Na aute, ktoré patrí firme, spôsobí zamestnanec nechtiac škodu. Zamestnávateľ mu ju -- po tom, ako zasadne škodová komisia -- zosobní. Má na to právo. Od pracovníka môže chcieť, aby uhradil škodu až do výšky svojich troch priemerných mesačných hrubých platov. V každom prípade to môže poriadne zatriasť rozpočtom zamestnanca na najbližšie týždne. Riešenie? V prípade, že si toto riziko poistil v poisťovni, povinnosť zaplatiť prechádza na ňu. S výnimkou desiatich percent, ktorými sa zamestnanec zvyčajne podieľa na poistnom plnení. Aby však poisťovňa skutočne zaplatila (poisťováci hovoria: "...aby došlo k poistnému plneniu"), musí byť splnených niekoľkých podmienok. Škodu treba ohlásiť včas a poisťovňa musí dostať všetky podklady, ktoré si vypýta. Napríklad aj snímky pôvodného stavu poškodenej veci. "Dôležitý a podstatný je presný, podrobný a pravdivý opis škodovej udalosti a zabezpečenia všetkých dôkazov, ktoré priamo pomáhajú pri likvidácii poistnej udalosti," upozorňuje hovorkyňa Kooperativy Zuzana Wagnerová.
Zamestnávatelia a poistní likvidátori
Poisťovňa neuhradí klientovi škodu skôr, kým nebude mať všetky podklady od zamestnávateľa. Vrátane dokladu, na ktorom je uvedené, že zamestnávateľ od svojho pracovníka chce, aby uhradil škodu. O výške uplatňovaného nároku firmy rozhoduje takzvaná škodová komisia. Tá ukladá zamestnancovi sankciu na základe právnych predpisov a interných noriem spoločnosti. Podľa zákona však najviac do výšky trojnásobku jeho platu (s výnimkou zamestnancov v štátnej službe). Likvidátor poisťovne potom posúdi, či stav zničenia veci zodpovedá hodnote, akú stanovil zamestnávateľ. A či vôbec došlo k poistnej udalosti. "Predstavme si napríklad situáciu, že zamestnanec spôsobil škodu na stroji a musela byť zastavená výroba. Poisťovňa hradí za poisteného škodu -- náklady na opravu alebo kúpu nového stroja, ale nie škodu, ktorá vznikla tým, že sa nemohlo niekoľko dní vyrábať a predávať," upozorňuje Ivana Gašpieriková z marketingu Wüstenrot poisťovne.
Čo kryje poistenie
Poisťovne nekryjú ani škody, ktoré zamestnanci spôsobia svojmu zamestnávateľovi úmyselne alebo zanedbaním či porušením interných predpisov. Poistenie sa nevzťahuje ani na hmotnú zodpovednosť. Ak teda zamestnanec na základe dohody o hmotnej zodpovednosti prevzal zodpovednosť za zverené ceniny, tovar, zásoby materiálu alebo iné hodnoty určené na obeh alebo obrat, ktoré je povinný vyúčtovať -- za vzniknutý schodok zodpovedá sám. Výluky z poistenia sa v jednotlivých spoločnostiach môžu líšiť. Napríklad v niektorých z nich sa toto poistenie vzťahuje len na územie Slovenska. Inde je možné si pripoistiť širšiu územnú pôsobnosť, čo zvyšuje cenu poistky. Preto si treba pozorne prečítať poistné podmienky. Poisťovne sa však zhodujú v tom, že poistka kryje škody na živote a zdraví, vrátane nákladov na poskytnutú zdravotnú starostlivosť, nemocenské poistenie a dôchodkové zabezpečenie. Pod poistku spadá aj poškodenie a zničenie vecí, v niektorých poisťovniach aj ich strata. Dôležité však je, kedy vznikla škoda a či ste v tom období už mali uzavretú poistku.
Cena poistky
Pri uzatváraní poistky zisťujú poisťovne niekoľko informácií. "Napríklad či klient riadi motorové vozidlo alebo obsluhuje iný prepravný prostriedok, prípadne vyhradené technické zariadenie. Či vykonáva pracovnú činnosť u právnickej alebo fyzickej osoby, ktorá poskytuje služby obyvateľstvu," vymenúva Katarína Janáková z QBE poisťovne. O cene poistky rozhoduje najmä riziková skupina, do ktorej je zamestnanec zaradený na základe povolania, ďalej hrubý mesačný zárobok a výška poistnej sumy. Medzi najmenej rizikové skupiny patria zamestnanci v administratíve, medzi najviac -- vodiči kamiónov, automechanici, zvárači, skladníci či vodiči vysokozdvižných vozíkov. Koľko zaplatíte za poistku, závisí aj od toho, či máte oprávnenie viesť vozidlo zamestnávateľa. "Najčastejšie poistné udalosti sú škody spôsobené na motorových vozidlách zamestnávateľov," hovorí Daniela Lászlová z oddelenia marketingu a reklamy Komunálnej poisťovne. Nie všetky poisťovne však poisťujú vodičov z povolania alebo zamestnancov, ktorí majú trvalo pridelené auto. Zdôvodňujú to tým, že na to je havarijné poistenie, prípadne poistenie právnej ochrany v doprave.
Poisťovne sa pýtajú aj na váš hrubý mesačný zárobok. "Pre zamestnanca nemá význam stanoviť si poistnú sumu väčšiu ako trojnásobok svojho priemerného platu, pretože by bol zbytočne nadpoistený," konštatuje Gašpieriková. V prípade, že sa vám podstatne zvýši mzda, mali by ste si upraviť aj výšku poistnej sumy. Pri určení maximálnej poistnej sumy platí totiž výška mzdy v čase uzavretia poistky. Vyšší plat vás môže preradiť aj do inej rizikovej kategórie.
Čo by ste mali vedieť
* Poistenie sa vzťahuje len na pracovníkov, ktorí sú v pracovnom pomere alebo podobnom pomere u právnických osôb alebo podnikajúcich fyzických osôb so sídlom na Slovensku, prípadne pracujú na základe dohody o pracovnej činnosti podľa Zákonníka práce alebo iného právneho predpisu, ktorý upravuje pracovnoprávne vzťahy.
* Zamestnávateľ môže žiadať od zamestnanca náhradu škody, ktorú spôsobil z nedbanlivosti, maximálne do výšky trojnásobku jeho priemerného hrubého mesačného zárobku pred porušením povinnosti, ktorým spôsobil škodu.
* Poistné plnenie je obmedzené výškou trojnásobku priemerného hrubého zárobku a výškou dohodnutej poistnej sumy zníženej o spoluúčasť, najčastejšie vo výške desať percent.
Osobitosť v štátnej službe
Špeciálnou kategóriou pri poistení zodpovednosti za škodu pri výkone povolania sú zamestnanci štátnej služby (policajti, vojaci, železničná polícia, justičná stráž, zamestnanci Slovenskej informačnej služby a podobne). Problémom je odlišný právny názor na to, do akej výšky zodpovedajú za škodu spôsobenú zamestnávateľovi. Podľa hovorcu Ministerstva sppravodlivosti SR Richarda Fidesa platí v súčasnosti zákon o zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone verejnej moci, podľa ktorého zodpovedajú za spôsobenú škodu v plnej výške. Zároveň však platí zákon o štátnej službe, ktorý sa odvoláva na Zákonník práce. Ten hovorí maximálne o trojnásobku priemernej hrubej mesačnej mzdy zamestnanca pred porušením povinnosti, ktorým spôsobil škodu. Poisťovne to riešia rôzne. Allianz-Slovenská poisťovňa napríklad ponúka pre zamestnancov štátnej služby maximálne poistné plnenie do výšky 12-násobku ich hrubej mzdy. Kooperativa rozlišuje toto poistenie podľa jednotlivých kategórií zamestnancov štátnej služby. V prípade maximálnej výšky poistného plnenia hovorí o trojnásobku hrubej mzdy zamestnanca. Wüstenrot poisťovňa ponúka maximálne poistné plnenie vo výške 300-tisíc korún.