Pokiaľ žiadate vyššiu pôžičku či úver, banka môže od vás požadovať ako záruku ručiteľa. Ručiteľ ručí za dlh rovnako ako samotný dlžník. Spoločnosti, ktorá vymáha dlh, je v podstate jedno, od ktorého z nich ho vymôže. Najskôr skúšajú upomienku na dlžníka, a keď neuspejú, oslovia ručiteľa.
Pozor na ručiteľský kolotoč
Podľa slov Michala Dytterta, manažéra pre styk s verejnosťou spoločnosti Provident Financial, treba ručenie určite využívať s rozumom a vyhnúť sa rodinnému zacykleniu. "Čiže, aby nevznikol v úzkej rodine kruh - otec ručí za syna, ten ručí bratovi a ten ručí mame alebo sestre. Stačí, aby vypadol príjem jednému z nich a väčšinou sa spustí domino. Majú kvôli úverom všetci nastavené príjmy a výdavky natesno a nikomu z nich neostanú peniaze na platby úverov za iného člena rodiny, ktorý prišiel o prácu. Ak nebodaj tú prácu stratia dvaja-traja (keď robia v rovnakej fabrike, ktorá prepúšťa alebo zatvára), tak je finančný kolaps celej rodiny neodvratný.“
Preto Dyttert odporúča širším rodinám vhodne kombinovať ručenie a iné formy zabezpečenia - napríklad ručenie nejakým hmotným majetkom (záhrada, pole, starý dom po rodičoch a podobne), o ktoré, ak by prišli, tak to nespôsobí kolaps rodiny. "V každom prípade by s ručením mali byť opatrní najmä ľudia, ktoré častejšie prichádzajú o prácu - ľudia so základným a stredoškolským vzdelaním, z malých obcí, s nízkymi príjmami, s nízkou kvalifikáciou,“ odporúča Dyttert.
| Vyhnite sa chybám pri ručení známym i priateľom – Ľudia často nepočítajú s tým, že život prináša zmenu a rôzne situácie. – To, že dnes ručíte šikovnému podnikateľovi, ktorý prosperuje, a navyše je váš bratranec z druhého kolena, neznamená, že o rok nemôže skrachovať. Vy budete ešte 10 – 15 rokov splácať jeho úver a reálne z toho nebudete mať nič. – Keď niekomu požičiate peniaze, treba to mať podložené zmluvou, hoci by to aj bol váš najlepší kamarát. Najlepšie je spísať ju priamo u právnika. – Ak je to bez zmluvy, tak aspoň peniaze posielajte z účtu na účet, aby existoval vierohodný záznam, že peniaze boli odovzdané. – Ak priateľ či niekto z rodiny peniaze nevracia, väčšinou prichádza dlhý čas napätia, strachu. Vymáhať si peniaze zákonnou cestou je veľmi zdĺhavá záležitosť a často aj málo účinná. – Ak ste niekomu ručiteľom, vždy by ste mali mať v rodinnom rozpočte mať vyčlenené sumu na dané mesačné splátky, alebo aspoň značnú finančnú rezervu na 6 – 12 mesačných splátok. Zdroj: Michal Dyttert, Provident Financial |
Ručenie známym a priateľom
Ručenie pri úvere známemu alebo rodine je podľa Tomáša Šerédiho, tímového manažéra finančno-poradenskej spoločnosti Partners Group SK, aj otázkou dôvery či zodpovednosti. "Pri ručení niekomu za úver treba najmä v čase krízy myslieť nielen na to, akú dôveru máte voči človeku, ale aj aká je jeho schopnosť splácať úver a pravdepodobnosť, že sa situácia v jeho prípade nezmení. Určite sa treba zaujímať o to, ako sa v tom-ktorom odbore pracuje, ako sa darí odvetviu, v ktorom jeho zamestnávateľ pôsobí, ako to vyzerá v jeho práci, koľko zarába, akú má pozíciu, ako dlho tam pracuje, či má možnosť kariérneho rastu a podobne." Ako ďalej tvrdí, myslite na to, že ručením súhlasíte s reálnou možnosťou, že budete za úverového dlžníka jeho dlh v banke splácať, ak to jemu finančná situácia nedovolí. Ručenie môže rovnako ovplyvniť vaše šance získať v budúcnosti úver."
Musíte si pomáhať? Spíšte zmluvu
Na Slovensku je tiež rozšírený silný pocit, že rodiny si majú pomáhať bezodplatne, čiže rodičia deťom peniaze darujú a vedia, že tie im to vrátia neskôr, keď budú v starobe potrebovať pomoc. "Navyše sa vnútri rodín a medzi priateľmi veľmi často požičiava zadarmo. Ak ide o malú sumu - pár desiatok eur, istota návratnosti je pre vyššie opísané princípy vysoká. Len čo by však malo ísť o vyššie sumy, cca od 100 eur, treba aj medzi priateľmi a v rámci rodín uzatvárať písomné zmluvy a najlepšie je nechať si pri nich poradiť právnikom,“ radí Dyttert. Ľudia majú podľa jeho slov tendenciu nerobiť si v rodine a medzi priateľmi problémy kvôli peniazom. Preto sa v hotovosti požičiavajú menšie sumy peňazí a tie sa snažia aj rýchlo vrátiť. "Existuje aj "zákon“ dôvery a vzájomnej pomoci - "dnes ja tebe, zajtra ty mne“, ktorý dosť dobre funguje,“ dodáva Michal Dyttert.
Nesplácanie banke môže mať za následok vymáhanie a exekúciu dlhov, nesplácanie rodine a priateľom zase natrvalo poškodené vzťahy. Podľa Tomáša Šerédiho je vždy dôležité, aby po požičaných peniazoch ostala nejaká stopa. "Keď to nemáte zmluvne podložené, pošlite peniaze na bankový účet a odložte si potvrdenku, alebo majte akýkoľvek iný doklad napríklad aj vo forme poštovej poukážky."
| Na čo ešte nezabúdať v praxi Ručenie – ručiteľom sa stáva ten, kto veriteľovi vyhlási, že ho uspokojí, ak tak neučiní dlžník sám. Vyhlásenie ručiteľa musí mať písomnú formu a podpis ručiteľa musí byť v zmysle zákona úradne overený Ručiteľov môže byť i viac, pričom každý z nich ručí za záväzok vo výške uvedenej vo Vyhlásení ručiteľa. |
Na čo banky prihliadajú
Banky prihliadajú podľa slov Šerédiho hlavne na to, či je klient slobodný, ženatý, rozvedený s povinnosťou platiť alimenty, či býva na dedine alebo v meste, kde je situovaná založená nehnuteľnosť, ako dlho je zamestnaný v jednej firme, akú tam má človek pozíciu a až potom banky prihliadajú na výšku príjmu. "K ručiteľovi banky pristupujú úplne rovnako. Na jednom úvere môžu byť aj dvaja ručitelia. Samozrejme, v závislosti od typu braného úveru (či ide o spotrebný alebo hypotekárny) sa posudzuje rovnako žiadateľ ako ručiteľ a profil ručiteľa môže ovplyvniť žiadateľa získať úver. Napríklad podľa dĺžky splátok banky prihliadajú aj na vek žiadateľa alebo ručiteľa,“ radí Šerédi. Ako ďalej dodáva, ak chcete napríklad získať hypotekárny úver a ručitelia sú vaši 50-roční rodičia, banka vám povolí dĺžku splátky maximálne na 15 rokov. Aj keby ste úver chceli na 20 alebo 30 rokov, nedostanete ho pre vek vašich rodičov ako ručiteľov.
Vymáhanie dlhu
Ručitelia sa často domnievajú, že veriteľ musí najskôr vyčerpať všetky možnosti, ako vymôcť dlh po dlžníkovi a potom prídu na rad oni. Je to však také jednoduché? Pokiaľ už úver od banky máte, rátajte s tým, že ako ručiteľ budete v prípade nesplácania dlhu dlžníkom oslovený veľmi rýchlo - niekedy už po prvej vynechanej splátke. "Pre finančnú inštitúciu je to totiž najjednoduchšie a najlacnejšie riešenie problémov dlžníka. Veľa ľudí sa do predĺženia a zložitej finančnej situácie dostalo práve tým, že "zdedili“ dlh a jeho splátky po dlžníkovi, ktorému boli ručiteľom a ten zmizol, zomrel alebo odmietol ďalej splácať. Najmä slušní a poctiví ľudia (rodičia) často platia za neserióznych členov rodiny (deti), kamarátov,“ dodáva Michal Dyttert.
Zbavte sa nálepky "ručiteľ“
Stať sa ručiteľom sa dá pomerne ľahko, ťažšie je sa úverového záväzku zbaviť. Aj takéto možnosti však existujú a tímový manažér Tomáša Šerédi radí ako na to aj v prípade hypotekárnych úverov alebo spotrebných úverov. "Žiadatelia o úver potrebujú ručiteľov najčastejšie z dôvodu nedostatočnej bonity, čiže, keď nedosahujú potrebnú výšku príjmu žiadateľa o úver. Vtedy prosia priateľov či známych, ako vstúpili do ich obchodného vzťahu s bankou ako ručitelia. Ak sa im po čase príjem zvýši a sú schopní splácať úver samostatne, je možné z ručiteľského vzťahu vystúpiť.“ Podľa jeho slov príjem dlžníka sa však musí zvýšiť dlhodobo, musí byť potvrdený spravidla počas štyroch mesiacov. Banky si preverujú vyšší príjem klienta aj vyššími odvodmi do Sociálnej poisťovne. "Pokiaľ už dôjde k situácii, že dlžník banke nespláca a tá sa obráti na ručiteľa, je veľmi ťažké, prakticky nemožné tento záväzok zrušiť,“ poznamenáva na záver Šerédi.
| Prečítajte si aj: |
| Pri požičaní financií zanechajte stopy po úhrade Keď niekomu ručíte za úver či pôžičku, nezabúdajte s dlžníkom z času na čas komunikovať. Navyše, veriteľ má voči vám ako ručiteľovi tzv. informačnú povinnosť - je povinný informovať vás o výške pohľadávky. V prvom rade je podľa Tomáša Šerédiho, tímového manažéra finančno-poradenskej spoločnosti Partners Group SK, dôležité, aby ste boli s človekom, ktorému ručíte za úver v kontakte a mali aspoň základný prehľad o tom, ako sa mu darí. „Ak sa už stane, že musíte za neho platiť splátky, je dôležité mať ošetrené zmluvne, za akých podmienok sa dostanete k peniazom späť. Ako ručiteľ ste sa totiž zaviazali úver splácať v prípade, že to nebude robiť dlžník, čo ste potvrdili svojím podpisom na zmluve v banke. Preto musíte záväzok podľa konkrétnych podmienok prevziať,“ tvrdí Tomáš Šerédi. Vyhýbať sa splneniu povinnosti odborník na financie neodporúča. |
| Banky vyžadujú rušenie na ďalšie krytie úveru Banky zvyčajne požadujú ručenie pri určitých typoch úverov. Ako hovorí Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne, zabezpečenie ručiteľom žiadajú v prípade, ak klient už vyčerpal maximálny možný limit na čerpanie úveru bez zabezpečenia. „Výška úveru, ktorú možno dostať bez zabezpečenia, sa pohybuje v závislosti od jeho bonity od 12-tisíc do 20-tisíc eur. Maximálne výšky úverov zabezpečených ručiteľom sa podľa bonity klienta pohybujú od 17-tisíc do 37-tisíc eur.“ |