Rodičia by radi zabezpečili svojho päťročného syna do budúcnosti tak, aby mal po dosiahnutí 18 rokov života na bývanie 600-tisíc korún. Zmluvu o stavebnom sporení plánujú uzatvoriť 13. apríla 2004. V súčasnosti nemá žiadny z členov rodiny uzatvorené stavebné sporenie a nesplácajú nijaké úvery. Obaja rodičia sú zamestnaní. Čo rodine odporúčajú stavebné sporiteľne?
Prvá stavebná sporiteľňa
Rodičom Prvá stavebná sporiteľňa odporúča uzatvoriť pre ich syna zmluvu o stavebnom sporení v novej tarife junior extra s cieľovou sumou 600-tisíc korún. Mesačne mu budú vkladať 1 800 korún a získajú štátnu prémiu aj úroky. Maximálna výška štátnej prémie v tomto roku je 2 500 korún. Nárok na stavebný úver im vznikne po 11,8 roka, pričom zo sporenia za toto obdobie získavajú vo forme štátnej prémie a úrokov 57 320 korún. Do dosiahnutia plnoletosti ich syna môžu využiť stavebný úver s ročnou úrokovou sadzbou 4,7 percenta rodičia. Získajú ho bez ručiteľa a bez preukazovania svojich príjmov. Mesačná splátka stavebného úveru bude 2 100 korún v období 17 rokov. Výhodou tarify junior extra je aj bezplatná extra istota. Znamená to, že v prípade úmrtia rodiča alebo zákonného zástupcu, ktorý uzatvoril zmluvu o stavebnom sporení pre dieťa, bude Prvá stavebná sporiteľňa pokračovať v sporení pravidelnými mesačnými vkladmi až do nasporenia 50 percent z cieľovej sumy, maximálne do výšky 280-tisíc korún.
Za uzatvorenie zmluvy klienti zaplatia jedno percento zo zvolenej cieľovej sumy, čo je v tomto konkrétnom prípade 6 000 korún. Aj deti ako dlhoroční stavební sporitelia môžu v Prvej stavebnej sporiteľni využiť následnú zmluvu bez poplatku za jej uzatvorenie. Rovnako môžu využiť akciové zvýhodnenia vo forme dobropisov k poplatkom. Čo sa týka ostatných poplatkov, v súčasnosti zaplatí stavebný sporiteľ za vedenie účtu ročne 300 korún, za spracovanie úveru bez záložného práva 1 000 korún a so záložným právom 2 500 korún. Jednotlivé poplatky sa pravidelne aktualizujú, preto nie je možné ich presne stanoviť na niekoľko rokov dopredu.
Wüstenrot stavebná sporiteľňa
V tomto prípade je cieľom rodičov získať pre dieťa o 13 rokov sumu 600-tisíc korún. Ako jeden z príkladov dosiahnutia uvedeného zámeru Wüstenrot stavebná sporiteľňa ponúka produkt Flexibil s mesačnými vkladmi 1 230 korún až do nasporia 40 percent z cieľovej sumy. Nárok na stavebný úver tak dieťaťu vznikne 30. júna 2017. Následne môže využiť štvorpercentný stavebný úver, pri ktorom bude 101 mesiacov (vyše 8 rokov) mesačne splácať 0,7 percenta z cieľovej sumy, čo je 4 200 korún. Alebo pri päťpercentnom úročení úveru bude splátka počas 129 mesiacov (vyše 10 rokov) vo výške 0,6 percenta z cieľovej sumy, čo je 3 600 korún mesačne.
V rámci sporenia Flexibil však Wüstenrot stavebná sporiteľňa ponúka aj ďalšie možnosti. Napríklad, ak by v prospech svojho dieťaťa chceli sporiť aj samotní rodičia, dosiahnutá nasporená suma (vrátane štátnej prémie) by bola vyššia, čo priamo vplýva na dosiahnutie výhodnejších podmienok pri čerpaní úveru. Pri prepočtoch v rámci sporenia Flexibil sa vždy vychádza z preferencií klienta, ktorým sa prispôsobujú parametre sporenia a úverovania. Bolo by preto možné uskutočniť aj ďalšie prepočty, ktorých zadanie by však bolo potrebné zo strany klienta bližšie špecifikovať.
Za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení klienti zaplatia poplatok jedno percento z cieľovej sumy, čo je v prípade našej rodiny konkrétne 6 000 korún. Ročný poplatok za vedenie sporivého aj úverového účtu v súčasnosti dosahuje 250 korún. Jednorazový poplatok za spracovanie zmluvy pri zabezpečení úveru nehnuteľnosťou predstavuje jedno percento z cieľovej sumy, maximálne 3 000 korún.
ČSOB Stavebná sporiteľňa
V tomto prípade podľa ČSOB Stavebnej sporiteľne nie je nutné, aby syn žiadal v budúcnosti o stavebný úver. Pre vekovú skupinu do 18 rokov ponúka uvedená spoločnosť špeciálny produkt Profit Kľúčik, ktorý okrem zhodnotenia vkladov na úrovni 7,04 percenta pri ročnom úroku tri percentá, obsahuje aj úrazové poistenie. To chráni dieťa a jeho zákonného zástupcu v prípade úrazu. Zmluvu syna rodičia uzatvoria na cieľovú sumu 200-tisíc korún. Zároveň si obaja rodičia uzatvoria zmluvu o stavebnom sporení s typom sporenia Profit, rovnako s cieľovou sumou 200-tisíc korún. Každoročne tak budú mať všetci nárok na získanie štátnej prémie vo výške 15 percent z ich ročných vkladov, ktorá v roku 2004 predstavuje maximálne 2 500 korún.
Následne po šiestich rokoch sporenia vypovedajú zmluvy o stavebnom sporení bez poplatku a uzatvoria si nové zmluvy o stavebnom sporení s rovnakými parametrami. Poplatok za uzatvorenie zmluvy bude pre každého so zľavou 500 korún, keďže pôjde o tzv. následné zmluvy. Opäť po šiestich rokoch sporenia klienti zmluvy vypovedajú bez poplatku a získajú všetky nasporené prostriedky, ktoré môžu využiť na akýkoľvek účel nutnosti bez dokladovania.
Mesačné vklady na každú zmluvu budú vo výške 1 200 korún počas celého sporenia. Vo veku 18 rokov bude mať syn nasporených 600-tisíc korún a okrem toho bude spolu s jedným rodičom úrazovo poistený počas celého obdobia pravidelného sporenia.
Čo sa týka poplatkov, v prvom roku sporenia klienti uhrádzajú poplatok za správu vkladového účtu vo výške 200 Sk, v nasledujúcich rokoch podľa aktuálneho sadzobníka poplatkov a odmien ČSOB Stavebnej sporiteľne. Za uzatvorenie zmluvy si sporiteľňa účtuje jedno percento z cieľovej sumy.
StoryEditor