoršia, resp. ich liečba sa skomplikuje v súvislosti s požitím alkoholu alebo omamných látok. Rovnako v prípade cestovného poistenia sa krytie nevzťahuje na úrazy alebo akútne ochorenia, ku ktorým došlo pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok. Poistné plnenie sa tak v oboch prípadoch zamietne bez ohľadu na výšku promile alkoholu v krvi.
Ak v životnom poistení dôjde k smrti poisteného alebo v úrazovom poistení k úrazu následkom požitia alkoholu alebo omamných látok a okolnosti takého prípadu to odôvodňujú, poisťovňa primerane zníži plnenie, najviac však o jednu polovicu.
Česká poisťovňa -- Slovensko
V prípade, ak k poistnej udalosti došlo pod vplyvom alkoholu, resp. inej omamnej látky, v rámci poistenia osôb môže Česká poisťovňa -- Slovensko krátiť poistné plnenie zo životných a úrazových poistení, v rámci poistenia denných dávok pri hospitalizácii umožňujú poistné podmienky poistné plnenie zamietnuť.
"Pri poistnej udalosti sa síce prihliada aj na množstvo alkoholu v krvi, nemožno však zaviesť paušálne krátenie za množstvo alkoholu v krvi. Poisťovňa je totiž povinná skúmať príčinnú súvislosť medzi požitím alkoholu a vznikom poistnej udalosti, ako aj všetky relevantné okolnosti udalosti. Krátiť možno len v tých prípadoch, ak to okolnosti poistnej udalosti odôvodňujú. Napríklad rôzne sa bude posudzovať, ak k úrazu poisteného dôjde v pohostinstve, kde sa konzumácia alkoholu predpokladá a spoločnosťou toleruje, a ináč, ak k úrazu dôjde pri vedení motorového vozidla, kde zákon konzumáciu alkoholu nepripúšťa.
Generali
Pri poistení motorových vozidiel je, v zmysle poistných podmienok poisťovne Generali, jazda a spôsobenie poistnej udalosti pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok dôvodom na zamietnutie poistného plnenia tak z havarijného, ako aj z povinného zmluvného poistenia a tiež doplnkových poistení v poistení motorových vozidiel.
Poistné plnenie pri škodách, ktoré poistený spôsobí pod vplyvom alkoholu, je podľa Občianskeho zákonníka poisťovňa oprávnená primerane znížiť aj v prípade poistenia majetku a zodpovednosti za škody. "Pri životnom poistení, spravidla pri všetkých škodových udalostiach, pri ktorých príde k smrteľnému úrazu alebo invalidite následkom úrazu, žiadame výsledok vyšetrenia na prítomnosť alkoholu v krvi. V prípade úrazového, nemocenského a cestovného poistenia poistné plnenie buď krátime, alebo úplne odmietame. Záleží na okolnostiach vzniku úrazu -- t. j. osoba môže byť pod vplyvom alkoholu, ale úraz si nezavinila úplne sama (vtedy krátime), alebo si úraz úplne zavinila sama (vtedy odmietame)," vysvetľuje hovorca poisťovne Generali Daniel Vida.
Pri úrazovom, nemocenskom a cestovnom poistení sa podľa neho prihliada aj na množstvo alkoholu v krvi. V prípade poistenia majetku sa plnenie znižuje v takom pomere, v akom malo konanie poisteného po požití alkoholu vplyv na vznik škody.
"Spravidla pri smrteľných udalostiach, kde bolo preukázané požitie alkoholických alebo omamných látok, naša poisťovňa postupuje podľa všeobecných poistných podmienok k jednotlivým produktom. Celkom poistné plnenie odmietame napríklad v prípadoch poistého plnenia z doplnkového úrazového poistenia a doplnkového poistenia invalidity. Pri hlavnom životnom poistení postupujeme v prípade požitia alkoholu individuálne, a to podľa súvislosti so škodovou udalosťou a tiež berieme do úvahy množstvo promile v krvi v čase udalosti. Poistné plnenie však môžeme krátiť až do výšky 50 percent poistnej sumy," dodáva Vida.
ČSOB Poisťovňa
"Vo všeobecnosti sa dá povedať, že v prípade, ak vedomé porušenie povinností poisteným alebo následkom požitia alkoholu alebo návykových látok malo podstatný vplyv na vznik poistnej udalosti alebo na zväčšenie rozsahu následkov poistnej udalosti, je poisťovateľ oprávnený poistné plnenie zo zmluvy znížiť podľa toho, aký vplyv malo toto porušenie na rozsah jeho povinnosti plniť," uvádza riaditeľ odboru marketingu ČSOB Poisťovne Emil Mitro.
Napríklad pri poistení motorových vozidiel je podľa neho poisťovateľ oprávnený primerane znížiť poistné plnenie v prípade, ak v čase poistnej udalosti viedla poistené vozidlo osoba pod vplyvom alkoholu, návykových látok alebo liekov s vyznačeným zákazom vedenia vozidla. Toto tiež platí, ak sa vodič havarovaného vozidla odmietne podrobiť príslušnému vyšetreniu na zistenie hladiny alkoholu alebo prítomnosti návykových látok v krvi.
"V niektorých produktoch je prípad škody následkom požitia alkoholu vyňatý z poistenia, napr. poistenie prepravovaného nákladu sa na nevzťahuje na škodu spôsobenú osobou, ktorá viedla vozidlo prepravujúce poistený náklad pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok alebo liekov s vyznačeným zákazom vedenia vozidla. Toto platí tiež vtedy, ak sa vodič havarovaného vozidla odmietne podrobiť príslušnému vyšetreniu na zistenie hladiny alkoholu alebo prítomnosti návykových látok v krvi (napr. pre poistenie prepravovaného nákladu)," dodáva Mitro.
StoryEditor