Pre mladých ľudí nie je jednoduché rozhodnúť sa, či si zoberú hypotéku alebo nie. Predsa len ide o záväzok na desiatky rokov, v niektorých prípadoch dokonca až do dôchodku. Zvážiť si musia všetky riziká, ktoré sú s hypotékami spojené. Čo radíte svojim klientom? Ako sa dajú tieto riziká minimalizovať?
Odporúčam dôslednú prípravu už od finančného plánu, byť disciplinovaný pri osobných financiách a riešiť hypotéku cez profesionála.
Na to, aby ľudia získali čo najlepšie podmienky hypotéky, často zadlžia aj svojich rodičov, prípadne iných príbuzných. Ako sa tomu vyhnúť?
Poznáme viacero možností – mať dostatočnú finančnú rezervu alebo pri kúpe založiť aj inú nehnuteľnosť. Vďaka tomu máme možnosť financovať viac ako dnes banka umožňuje – štandardne je to 80 %.
|
Nájdite si najvýhodnejšiu hypotéku na trhu ešte dnes. |
Stretli sme sa aj s tým, že banka odmietla poskytnúť hypotéku. Čo by mal zákazník v takomto prípade robiť?
Ak je klientovi úver zamietnutý, je dôležité zistiť, z akého dôvodu. Existuje možnosť, že banka zamietla úver iba dovtedy, kým klient doloží ďalšie dokumenty, ktoré banka vyžaduje. Následne banka úver prehodnotí a schváli. V prípade tzv. „K. O.“ kritéria (exekúcie, zlá platobná disciplína, upomienky pri splátkach, atď.) je dané stanovisko nemenné.
V prípade, že sa zákazníkovi podarí získať hypotéku, oplatí sa mať nastavenú fixáciu? A ak áno, na koľko rokov?
Ja osobne odporúčam nastaviť fixáciu na 3 až 5 rokov.
Aké sú najlepšie spôsoby na splácanie hypotéky, aby sa minimalizovali náklady na úroky a celková cena?
Odporúčam využitie finančnej páky – podstata spočíva v tom, že si človek požičia finančné prostriedky z banky za čo najlacnejšie (hypotéka) a jeho peniaze (investície) nech pracujú rýchlejšie ako požičané.
Je možné splatiť hypotéku skôr?
Určite áno. Klient má možnosť, garantovanú zákonom, dávať mimoriadnu splátku 20 % z istiny každý rok a pri výročí fixácie vyplatiť celú hypotéku. Avšak od septembra nastane zmena. Začne platiť nový zákon, takže po novom bude možné splatiť max. 30 % ročne a mimoriadna splátka sa bude dať nastaviť na každý mesiac, čo doteraz nebolo možné.
Môže nastať i opačný scenár, napríklad, že zákazník kvôli inflácii nezvláda splácať hypotéku v plnej výške. Je možné si splátky znížiť a predĺžiť o niekoľko rokov? Ak áno, čo má spraviť?
Veľmi dôležité je riešiť túto situácia včas. Čiže ak dlžník už dnes vie, že môže mať problém so splácaním hypotéky, odporúčam mu spojiť sa s bankou alebo s jeho finančným partnerom. V prípade zníženia splátok je alternatívou predĺženie splatnosti hypotéky na dlhšie obdobie, pokiaľ to vek a príjem dovoľujú.
V niektorých prípadoch, pri neschopnosti splácať hypotéku, sa môže stať, že zákazník príde o nehnuteľnosť. Ako sa chrániť pred tým, že by nešťastnou náhodou skončil ako bezdomovec?
V tomto prípade klienta ochráni správne nastavený finančný plán. Môžu nastať situácie, keď človeku hrozí, že príde o bývanie – stratí zamestnanie a nemá vybudovanú finančnú rezervu alebo uňho dôjde k vážnemu úrazu či chorobe a nezvolil si vhodné životné poistenie. Takýmto situáciám treba predchádzať a myslieť na ne, aj keď všetko vyzerá bezproblémovo a ideálne.
Čo v prípade, že by umrel a nechce svojim deťom zanechať dlhy? Dá sa vziať hypotéka tak, že ak by sa zákazníkovi niečo stalo, neprejde zodpovednosť na deti?
Áno. V takomto prípade slúži na zabezpečenie záväzkov dobre nastavené životné poistenie s pripoistením smrti a určením oprávnenej osoby, komu budú po poistnej udalosti finančné prostriedky vyplatené. Tá môže daný záväzok splatiť z týchto financií.
Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk