Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk
Ak vám prudko narastie mesačná splátka hypotéky finančný konzultant spoločnosti Simplea Martin Pasch odporúča najskôr vypočítať, o koľko by sa splátka znížila pri predĺžení splatnosti hypotéky o tri či päť rokov. „Predĺžením celkovej doby splácania hypotekárneho úveru sa logicky zníži mesačná výška splátky,“ hovorí Martin Pasch a dodáva: „Štandardne odporúčam využiť čo najdlhšiu možnú splatnosť – väčšina bánk umožňuje splácať úver najviac 30 rokov, pričom je potrebné splatiť ho najneskôr do veku 70 rokov dlžníka. Takto si zabezpečíte zníženie splátky pre prípad horších období.“ Upozorňuje však, že dlhšia splatnosť hypotéky so sebou prináša aj vyššie náklady v podobe dlhšieho obdobia platenia úrokov z úveru. „Na druhej strane môže ísť len o prechodné obdobie – do času, kým úroky na bankovom trhu opäť klesnú a mesačná splátka sa zníži. Alebo kým deti odrastú a aj druhý z partnerov sa aspoň čiastočne vráti do práce,“ vysvetľuje.
|
Nájdite si najvýhodnejšiu hypotéku na trhu ešte dnes. |
S hypotékou sa dá pracovať
Od prípravy na hypotéku až po jej splatenie a výmaz záložného práva klientom odporúča M. Pasch stretnutie s finančným konzultantom. Aj s hypotékou sa dá totiž aktívne pracovať. Napríklad pri zlepšení rodinnej finančnej situácie je možné uskutočniť mimoriadnu splátku, čím sa skráti doba splatnosti hypotéky. Prípadne je možné úver splatiť celý naraz. „Aj keď legislatívne zmeny platné od septembra 2024 predčasné splatenie hypotéky predražujú – s výnimkou niekoľkých výnimočných prípadov – možnosť bezplatného splatenia na konci obdobia fixácie ostala zachovaná,“ hovorí M. Pasch.
Zároveň je možné raz ročne, vždy pri výročnom dni úveru, využiť mimoriadnu splátku úplne bez poplatku – zo zákona je možné splatiť 20 %, pričom niektoré banky umožňujú aj mimoriadnu splátku do výšky 30 % z pôvodnej výšky úveru. Týmto spôsobom sa dajú z úspor znižovať mesačné splátky úveru.
Ďalšou možnosťou – najmä pri dočasnej neschopnosti splácať hypotéku – je odklad splátok. Ide však iba o posun splátok na neskôr, nie o odpustenie časti dlžnej sumy. S takýmto odkladom musí súhlasiť banka, ktorá podmienky upraví dodatkom k hypotekárnej zmluve. „Odklad splátok hypotéky sa zvyčajne využíva pri dočasnom výpadku príjmu – vtedy sa celková doba splatnosti úveru predĺži o obdobie odkladu, pričom výška mesačnej splátky zostáva rovnaká,“ vysvetľuje Martin Pasch.
Rokujte s bankou a šetrite
Pri dohodnutom odklade splátok na určitú dobu sa môžu klienti s bankou dohodnúť aj na zachovaní pôvodnej celkovej doby splatnosti úveru. V takom prípade však po skončení odkladu splátok dôjde k navýšeniu mesačných splátok. Podľa finančného konzultanta zo spoločnosti Simplea je pritom dôležité myslieť aj na to, že odklad splátok znamená negatívny zápis do úverových registrov. To môže zhoršiť vyjednávaciu pozíciu pri budúcom žiadaní o úver alebo pri refinancovaní existujúcej hypotéky v inej banke.
Pri riešení rodinného rozpočtu kvôli vysokej mesačnej splátke hypotéky by rodiny nemali zabúdať ani na revíziu bežných výdavkov. Podľa Pascha je možné aj v tejto oblasti mesačne ušetriť stovky, ak nie tisíce eur. „Skontrolujte všetky položky na výdavkovej strane. Skúste vyjednať s mobilnými operátormi zníženie vášho paušálu, zvážte, či naozaj potrebujete platiť za lokálnu internetovú sieť, ak už máte dáta v mobile. Obmedzte dovolenky a prípadne znížte deťom vreckové,“ hovorí s tým, že ak deti dostanú dobré vysvetlenie, určite takýto krok pochopia.