Skôr než začnete čokoľvek s peniazmi plánovať, vyberte si na zasielanie výplaty banku, v ktorej sa za vedenie účtu, transakcie a výbery z bankomatu neplatia poplatky. Následne sa môžete smelo pustiť do rozumného spravovania vlastných financií.

Základné pravidlo pre rozdelenie výplaty je jednoduché: 10-20-30-40. „Desať percent si odložte na neočakávané výdaje, prípadnú stratu zamestnania, rýchlu pohotovostnú rezervu. Dvadsať percent slúži ako zaistenie príjmu – 5 % pre prípad invalidity, vážnych ochorení, úrazov a úmrtia a 15 % na budovanie finančného majetku, rentu, budúcnosť detí, dlhodobé ciele, ochranu majetku a investície. 30 % tvoria náklady spojené s bývaním – je to maximálna výška splátok všetkých úverov. Zvyšných 40 % tvorí pravidelná mesačná spotreba rodiny ako jedlo, oblečenie, koníčky, zábava, šport, kino, auto a ďalšie,“ odporúča Jana Počarovská, odborníčka na finančné plánovanie zo spoločnosti Simplea.

Už aplikovanie pravidla 10-20-30-40 pomôže veľmi dobre rozvrhnúť príjmy a výdavky tak, aby vznikali potrebné rezervy a peniaze sa nemíňali len na spotrebu.

Buďte dostatočne disciplinovaní, aby ste si vytvárali rezervy. Rozhodne si neberte žiadny úver. „Kým sa vám nedarí vytvárať rezervy, určite si neberte žiadny z úverových produktov ako kreditná karta, spotrebný úver či pôžičku z nebankového subjektu,“ radí Počarovská.

Odolávajte aj tlakom finančných inštitúcií, ktoré vám začnú ponúkať produkty, ktoré potrebujú predať a tvária sa, že by vám mohli pomôcť. „Majte vždy na pamäti, že finančné inštitúcie nevznikli preto, aby vás dotovali, ale aby mali zisk. Bežným klientom teda spravidla predávajú produkty, ktoré sú pre banku najziskovejšie,“ vysvetľuje Počarovská.

Finančná rezerva vás vytiahne z kaše

Na ukladanie krátkodobej rezervy, ktorá vám pomôže pokryť niekoľkomesačné výdavky v prípade výpadku príjmu, je vhodné založiť si sporiaci účet. Veľa ľudí ho má v banke, v ktorej má aj bežný účet. Oplatí sa pozrieť aj na poplatky za vedenie účtu. Pre tých, ktorí majú sklony k impulzívnym rozhodnutiam pri nákupoch je lepšie, ak nemajú ku sporiacemu účtu okamžitý prístup. Peniaze môžu dočasne zaparkovať napríklad v konzervatívnych krátkodobých produktoch, prípadne termínovaných vkladoch.

Financie na zaistenie príjmu a tvorbu aktív sú investované v strednodobom a dlhodobom investičnom horizonte. Strednodobý horizont pokrýva obdobie štyroch až šiestich rokov a dlhodobý horizont  má pokryť obdobie od päť rokov do konca produktívneho veku, teda spravidla do 65. roku života. Strednodobé aktíva si môžete vytvárať napríklad na termínovanom vklade alebo stavebnom sporení. Dlhodobé aktíva je potrebné doplniť vhodným životným poistením, pretože desaťtisíce eur, ktoré by vám mohli chýbať na udržanie životného štandardu, nenašetríte len tak.

„Kombinácia investícií s dlhodobým horizontom a životného poistenia tvorí zaujímavý spôsob, ako efektívne pokryť prípadný výpadok príjmu,“ konštatuje Počarovská. Z investícií v takom prípade môžeme priebežne čerpať prostriedky napríklad na štúdium detí, rekonštrukciu domova či ako akontáciu na nové bývanie v horizonte nad päť rokov, alebo aj ako rentu na dôchodku.

„Na dôchodok by si mal začať človek sporiť hneď po skončení školy. Mnoho mladých to nerieši, pretože dôchodok sa im zdá byť ďaleko. Ale práve zložené úročenie (pozn. red. úroky z úrokov) prináša z dlhodobého hľadiska zaujímavé zhodnotenie pri relatívne malých investičných čiastkach. Naviac – zamestnancovi môže na dôchodkové sporenie prispievať aj zamestnávateľ,“ odborníčka zo Simplea.

Shutterstock

Pri investíciách diverzifikujte

Pri investovaní nestavte všetko na jednu kartu. Potrebná je diverzifikácia, teda rozdelenie peňazí do rôznych nástrojov, regiónov a pod. „Je nevyhnutné získavať informácie o tom, do čoho a kam investujem. Je potrebné rozumieť tomu, do čoho investujem, aby som sa potom nečudoval, že napríklad v dlhopisoch mám peniaze ‚blokované‘ na dva roky,“ hovorí Počarovská.

V prípade investícií platí jednoznačne pravidlo, že kto chce väčší výnos, musí podstúpiť väčšie riziko. „V rámci investícií investujte skôr do akcií. Ideálne do tých, ktoré sledujú niektorý index – napríklad index svetových akcií MSCI Word. Ak túžite po drahých kovoch či kryptomenách, nech tvoria maximálne 5 % všetkých vašich investícií, pretože práve investície do kryptomien sú často špekulatívne a je lepšie sa im vyhnúť,“ odporúča Počarovská.

Investície nie sú len pre bohatých. Do podielových fondov sa dá vstúpiť aj s čiastkou 20 eur. Ideálne je nastaviť si trvalý príkaz a o nič sa už nestarať. Rozhodne však konzultujte akékoľvek investičné rozhodnutie s odborníkom, ktorý vám presne vysvetlí všetky dôležité stránky investovania.

Ďalším z dôležitých životných krokov je aj vlastné bývanie. Veľa ľudí je stále prekvapených z toho, že banka im poskytne len 80 % zo sumy, ktorú potrebujú na zabezpečenie budúceho bývania. Zvyšných 20 % je z vlastných zdrojov. Keď sa na to pozrieme cez čísla, tak napríklad priemerná cena  2-izbového bytu v Bratislave je 180 000 €. Teda čiastka, ktorú by ste mali mať pripravenú na vašom účte je 36 000 €. Tu ale prichádza na rad vybavenie domácnosti. „Naučte sa šetriť si na veci. Budete z nich mať väčšiu radosť a viac si ich budete vážiť,“ uzatvára Počarovská.

Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk