Pravidelné sporenie nielen na dôchodok, spojené so zabezpečením v prípade neočakávaných udalostí v produktívnej etape života. To je investičné životné poistenie. Spája investovanie do podielových fondov s poistnou ochranou investora.
Čo sa poisťuje
Každý, kto si uzatvorí investičné životné poistenie, je zabezpečený pre prípad smrti. K základnému poisteniu však možno uzatvoriť úrazové poistenie, poistenie civilizačných chorôb, hospitalizáciu, čas nevyhnutný na liečenie, cestovné poistenie, oslobodenie od platenia poistného. Čím viac pripoistení si človek zvolí, tým drahšia bude poistka.
Minimálna platba na investičné životné poistenie sa začína pri niekoľkých stovkách korún. Ak chce byť človek poistený a zároveň mať nastavené poistné sumy tak, aby zohľadňovali výšku jeho príjmu či jeho mesačné výdavky, musí počítať s tým, že mesačne mu jeho poistka vezme minimálne tisíc korún. Čím viac pripoistení a čím vyššie poistné sumy si človek zvolí, tým viac bude mesačne platiť.
Pri porovnávaní a uzatváraní poistky by si mal každý uvedomiť, s akým cieľom sa poistka uzatvára. Poistné sumy na 100-tisíc korún máloktorému poistenému pomôžu v prípade nečakanej situácie. Rovnako platí, že sa neoplatí uzatvoriť poistku len ako spôsob sporenia si na dôchodok. Na sporenie sú výhodnejšie samostatné podielové fondy. V prípade investičného poistenia klienti platia aj za poistnú ochranu, čo sporenie výrazne predražuje.
Ako si vyberať poistku
Pri výbere investičného poistenia je dobré zohľadniť viacero faktorov. Investičné životné poistenie by malo ponúkať možnosť výberu viacerých investičných stratégií, čo možno najširšiu ponuku pripoistení a možnosť voľby frekvencie platenia poistného. Zároveň by malo umožňovať v prípade potreby vybrať peniaze z poistky, ale ich aj kedykoľvek doinvestovať.
Jednotlivé poistky sa porovnávajú veľmi ťažko. Rozdiely sú v poistných podmienkach, vo výlukách, v poplatkoch, ale aj v minimálnych a maximálnych poistných sumách. Výhodnosť poistky je relatívna. Čo klient, to individuálne nároky a požiadavky. Pre každého je výhodnosť v niečom inom. Niekto nechce prejsť zdravotnými prehliadkami, preto hľadá poisťovňu, ktorá ponúkne najvyššie poistné sumy bez prešetrovania zdravotného stavu a iba s krátkym zdravotným dotazníkom. Niekomu sa nepáčia investičné portfóliá, ktoré ponúka poisťovňa a uprednostní možnosť voľby konkrétnych fondov. Najvýhodnejšia poistka teda neexistuje. Existuje iba najvýhodnejšia pre konkrétneho človeka v konkrétnom čase.
Kto si vyberá poistku, mal by sa zamerať na výšku mesačnej platby pri zachovaní poistných súm a porovnateľnej výšky nasporených peňazí v čase konca poistnej zmluvy. Veľmi dôležité je vedieť, akým percentom sa napríklad zhodnocujú úspory vo fondoch v predkladaných návrhoch na uzavretie poistky. Poistní poradcovia viacerých poisťovní môžu vo svojich návrhoch zvoliť výšku zhodnotenia. Takto sa dajú poistky veľmi ľahko porovnať. Nemenej dôležité, ale náročnejšie, je zistiť, ako rýchlo poisťovňa vypláca poistné plnenia. Je rozdiel, či poisťovňa čaká na potvrdenie trvalých následkov úrazu niekoľko mesiacov alebo dva roky.
Pavel Škriniar
Časopis Investor