Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk
Téma financií je aj v dnešnej dobe v mnohých rodinách tabu. Pri zmluvách životného poistenia je situácia podobná – ľudia o nich nehovoria otvorene. A keď nastane úmrtie, ani najbližšia rodina netuší, či mal zosnulý uzatvorenú nejakú zmluvu.
„Ani najbližší rodinní príslušníci často nevedia o aktívnom životnom poistení, ktoré by krylo nielen riziká úrazu a choroby, ale aj smrť,“ hovorí Zuzana Gáborová, finančná konzultantka finančnej skupiny SIMPLEA.
Podľa jej slov sú plnenia zo životného poistenia špecifické tým, že nemusia podliehať dedičskému konaniu. Pokiaľ je v zmluve uvedená tzv. oprávnená osoba, poistné plnenie pripadne práve jej, a to bez ohľadu na výsledok dedičského konania, a teda aj na vzťah k zosnulému. „Oprávnená osoba môže byť v zmluve uvedená menom alebo môže byť vyjadrená príbuzenským vzťahom,“ vysvetľuje Gáborová.
|
Nešťastie nechodí po horách! Buďte pripravení, poistite sa ešte dnes. |
Zároveň však upozorňuje, že oprávnené osoby musia požiadať príslušnú poisťovňu o uplatnenie nároku a vyplatenie poistného plnenia zo zmluvy životného poistenia. Poisťovne nesledujú úmrtia svojich klientov z vlastnej iniciatívy. To môže viesť aj k tomu, že niektorí ľudia prídu o možnosť dostať poistné plnenie, pretože nepoznajú poistné zmluvy svojich najbližších príbuzných.
„Niektorí ľudia sú v tomto smere aktívni a sami sa chodia do poisťovní pýtať, či bol ich zosnulý príbuzný poistený pre prípad smrti,“ hovorí finančná konzultantka a dodáva: „Určite to však nerobia všetci. Myslím si, že pri takejto mimoriadnej životnej situácii často pozostalým ani nenapadne kontaktovať poisťovne. Môžu sa tým však pripraviť o možnosť získať finančné prostriedky, ktoré by im mohli aspoň čiastočne pomôcť pokryť náklady spojené s pohrebom, prípadne vykryť stratu príjmu v rodine.“
Pomôcť by v budúcnosti mohol jednoduchý online formulár
O téme životného poistenia a poistného krytia by sa malo v rodine otvorene hovoriť. O existencii zmluvy by mali vedieť minimálne životný partner, deti, prípadne už spomínané oprávnené osoby.
V takýchto situáciách by mohol pomôcť jednoduchý online formulár, ktorý by overil existenciu zmluvy zosnulého. Pozostalí by sa tak mohli rýchlejšie dostať k relevantným informáciám. Takúto službu už dnes v Česku poskytuje Česká asociácia poisťovní, na Slovensku si však na to budeme ešte musieť počkať.
Pri úmrtí v rodine majú teda pozostalí niekoľko možností. Prvou je skontrolovať všetky dokumenty zosnulého – je možné, že nájdu samotné zmluvy, výročné správy alebo transakcie, ktoré by naznačovali platenie poistného. Druhou a časovo náročnejšou možnosťou je kontaktovať postupne všetky poisťovne a požiadať o preverenie poistných zmlúv. Presné informácie však môže poisťovňa poskytnúť iba oprávnenej osobe.
Ďalšou z možností je kontaktovať finančného konzultanta, s ktorým zosnulý spolupracoval. Je teda dôležité vedieť, na koho sa obrátiť, a preto by aj táto informácia mala byť súčasťou rodinných rozhovorov o financiách. „Často máme komplexnejší prehľad o zmluvách našich klientov, než oni sami. Netreba zabúdať, že pri úmrtí vzniká pozostalým nárok aj na výplatu z majetkových zmlúv – napr. 2. a 3. piliera či investícií,“ dodáva Zuzana Gáborová.
Viac ako 3 milióny zmlúv
Podľa údajov SLASPO je na Slovensku približne 3,2 milióna aktívnych zmlúv životného poistenia. Najväčšie ekonomické dopady na rodinu má úmrtie a dlhodobá práceneschopnosť z dôvodu vážneho ochorenia alebo ťažkého úrazu. Napriek tomu sa však Slováci stále najčastejšie poisťujú proti drobným úrazom. Pri uzatváraní životného poistenia Zuzana Gáborová odporúča zamerať sa nielen na samotné riziká, ale aj na výluky z poistenia. Tie totiž klientov poisťovne pri likvidácii poistných udalostí často nepríjemne prekvapia.
„Medzi najčastejšie výluky z poistenia pre prípad smrti patria udalosti, ktoré nastali v dôsledku trestnej činnosti, duševnej choroby, užívania alkoholu alebo návykových látok,“ hovorí finančná konzultantka.
Upozorňuje, že hoci poisťovne nemajú vo výlukách riziko samovraždy, uplatňujú tzv. čakaciu lehotu, zvyčajne dva roky. To znamená, že v prípade úmrtia v dôsledku samovraždy nevzniká počas tohto obdobia nárok na poistné plnenie. Presný zoznam výluk je uvedený v poistných podmienkach každej poistnej zmluvy. Hoci sa výluky pre poistenie pre prípad smrti medzi poisťovňami veľmi nelíšia, podľa Zuzany Gáborovej existujú určité rozdiely. Preto sa oplatí prečítať si aj túto časť zmluvy.