Poisťovne spájajú zabezpečenie so sporením

Kapitálové životné poistenie
Kapitálové životné poistenie je najrozšírenejším produktom na slovenskom trhu. Podľa odborníkov je približne 80 percent zmlúv práve tohto typu. Okrem krytia rizika smrti či závažného ochorenia je totiž aj pomerne efektívnou formou dlhodobého sporenia. Popri rezerve, ktorú poisťovňa vytvára pre prípad vzniku poistnej udalosti, sa klientovi vytvára aj sporivá zložka. A tá sa počas zmluvného vzťahu zhodnocuje. V prípade dožitia má klient nárok okrem poistnej sumy, ktorú má garantovanú už pri podpise zmluvy, aj na podiel z výnosov poisťovne. Riziko z investovania zverených finančných prostriedkov pri tomto produkte znáša poisťovňa. Zároveň klientovi už od začiatku zmluvného vzťahu garantuje určitú výšku technickej úrokovej miery, ktorú ročne získa. Tá sa v súčasnosti pohybuje na úrovni medzi troma až štyrmi percentami ročne. Relatívnou nevýhodou kapitálového životného poistenia je jeho konzervatívnosť. Poisťovňa musí peniaze investovať v zmysle zákona do bezpečných nástrojov finančného trhu, teda termínovaných vkladov v bankách či štátnych dlhopisov. Zhodnotenie peňazí je teda bezpečnejšie, ale môže byť aj dosť nízke.

Kto by sa mal poistiť
Kapitálové životné poistenie by produktový manažér spoločnosti FinCo & Partners Róbert Vitkovský odporučil ženatému klientovi, prípadne vydatej klientke, ktorých príjem je rozhodujúci pre zachovanie životnej úrovne rodiny. Konzervatívne zhodnocovanie je vhodné najmä pre starších ľudí od 40 rokov, ktorí uzatvárajú zmluvy na kratšie obdobie.

Vzťah poistnej doby a poistného
Tak ako pri iných druhoch sporenia, aj pri kapitálovom životnom poistení platí, že čím skôr človek začne peniaze odkladať, tým menej potrebuje, aby získal vyššiu sumu. Ak by sa napríklad 20-ročný muž chcel poistiť do veku 70 rokov na smrť/dožitie poistnou sumou 500-tisíc korún, orientačná výška jeho ročného poistného by bola 8 355 korún. Pri dožití 70 rokov by poistenec získal poistnú sumu 500-tisíc korún. Ak by zisk poisťovne predstavoval napríklad šesť percent, spomínanému poistencovi by poisťovňa vyplatila za 50-ročný zmluvný vzťah spolu približne 958 330 korún. V prípade, že by sa spomínaný záujemca uchádzal o životné poistenie vo veku 40 rokov na obdobie 30 rokov a s poistnou sumou pol milióna, jeho ročné poistné by už dosahovalo orientačne 18 454 korún. Ak by sme opäť počítali so šesťpercentným ziskom ročne, klient by spolu po skončení poistenia získal 698 215 korún.

Varianty kapitálovej poistky
Samotné kapitálové poistenie môže mať rôzne podoby. Môže ísť napríklad o tzv. celoživotné plány, pri ktorých poisťovne ponúkajú komplexné finančné krytie spravidla od 18 rokov väčšinou do 65 až 70 rokov. Ďalším variantom je dôchodkovo orientované životné poistenie. To človeku zabezpečuje, okrem klasického poistného krytia, pri dožití konca zmluvy vyplácanie poistnej sumy vo forme dôchodku. V závislosti od konkrétnej ponuky poisťovne potom môžu mať poistenci nárok na základný starobný dôchodok, invalidný dôchodok či pozostalostný dôchodok. Môžu si spravidla vybrať, či chcú doživotné vyplácanie dávky aj s možnosťou garantovanej doby vyplácania, prípadne s garantovanou dobou poberania pozostalostného dôchodku pre určené osoby.

Produkty pre deti
Ďalšími variantmi kapitálového životného poistenia sú produkty pre deti, konkrétne venové poistenie a poistenie študijných nákladov. V oboch prípadoch poistenie uzatvárajú v prospech detí spravidla od 0 do 15, resp. 18 rokov rodičia alebo iné dospelé osoby. K výplate poistného pri venovom poistení dôjde v deň sobáša dieťaťa, prípadne po dovŕšení veku 25, prípadne 28 rokov, v závislosti od poisťovne. Poistenie študijných nákladov sa zasa uzatvára spravidla do veku 18 rokov dieťaťa. Poistnú sumu môže poistené dieťa získať vo forme štipendia, ktoré bude poberať počas štúdia na vysokej škole. Peniaze môže dostať aj jednorazovo, aj to aj v prípade, že sa nerozhodne na vysokej škole ďalej študovať.
Výhodou tak venového poistenia, ako aj poistenia študijných nákladov je, že dieťa je zabezpečené tiež pre prípad smrti rodiča. V takom prípade preberá platenie poistného poisťovňa na seba a začne dieťaťu vyplácať dohodnutú sumu bez toho, aby boli jeho nároky na štipendium alebo veno dotknuté. Financie nasporené prostredníctvom spomínaných kapitálových životných poistiek nie sú viazané na štúdium či svadbu. Vyplácanú poistnú sumu môže poistené dieťa využiť na akékoľvek účely.
Obdobou celoživotných poistných plánov a produktov pre deti sú rodinné kapitálové životné poistenia. Tie prostredníctvom jednej zmluvy kombinujú základné poistenie dožitia/smrti živiteľa s rôznymi pripoisteniami aj pre ďalších členov rodiny.