Ako teda postupovať pri vybavovaní hypoúveru? To, či klient má vôbec šancu získať hypotekárny úver, si môže najprv overiť na internetovej stránke niektorej z hypotekárnych bánk. Tam si môže vytvoriť predbežné hodnotenie, teda scoring. Napríklad mladá rodina s vysokoškolským vzdelaním a jedným dieťaťom potrebuje približne 30-tisícový čistý mesačný príjem, aby získala miliónový úver na 25 rokov. Okrem toho musí pri miliónovom úvere poskytnúť ako zálohu nehnuteľnosť ohodnotenú na viac ako 1,4 milióna korún. Klient môže cez internet zistiť úrok, mesačné splátky a pozrieť si základné údaje a obchodné podmienky bánk. Samozrejme, údaje o hypoúvere získané na internete nemusia byť konečné.
Ďalším krokom klienta by mala byť samotná návšteva banky, prípadne viacerých bánk, ktoré si vybral. Tam sa však už nestačí pochváliť nadpriemerným mesačným príjmom. Klient ho musí aj zdokladovať, teda doniesť niekoľko posledných výplatných pások alebo daňových priznaní ak podniká. Banku bude zaujímať aj príjem spoludlžníka, ale aj jeho a vaše záväzky.
V banke vás okrem iného oboznámia so základnými podmienkami a postupom. Prediskutujú s vami vašu schopnosť splácať úver, samotný predmet financovania a formu zabezpečenia úveru. Navrhnú typ hypotéky a dajú zoznam požadovaných dokladov. Zoznam dokladov môžete nájsť aj na internetových stránkach bánk, pri niektorých sa dozviete aj ich cenu. Vo väčšine bánk sú konzultácie čo sa týka hypotekárnych úverov zadarmo a klient sa v prípade nezrovnalostí môže na pracovníka banky kedykoľvek opäť obrátiť.
Ak je banka spokojná a považuje príjem klienta za dostatočný na udelenie hypotéky, klient musí zdokladovať nehnuteľnosť, ktorú môže založiť. Je jednoduchšie, ak takúto nehnuteľnosť máte. Ručiť sa dá aj kupovanou nehnuteľnosťou, na to však treba nájsť ochotného predávajúceho, čo založí svoju nehnuteľnosť a je ochotný na peniaze počkať, kým si vybavíte úver.
Medzi základné požadované dokumenty patria list vlastníctva (výpis z katastra nehnuteľností), znalecký
posudok, poistné zmluvy k nehnuteľnosti a kúpna zmluva alebo zmluva o budúcej kúpnej zmluve. Banka si pritom vyhradzuje právo žiadať aj ďalšie dokumenty.
Na vyhotovenie znaleckého posudku musí klient znalcovi predložiť výpis z katastra nehnuteľností, aktuálnu kópiu z katastrálnej mapy, fotografie nehnuteľnosti, nadobúdacie doklady a prípadne aj ďalšie. Nehnuteľnosť, ktorá bude zárukou, musí mať pritom hodnotu aspoň 142 percent z výšky žiadaného úveru.
Na vybavenie niektorých dokumentov treba čakať niekedy až dva týždne, čo celý proces predlžuje.
Ak je banka spokojná s príjmom aj so zárukou, klient si môže podať oficiálnu žiadosť o úver, na základe ktorej banka rozhodne, či mu ho poskytne. Ak sú všetky podklady v poriadku, vyjadrenie banky je vo väčšine prípadov rýchle. Každá z bánk sa totiž snaží v čo najkratšom čase urobiť potrebnú analýzu žiadosti a klienta informovať, či mu úver poskytne alebo nie.
Potom nastupuje podpisovanie zmluvných dokumentov, pri ktorom musia byť prítomné všetky osoby zúčastnené na úverovom vzťahu. Banka pripraví zmluvy o založení nehnuteľnosti v jej prospech a zmluvu, na základe ktorej peniaze z úveru dostane predávajúci a nie kupujúci. Ak banka požaduje notársku zápisnicu, dá si ju vypracovať. Záložné zmluvy sa podávajú na príslušnom katastrálnom úrade a až po ich vklade uvoľní banka peňažné prostriedky. Ak kupujúci až v tomto štádiu podpíše kúpnu zmluvu, tak musí ešte raz zájsť na katastrálny úrad, aby si svoj nový majetok dal zapísať. S vybavením potrebných dokumentov vám môže pomôcť aj samotná banka. Je to však ďalšia služba, za ktorú treba zaplatiť. Pri celkovej výške úveru to nie je vysoká suma, mohli by však poslúžiť, napríklad, na kúpu spotrebiča do domácnosti.
K čerpaniu hypotekárneho úveru môže dôjsť až po splnení všetkých podmienok na jeho poskytnutie. Klient spláca úrok len zo skutočne vyčerpanej sumy hypotéky a poplatky. Prípadne platí poplatky za postupné čerpanie úveru. Ak je úver vyčerpaný v plnej výške, nastupuje pravidelná mesačná anuitná splátka upravená o štátny príspevok a poplatky.
| Úrokové sadzby ponúkané bankami pri hypotékach | ||
| Banka | Úročenie úveru (v %) | Splatnosť |
| ČSOB | 5 – 30 rokov | |
| –- úrok fixovaný na 5 rokov | 5,7 - 8,05 | |
| HVB Bank | 4 - 25 rokov | |
| –- úrok pohyblivý | 5,65 - 7,50 | |
| –- úrok fixovaný na 4 roky | 5,75 - 7,60 | |
| –- úrok fixovaný na 10 rokov | 5,50 - 7,35 | |
| Istrobanka | 4 – 30 rokov | |
| – úrok pohyblivý | 5,75 | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | 6,25 | |
| – úrok fixovaný na 10 rokov | 6,60 | |
| OTP Banka | 4 – 30 rokov | |
| – úrok pohyblivý | 6,70 - 7,50 | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | 7,20 - 8,30 | |
| Slovenská sporiteľňa | 4 – 30 rokov | |
| – úrok pohyblivý | 6 | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | 6,55 | |
| – úrok fixovaný na 10 rokov | 6,85 | |
| Ľudová banka | 4 – 30 rokov | |
| – úrok pohyblivý | 5,70 | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | 6,30 - 7,55 | |
| – úrok fixovaný na 10 rokov | 6,45 - 7,70 | |
| Tatra banka | 4 – 30 rokov | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | 6,45 - 7,45 | |
| – úrok fixovaný na 10 rokov | 6,6 - 7,6 | |
| – úrok fixovaný na 15 rokov | 6,75 - 7,75 | |
| UniBanka | 4 - 25 rokov | |
| – úrok pohyblivý | 5,95-6,70 | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | 6,45-7,65 | |
| – úrok fixovaný na 10 rokov | 6,45-7,65 | |
| VÚB | 4 – 30 rokov | |
| – úrok pohyblivý | od 6,3 | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | od 6,45 | |
| – úrok fixovaný na 10 rokov | od 6,65 | |
| Dexia banka | 4 - 20 rokov | |
| – úrok pohyblivý | od 5,3 | |
| – úrok fixovaný na 5 rokov | od 6 | |
| – úrok fixovaný na 10 rokov | od 6,3 | |
| Zdroj: jednotlivé banky | ||
| Poznámka: Úroková sazdby je uvedená po odčítaní štátnej bonifikácie. | ||