Zákonné a havarijné poistenie auta

V základnej výbave automobilu pred cestou na letnú dovolenku by rozhodne nemalo chýbať poistenie. Riziko dopravnej nehody sa totiž cez letné prázdniny zvyšuje s počtom pribúdajúcich dovolenkárov smerujúcich autami do letovísk. Šofér pritom absolvuje dlhšie trasy ako obvykle a ešte často aj po neznámych cestách. A prípadná nehoda, najmä v zahraničí, môže znamenať aj niekoľkomiliónové škody.
Automobil možno poistiť dvoma základnými poisteniami. Povinným zmluvným poistením, ktoré klient uzatvára zo zákona a dobrovoľným havarijným poistením. Pri zákonnom poistení poisťovňa finančne kryje klientovu zodpovednosť za škody spôsobené prevádzkou motorového vozidla iným osobám. Havarijné poistenie slúži zasa na ochranu proti škodám, ktoré vzniknú priamo na aute poisteného. Dojednáva sa napríklad proti rizikám havárie, živelných udalostí, krádeže, vlámania, vandalizmu, poškodenia alebo straty batožiny a podobne. O výške poistného v oboch prípadoch rozhoduje hneď niekoľko faktorov.
Cena havarijného poistenia
V havarijnom poistení vplýva na výšku poistného v prvom rade cena, značka a druh automobilu. Čím je cena vozidla a jeho trieda vyššia, tým drahšie bude aj poistenie. V prípade škody vzniknutej akoukoľvek udalosťou totiž musí poisťovňa počítať s vyšším poistným plnením. V tomto prípade môže klient ušetriť iba tak, že si vyberie lacnejšie vozidlo s menej nákladným servisom. V prípade finančného krytia pre prípad krádeže je dôležité, aby značka nefigurovala v štatistikách odcudzených áut policajného zboru na najvyšších priečkach.
Spôsobom, ako môže klient ovplyvniť výslednú cenu poistenia, je voľba rozsahu finančného krytia z pohľadu rizík alebo územnej platnosti poistenia. Čím viac rizík poistený do zmluvy zahrnie, tým vyššie bude jeho poistné. Ak vodič často necestuje autom do zahraničia, môže ušetriť napríklad tým, že si zvolí územnú platnosť poistenia iba pre Slovensko.
Najvýraznejšie môže klient výšku poistného znížiť bezškodovým priebehom poistenia. Za každý rok bez poistnej udalosti poisťovne priznávajú bonus, ktorý je percentuálnou zľavou z ceny. Bonusy môžu vzrásť väčšinou až do výšky 50 percent. Na druhej strane, pri spôsobených škodách si poisťovne môžu voči klientovi uplatniť tzv. malus, ktorý je opakom bonusu, teda prirážkou k poistnému.
V neposlednom rade môže poistné ovplyvniť aj zvolená spoluúčasť a frekvencia platenia. Pri spoluúčasti človek volí, do akej výšky sa bude finančne podieľať na odstraňovaní vzniknutej škody. Čím vyššiu spoluúčasť si klient vyberie, tým menej bude za poistenie platiť. Ušetriť na poistení sa dá aj ročným platením poistenia. To je pre poisťovne administratívne menej náročné a lacnejšie ako prijímať poistné mesačne, štvrťročne alebo polročne. Preto ročné úhrady zvýhodňujú zľavami.
Cenu poistky ďalej ovplyvňuje aj účel použitia automobilu. Viac ako klienti, ktorí auto využívajú na bežnú premávku, platia napríklad taxikári, autoškoly alebo autopožičovne.
Výška poistného pri zákonnom poistení
Pri povinnom zmluvnom poistení môže výšku poistného okrem disciplinovanosti vodiča a zvolených limitov plnenia ovplyvniť napríklad aj vek klienta a región, z ktorého pochádza. A potom aj spôsob ako poisťovňa poistné sadzby kategorizuje. Ak sa výška poistného odvíja od kubatúry, za vyšší zdvihový objem motora klient zaplatí viac. Obdobne to platí aj ak sa výška poistného stanovuje podľa výkonu motora. V poisťovni Wüstenrot rozhoduje aj pohlavie. Menej platia ženy.
Bude poistenie drahšie?
V havarijnom poistení je situácia pomerne stabilizovaná. Výraznejší nárast alebo pokles poistného v najbližšom období poisťovne nepredpokladajú. "Očakávame zmeny len v rámci inflácie," informuje hovorca poisťovne Generali Daniel Vida. Podstatne zložitejšia je však situácia v prípade povinného zmluvného poistenia. "Posledná marketingová akcia z jesene 2004 prerozdelila trh za neprijateľnej redukcie cien. Jej dôsledkom je vyššia škodovosť a potreba jej sanácie," dodáva Vida. Čo znamená, že zákonné poistky na rok 2006 pravdepodobne zdražejú.
Principiálne je v súčasnosti podľa Siegfrieda Fatziho, generálneho riaditeľa Wüstenrot poisťovne, poistné na Slovensku príliš nízke, dokonca najnižšie v Európskej únii, a tým aj nižšie ako napríklad v Česku alebo Maďarsku. V Rakúsku je priemerné poistné 2,5-krát vyššie ako na Slovensku. V praxi to znamená, že keď cestuje slovenský vodič do Viedne a spôsobí škodu, slovenská poisťovňa za neho musí zaplatiť rovnakú sumu ako rakúska poisťovňa, ktorá však dostane 2,5-krát vyššie poistné.
"Na Slovensku máme trochu lepšiu pozíciu ako iné poisťovne, lebo v minulom roku sme sa nezúčastnili pri dumpingových orgiách. Ako dôsledok týchto akciových cien je v tomto roku predpísané poistné o 1,8 miliardy nižšie ako v roku 2004, a preto som presvedčený, že všetky poisťovne budú musieť výrazne zvýšiť poistné na začiatku roka 2006," predpokladá Fatzi.