Užívať si život zo dňa na deň alebo myslieť aj na budúcnosť? To je otázka, nad ktorou sa aspoň raz zamyslí každý. Reštrikcie spojené s pandémiou koronavírusu však mnohým ukázali ako jednoducho sa dá zo dňa na deň prísť o stály príjem. V takej chvíli by za povestnú železnú rezervu zrejme dali takpovediac všetko.

V akej výške by však mala byť a ako si ju vytvoriť? Finanční poradcovia sa zhodujú, že nie je nutné sporiť veľa, no dôležitá je pravidelnosť. „Sporiť sa dá aj z mála, aj keby to malo byť len 20 eur mesačne,“ tvrdí Andrea Straková, odborníčka na osobné financie z Partners Group, podľa ktorej výnimky netreba robiť ani v ťažkých časoch. „Zo skúseností vieme, že takmer vždy sa v rodinnom rozpočte nájdu voľné prostriedky,“ dopĺňa.

Neimprovizujte, hrajte podľa pravidiel

Čo sa týka ideálnej výšky železnej rezervy, je vhodné mať odložené peniaze vo výške šiestich až dvanástich mesačných výdavkov. „Ak sú napríklad mesačné výdavky domácnosti 1500 eur, výška finančnej rezervy by mala byť minimálne 9000 eur. Každý by si mal odkladať na sporenie minimálne 10 percent z výplaty, respektíve z každého svojho príjmu, napríklad aj z mimoriadnych odmien, 13. či 14. platu a podobne,“ radí investičný analytik FinGO.sk, František Burda.

Okrem výšky finančnej rezervy má sporenie aj ďalšie jasné pravidlá. V prvom rade je potrebné spísať si všetky výdavky na papier a určiť si ich priority. Tie ostatné potom už stačí jednoducho preškrtnúť a eliminovať. Pri sporení je dobré si vytvoriť aj podúčet, kde si ušetrené peniaze možno odkladať. Keby sme ich totiž mali na očiach, mohlo by sa veľmi ľahko stať, že by sme ich len tak minuli.

„Najdôležitejšie je odložiť si peniaze na rezervu ako úplne prvú vec okamžite po výplate. Preto si nastavte trvalý príkaz na finančnú rezervu na rovnaký deň v mesiaci, ako vám chodí výplata. Naviazanie na mesačný príjem je praktické, keďže je to pomer sumy, s ktorou sme zvyknutí pravidelne hospodáriť. Dôležité je hlavne dlho neotáľať a začať,“ odporúča František Burda.

Zvoľte si správnu možnosť

Obľúbeným sporiacim produktom bola kedysi takzvaná vkladná knižka, ktorú bolo pri manipulácii s úsporami potrebné fyzicky priniesť do banky. To je v dnešnom digitálnom svete už takmer nepredstaviteľné. Trh dnes našťastie ponúka rôzne iné možnosti, ako zhodnotiť usporené financie.

Riešením napríklad môžu byť sporiace produkty v bankách, ktoré však majú okrem výhod aj nevýhody. „Na sporiacich účtoch a termínovaných vkladoch peniaze podliehajú Fondu ochrany vkladov do výšky 100-tisíc eur. Výhodou sporiacich účtov je tiež rýchla dostupnosť financií. Peniaze môžete kedykoľvek vybrať. Nevýhodou zase ich nízky úrok, keďže väčšina týchto produktov má úrokovú sadzbu blízku nule,“ vysvetľuje Iveta Hudáková z portálu Finančný kompas.

Aj keď na vytvorenie železnej rezervy by tieto produkty mohli stačiť, pri dlhodobých finančných cieľoch sa kvôli inflácii môžu javiť ako nevýhodné. Sporenie totiž nie je len o tom, aby sme sa pripravili na neočakávané situácie, no je aj dôležitou súčasťou finančného plánovania v horizonte niekoľkých rokov.

„Každý z nás chce niekde bývať, vlastniť auto, nasporiť napríklad deťom na vysokú, mať sa dobre a komfortne napríklad aj na dôchodku,“ tvrdí František Burda, podľa ktorého je z dlhodobého hľadiska najvýhodnejšie investovanie.

„Pokiaľ napríklad viem, že peniaze budem potrebovať až o 10 rokov, tak sa môžem zviesť na vlne akciového rastu. Keď viem, že peniaze využijem už do piatich rokov, pozrel by som sa na realitné fondy alebo fondy zamerané na dlhopisy, ktoré budú tvoriť konzervatívnejšiu zložku portfólia s nižším rizikom. Investičné portfólio odporúčam tiež poistiť kúpou drahých kovov, ktoré by mali tvoriť približne 10 až 15 percent,“ približuje odborník.

Na stopercentnú hypotéku zabudnite

Prečo sa však napríklad pri otázke bývania vôbec rozprávať o sporení alebo investovaní? Nestačí predsa požiadať o hypotéku? V súčasných podmienkach sa na to nedá odpovedať inak ako nie. Ceny nehnuteľností totiž dynamicky rastú a zároveň banky výrazne sprísnili komu a za akých podmienok pôžičku na bývanie poskytnú. Navyše dnes už vyplácajú len 80 percent z hodnoty nehnuteľnosti, čo znamená, že zvyšných 20 percent je potrebné dofinancovať.

Podľa riaditeľky pre úvery vo FinGO.sk, Evy Šablovej voľba ideálneho riešenia závisí od toho, aké možnosti má daný klient a zároveň od sumy, ktorú je potrebné dofinancovať. Na výber má spotrebný úver alebo úver stavebnej sporiteľne. „Alternatívou môže byť založenie ďalšej nehnuteľnosti, vďaka čomu je možné hypotékou pokryť celú kúpnu cenu a nie je nutné riešiť ďalší úver na dofinancovanie,“ približuje.

Možnosťou je aj kombinácia úveru a sporenia, ktorú ponúka stavebná sporiteľňa. „Stavebné sporenie vám môže pomôcť pripraviť si balík vlastných peňazí, ktorý použijete práve na dofinancovanie hypotéky. Formou pravidelného sporenia v kombinácii s úverom si tak môžete zabezpečiť potrebných 20 percent vlastných zdrojov, ktoré budete potrebovať na kúpu nehnuteľnosti,“ opisuje.

Výhodou riešenia je oproti spotrebnému úveru jeho dlhšia splatnosť. „Medziúver stavebnej sporiteľne napríklad so splatnosťou 15 rokov alebo až 30 rokov výrazne menej zaťaží rodinný rozpočet v porovnaní so spotrebným úverom z banky s maximálnou splatnosťou osem rokov,“ približuje Eva Šablová.

Pre rodičov a deti

Otázky bývania sa v mnohých prípadoch týkajú mladých ľudí, ktorí chcú takpovediac vyletieť z rodinného hniezda. No tým, že hypotéku dnes nie je jednoduché vybaviť, viacerí z nich siahajú po nájmoch. Pri ich osamostatnení však môžu pomôcť aj rodičia. Sporiť deťom či už vo forme stavebného sporenia alebo investičných nástrojov by podľa Evy Šablovej mala byť samozrejmosť.

Stavebné sporenie sa podľa nej nehodí pre tých, ktorí chcú investovať do bývania kvôli zhodnoteniu peňazí, ale skôr pre tých, ktorí pripravujú pôdu na prípadné dofinancovanie rekonštrukcie, kúpy či výstavby nehnuteľnosti. Klient s existujúcim stavebným sporením totiž môže získať výhodnejšie podmienky na úver zo strany stavebnej sporiteľne. Ideálne je práve preto pre rodičov, ktorí chcú riešiť bytovú otázku svojich detí.

„Prvá stavebná sporiteľňa ponúka klientom po splnení podmienok stavebné úvery s garantovanou úrokovou sadzbou počas celého obdobia ich splatnosti. Nasporené prostriedky tak môžu stavebným úverom „zdvojnásobiť“,“ približuje produktový manažér Prvej stavebnej sporiteľne Martin Fuzák, podľa ktorého je stavebné sporenie veľmi flexibilné.

Rodičia sa totiž nemusia pravidelne sporiť presne určenú sumu. „Klient môže sporiť podľa svojich možností a výšky príjmu. Treba si však uvedomiť, že ak rodič sporí dieťaťu na budúce bývanie, tak by tomu mala aj zodpovedať výška vkladov na sporenie,“ tvrdí.

A čo keď, že rodičia zmenia plány na financovanie bývania pre deti a nasporené prostriedky budú potrebovať využiť oni? „Do dosiahnutia plnoletosti detí majú možnosť si zmluvu o stavebnom sporení bezplatne previesť na seba a nasporené prostriedky využiť na financovanie svojho bývania,“ dopĺňa produktový manažér.