V súčasnosti rezonuje v médiách téma konsolidácie úverov. Pokiaľ máte hypotéku a okrem nej viacero úverov, platíte viacero splátok, každú v inej výške a splatnú v iný deň, tak vedzte, že na trhu existuje možnosť, ako ich nahradiť jedinou splátkou. Inými slovami, ide o možnosť vyplatenia viacerých úverov jedným - konsolidačným úverom.
Podobný prípad je, keď ste v minulosti čerpali hypotéku s úrokovou sadzbou napríklad 7%, pričom dnes sa ročné sadzby hypoték pohybujú aj pod 5%. Opäť existuje možnosť nahradiť pôvodnú hypotéku výhodnejšou, čím sa môže znížiť nielen výška mesačnej splátky, ale prípadne aj celkové preplatenie úveru.
Splatenie hypotéky so sebou prináša aj určité náklady. Ako čo najvýhodnejšie predčasne splatiť svoju hypotéku tak, aby ste preplatili čo najmenej?
Oplatí sa predčasne splatiť hypotéku, keďže som doteraz platil takmer výlučne len úroky?
Splácanie hypotéky prebieha najčastejšie anuitnými splátkami, to znamená, že mesačná (anuitná) splátka má rovnakú výšku každý mesiac. Časť splátky sa pritom používa na úhradu úrokov a zvyšok na úhradu istiny (zostatku úveru). Výška úroku je počítaná zo zostatku úveru presne za príslušný mesiac. Zvyšná časť až do výšky anuitnej splátky sa použije na splátku istiny. Takto sa každý mesiac postupne znižuje zostatok úveru a postupne mení pomer istiny a úroku.
Aký je poplatok za predčasné splatenie?
Poplatok za predčasné splatenie hypotéky je v každej banke individuálny. Je uvedený v cenníku každej banky. Jeho výška sa pohybuje najčastejšie okolo 4-5% z výšky predčasne splácaného úveru. Výnimočne je možné na trhu nájsť hypotéku s nulovým poplatkom za predčasné splatenie.
Väčšina bánk ponúka svojim klientom možnosť využiť predčasné splatenie hypotéky aj bez poplatku a to na konci fixácie úrokovej sadzby. To znamená, že keď je úroková sadzba fixovaná na 3 roky, každé 3 roky (k výročiu podpisu úverovej zmluvy alebo čerpaniu hypotéky) je možné splatiť celý zostatok alebo jeho časť bez poplatku.
Podľa novely zákona, ktorá bude účinná od 1.apríla, bude povinnosťou každej banky umožniť predčasné splatenie na konci fixácie bez poplatku. Novela je však záväzná len pre zmluvy uzavreté po 1.apríli a platí len pre hypotéky (pozor: nie každý úver ručený nehnuteľnosťou určený na bývanie je hypotekárny úver).
Niektoré banky okrem toho umožňujú vyplácať každoročne 20% z výšky úveru a to tiež bez poplatku.
Prehľad poplatkov za predčasné splatenie v jednotlivých bankách:
Maroš Ovčarik
finančný expert |