Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk

Správne nastavené poistenie pre dieťa začína správnym nastavením poistky pre rodičov. Je to práve rodič, na kom je dieťa finančne závislé. A pokiaľ sa do zdravotných problémov dostane on, finančná situácia rodiny sa môže veľmi rýchlo dostať do bezvýchodiskovej situácie. Takže rodičia by mali myslieť aj na správne nastavenie zmluvy pre seba.

Rovnako ako u dospelých, aj deti by mali mať kryté primárne vážne a trvalé zdravotné komplikácie. Teda také, ktoré dieťa poznamenajú na celý život. Príkladom sú vážny úraz alebo choroba, ktoré napríklad pripravia dieťa o končatinu, bude odkázané na invalidný vozík alebo sa stane závislé na pomoci ďalšej osoby. Až potom je možné pridávať do poistky krytie menších zdravotných problémov, napríklad drobné úrazy, ako je zlomená ruka alebo noha, kratšie choroby a pod. Bohužiaľ realita je taká, že rodičia sa často zameriavajú skôr na tie drobnosti. Očakávajú plnenie za zlomenú ruku a majú zle nastavené veľké riziká.

Medzi kľúčové riziká patria: Invalidita a závislosť na starostlivosti, trvalé následky úrazu, závažné choroby a ošetrovanie člena rodiny.

Medzi doplnkové riziká radíme: denné odškodné úrazu, hospitalizácie a rôzne menšie balíčky veľkých rizík (napríklad iba úrazová invalidita).

Veľmi dôležité je, aby poistka kryla ako úrazové, tak aj nemocenské príčiny zdravotných problémov. Rodičia dosť často podceňujú nemocenské problémy a poistky majú nastavené primárne na úrazy, čo nie je dobre.

 

Nešťastie nechodí po horách! Buďte pripravení, poistite sa ešte dnes. Poradíme vám, ako

 

Popis rizík pre deti

Invalidita a závislosť na starostlivosti

U detí ponúkajú poisťovne krytie invalidity (miery poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť)  od 71%  – jedná sa o invaliditu prenesenú z mladosti. Invalidita u detí sa priznáva až v 18. roku života. Rovnako ako u dospelých je dobré mať toto riziko dojednané na vysoké poistné sumy. Ideálne aspoň na 200 000 eur a viac. V prípade poisťovní sa nedá hovoriť o takejto širokej ponuke tohto poistenia, nakoľko ho ponúkajú len dve poisťovne na trhu. Pričom jedna atakuje maximálnu hranicu 120 000 eur a druhá poskytuje krytie aj na 200 000 eur a viac. Keď už táto situácia nastane, tak ovplyvní dieťa na celý život a nízka poistná čiastka toho veľmi nevyrieši.

Druhé pripoistenie, závislosť na starostlivosti, je naviazané na príspevok na starostlivosť. Ten je podľa zákona o sociálnom poistení priznávaný v prípadoch, keď je zo zdravotných dôvodov potrebná dlhodobá starostlivosť tretej osoby. V zásade sú viazané na Invaliditu nad 71%. Toto pripoistenie býva súčasťou invalidity, alebo ako samostatné pripoistenie. Môže z neho byť plnené aj dieťaťu, nie je teda potrebné čakať na priznanie invalidity do 18 rokov. Je dôležité, aby poistka vedela kryť aj toto riziko. Pokiaľ sa problém stane malému dieťaťu, rodičia dosť často musia skončiť v práci, o dieťa sa starajú a prichádza tak o svoj príjem. Poistná čiastka by mala byť rovnaká ako pri invalidite, teda minimálne 200 000 €.

Trvalé následky úrazu

Pokiaľ úraz zanechá trvalý následok (strata celej alebo časti končatiny, obmedzenie hybnosti, poškodenie orgánu a pod.), plní poisťovňa určité percento z dohodnutej poistnej sumy. Výška plnenia vychádza z oceňovacích tabuliek, ktoré definujú, koľko bude vyplatených v prípade jednotlivých úrazov.

Poisťovne uplatňuje tzv. progresívne plnenie. Znamená to, že čím je poškodenie vážnejšie, tým viac poisťovňa zaplatí. Aktuálne najvyššia na trhu je 10-násobná progresia, teda poisťovňa zaplatí maximálne 10-násobok dohodnutej čiastky.

Toto pripoistenie slúži najmä na financovanie nákladov spojených so zdravotným následkom. Napríklad nákupom kvalitných zdravotných pomôcok. Cena najlepších protéz horných a dolných končatín sa pohybuje v dnešnej dobe v rozmedzí 60 000 až 79 000 eur, v prípade bionických náhrad sú sumy ešte vyššie. Protéza vydrží približne 5 až 6 rokov, potom sa musí obnoviť.

Optimálna výška poistnej čiastky je 50 000 €  a viac. Poisťovne však v ponuke pre deti máju poistné sumy  aj vyššie ako 50 000 €. Dôležité je si pri uvedenom poistní dať pozor na percentuálnu výšku progresie, a aj jej výpočtu, od ktorého sa výpočet poistného plnenia odvíja.

Závažné choroby

Pokiaľ dieťa dostane závažnú chorobu, ktorá je definovaná v poistných podmienkach, poisťovňa plní poistnú čiastku, prípadne jej časť. Ako príklad chorôb môžeme uviesť rakovinu, cukrovku, ochrnutie, choroby spôsobené kliešťom, oslepnutie, strata sluchu a pod.

Toto riziko slúži na pokrytie dodatočných nákladov spojených s liečbou choroby a prípadne na pokrytie nákladov po doliečení choroby. Optimálna výška poistnej čiastky je 79 000 eur a viac.

Ošetrovanie člena rodiny

Pripoistenie kryje prípady, keď je niekto nesebestačný v priebehu liečenia choroby a iný sa o neho musí starať a prichádza tak o príjem. Kryje ako úrazové, tak aj nemocenské problémy (na rozdiel od denného odškodného úrazom). Optimálna poistná čiastka sa dopočítava podľa príjmu rodiča, ktorý by sa o dieťa staral.

Denné odškodné úrazu

Pokrýva liečenie následkov úrazu, ktoré môžu aj nemusia zanechať trvalé následky. Teda typicky sú to zlomeniny a ďalšie drobné úrazy. U detí sa dá povedať, že sa jedná o určitú formu bolestného, pretože dieťa neprichádza o príjem. Využitie dáva zmysel skôr u menších detí, keď s nimi rodič musí zostať doma a prichádza tak o príjem. Toto pripoistenie bohužiaľ mávajú rodičia dojednané častejšie ako ošetrovanie člena rodiny, pritom toho kryje menej.

Hospitalizácia

Kryje dohodnutú poistnú čiastku za každý deň pobytu v nemocnici. U detí dáva väčší zmysel ako u dospelých. Najmä u malých detí, keď dávka môže byť využitá na to, aby jeden z rodičov nemusel byť v práci a mohol tráviť čas s dieťaťom v nemocnici. U starších detí už toto riziko veľmi dôležité nie je.

Úmrtie

Riziko úmrtia sa u detí nedá poistiť na vysoké čiastky, prípadne poisťovne uvedené riziko vôbec neponúkajú. Tým, že deti nemajú príjem, sumy v rozmedzí maximálne  3 000 €  bývajú dostatočné. V prípade úmrtia poskytnú rodičom prostriedky na dôstojnú rozlúčku.

Poistka do 26 rokov, alebo až do dôchodku?

Väčšina poisťovní deti poisťuje maximálne do veku 26 rokov. Potom je nutné, aby si dieťa dojednalo novú – dospelú – poistku. Aktuálne jedna poisťovňa poistí dieťa od narodenia až do veku 65 rokov, prípadne aj dlhšie. Tri poisťovne poskytujú poistenie na obdobie 50 rokov. Tento variant ponúka dve zásadné výhody.

Pri prechode z detskej do dospelej poistky nebude skúmaný zdravotný stav

Obrovskou pridanou hodnotou je fakt, že poisťovňa skúma u dieťaťa zdravotný stav v nízkom veku. Teda v čase, keď je väčšina detí zdravá. Počas dospievania sa môžu objaviť rôzne zdravotné komplikácie, ktoré môžu výrazne sťažiť vstup do budúcej „dospelej“ poistky, akonáhle ju bude na štarte produktívneho života potrebné riešiť. Zdravotné komplikácie môžu byť také vážne, že poisťovňa v budúcnosti dospelého vôbec neprijme. V lepšom prípade budú v novej dospelej poistke vylúčené už prekonané zdravotné komplikácie alebo na dané riziko uplatní poisťovňa rizikovú prirážku.

Dieťa bude mať pravdepodobne celý život poistku lacnejšie

Nevieme, ako bude vyzerať trh životného poistenia za 20 alebo 30 rokov. Ale všeobecne platí, že čím skôr sa poistím, tým lacnejšie to je. A ak v budúcnosti, napríklad z dôvodu konkurenčného boja, vyjde iná poistka lacnejšie a dieťa bude v tom čase zdravé, môže si pokojne dojednať novú zmluvu.

Koľko vás to bude stáť?

 

Vstupný vek	Allianz	ČSOB	Generali	Kooperativa	Metlife	Simplea	Uniqa	Wustenrot
0 rokov	14,40 €	14,02 €	19,43 €	18,77 €	17,08 €	34,00 €	23,89 €	47,51 €
5 rokov	14,60 €	14,02 €	19,92 €	20,99 €	21,05 €	37,90 €	24,05 €	58,69 €
10 rokov	14,90 €	13,99 €	20,80 €	21,07 €	24,20 €	41,70 €	24,21 €	78,89 €

 

Tabuľka ukazuje cenu poistenia v eurách za mesiac podľa vstupného veku dieťaťa a jednotlivých poisťovní pri zmluve s nasledujúcim rozsahom:

X= nepoisťujú uvedené poistné riziko

Max PS pre deti	Allianz	ČSOB	Generali	Kooperativa	Metlife	Simplea	Uniqa	Wustenrot
Smrť	2 000 €	700 €	3 000 €	X	X	2 000 €	4 000 €	1 000 €
Invalidita od 71% jednorázová výplata	X	X	X	X	120 000 €	*120 000 €	X	X
Odkázanosť od 71% denná dávka	X	X	*od 50€/deň	X	120 000 €	25€/ deň	X	X
Kritické choroby	50 000 €	50 000 €	50 000 €	*100 000 €	48 000 €	**50 000 €	*120 000 €	199 000 €
Trvalé následky s progresiou	50 000 €	20 000 €	40 000 €	50 000 €	20 000 €	***30 000 €	50 000 €	100 000 €

Generali: * limit poistnej sumy je 250 € (maximálne však 30% z čistého mesačného príjmu rodiča, ktorý zostane s dieťaťom na OČR)

Simplea:  ** do 70 roku poisteného a PS môže byť až 600.000 €** do 65 roku poisteného a Poistná suma môže byť až 600.000 €/**Kritické choroby  ako pri dospelých

Kooperativa: Kritické choroby pre deti - len skupina onkologických chôrob

Uniqa: * len do 23 rokov

Pokiaľ máte detskú poistku, často býva nastavená do maximálne 25 rokov dieťaťa. Nenechávajte ju takto až do konca, riešte jeho vlastnú plnohodnotnú dospelú poistku okolo osemnásteho roku veku. Detské poistky nevedia kryť invaliditu nižších stupňov a môžu sa líšiť aj balíčky pri závažných chorobách. Ideálne mladých zapojte do realizácie, nech vie ako a prečo je nastavená poistka, ktorú si časom preberú pod svoje krídla.