Článok vznikol v spolupráci so Slovenskou sporiteľňou.

Aká je história sociálneho bankovníctva a prečo s ním Erste Group prišla na Slovensko?

Pred desiatimi rokmi sa v Erste robila veľká štúdia, ktorá identifikovala viac ako desať rôznych skupín vylúčených z bankového trhu. Boli to napríklad jednorodičia, sociálne slabší, ľudia pod hranicou chudoby či nezamestnaní, ale aj neziskové organizácie poskytujúce služby obyvateľom, začínajúci podnikatelia alebo aj takí, ktorí podnikali bez výsledkov. Na Slovensku sme sa rozhodli v prvom štádiu zamerať na tri skupiny – neziskové organizácie, ľudí v ťažkej životnej situácii a začínajúcich podnikateľov. Pre každú máme samostatný program podľa jej potrieb.

Aké boli dôvody na špecifický prístup k začínajúcim podnikateľom?

Na Slovensku ako jediní poskytujeme úvery šité na mieru a je jedno, či potrebuje podnikateľ tisíc eur alebo 700-tisíc eur. Predtým sme úverovali iba podnikateľov začínajúcich v slobodných povolaniach, sú to napríklad notári alebo aj lekári. Pre nich sme mali pôžičku do 7 500 eur. Ďalších podnikateľov banka mohla obslúžiť, až keď mali výkazy za dva ucelené účtovné roky. Takže ak niekto začal podnikať v júni, až o tri roky by mohol získať štandardný bankový úver. To znamená, že sme potrebovali vykryť medzeru a vytvoriť niečo, čo vie obslúžiť ľudí, ktorí o podnikaní ešte len uvažujú alebo podnikajú menej ako dva roky. Vytvorili sme tak program, ktorý je takým odrazovým mostíkom do korporátneho sveta, kde sa posudzuje na základe výkazov.

Aké boli začiatky aj v samotnej banke?

Koncom roka 2014 sa v Slovenskej sporiteľni vytváralo nové oddelenie. Boli sme len traja a hľadali sme odpoveď na otázku, ako to má vlastne vyzerať. Nemali sme žiadnych klientov ako dôkaz, že by to fungovalo. Keďže malo byť určené skupine ľudí, ktorí chcú začať podnikať alebo podnikajú krátko, vzišiel z toho jednoduchý názov program pre začínajúcich podnikateľov. Vytvorili sme webstránku zacinamepodnikat.sk, kde komunikujeme tipy a rady, ako začať podnikať, ako aj príbehy ľudí, ktorí svoje podnikanie rozbehli s podporou Slovenskej sporiteľne.

Tieto začiatky sú trochu prepletené s mojím osobným príbehom. V roku 2011 som rozbehol vlastnú živnosť. Lenže som nemal spočiatku pravidelné príjmy, kým mi zaplatili faktúry, z banky mi chodili upomienky, čo som zarobil, to som minul na ich splácanie. Žiadal som od banky splátkový kalendár na moje súkromné úvery. Dostal som odpoveď, že to bude možné iba vtedy, ak nastane ťažká životná situácia v rodine, ako napríklad úmrtie, choroba, čo nebol môj prípad. Našťastie som sa z toho dostal nájdením zamestnania popri živnosti. Preto som mal od začiatku osobný záujem na tom, aby bol program pre začínajúcich podnikateľov flexibilný a chápal aj reagoval na potreby ľudí v každej fáze vývoja podnikania.

Komunikujeme na zacinamepodnikat.sk tipy a rady, ako začať podnikať, a príbehy ľudí, ktorí svoje podnikanie rozbehli s nami.

 

Hodnotíte úspech počtom poskytnutých úverov?

My hodnotíme úspech inak, pretože cieľ nášho programu je iný. Keďže až 30 percent ľudí, ktorí začnú podnikať, do troch rokov s podnikaním skončí, naším cieľom prirodzene bolo predĺžiť „životnosť“ začínajúcich podnikateľov. Takže pre nás je úspech nielen v tom, že podnikateľ má vysoký obrat. Naše poslanie sa napĺňa, aj keď má človek podnikanie zrátané, vie z čoho mu budú plynúť príjmy, má to otestované, vie platiť mesačné výdavky spojené s podnikaním a uživí tak minimálne seba alebo aj ďalších ľudí. Ak to prevedieme na čísla, tak ročne sa nám v rámci nášho programu pre začínajúcich podnikateľov ozve približne dvetisíc ľudí. Asi 70 percent aj reálne túto konzultáciu využije a poskytneme za rok okolo 100 až 150 úverov. Za desať rokov sme podpísali úverové zmluvy približne s tisíckou začínajúcich podnikateľov v desiatkach miliónov eur.

Bola banka flexibilná hneď a mali ste potom okamžite klientov?

Prvým naším klientom bola firma, ktorej aplikáciu dnes využívajú na celom svete. Fakt je ten, že naša spolupráca trvala krátko. Doladili si biznisplán. Raz sme chceli od nich to, raz ono, hovorili sme, že ešte tento podklad nesedí v decembri, a keď sme im potom v januári 2015 oznámili že už majú schválenú pôžičku asi 20-tisíc eur, tak nám povedali, že získali niekoľkomiliónovú investíciu. Ak teda na začiatku trvalo posudzovanie úveru štyri mesiace, tak dnes máme klientov, ktorým schválime úver v priemere do 35 dní od momentu, keď nám zašlú biznisplán. Financujeme ľudí, ktorí majú nápad, ešte ani nemusia mať IČO, a dokonca im takto vieme predschváliť aj úver. Po založení prinesú živnostenský list alebo výpis z registra, potom všetko doriešime.

Čo ste za desať rokov zistili o podnikavosti Slovákov?

Slováci sú kreatívni, častejšie nám však chodia požiadavky na financovanie tradičných biznisov, ako sú osobné služby, prevádzky kozmetických salónov, masážne služby, kaviarne, reštaurácie, dopravné firmy. Mnohí nerozumejú, že to nie je len úverový program, ale finančno-vzdelávací program pre začínajúcich podnikateľov. Problémom býva to, že ťažko doťahujú žiadosť, biznisplán a mnohí, keď narazia na prvú bariéru, stratia záujem. Keď sa naši špecialisti pýtajú, z čoho konkrétne bude plynúť ich príjem, či majú zrátané výdavky, ako budú testovať záujem ľudí o svoje produkty a služby, hľadajú v tom byrokraciu. A do podnikania sa vrhajú, aj keď im to nevychádza. Mnohí majú slabé predajné zručnosti a schopnosť expandovať na zahraničné trhy. Často sa nezamýšľajú nad tým, kto bude používateľ ich výrobkov a nedesignujú procesy pre používateľa.

Majú začínajúci podnikatelia dobré, životaschopné nápady?

Ľudia vždy prekvapia novými biznis nápadmi. Napríklad sme nedávno financovali vesmírne mravce, ktoré pomáhajú čistiť vesmírny odpad. Je na to grant za niekoľko stotisíc eur z Európskej vesmírnej agentúry, avšak vo forme refundácie, takže my financujeme rozbeh týchto aktivít. Financovali sme napríklad aj projekt s larvami muchy čiernej, ktoré pomáhajú supermarketom lepšie prečistiť obaly potravín. Napríklad po rozbalení mäsa tak, aby mohli byť separované do plastu. Má to viac rozmerov. Podnikateľovi za čistenie platia supermarkety a on ešte predáva ako hnojivo vysušený odpad z lariev, keď sa z nich vyliahnu muchy. Takéto špecifické biznisy nás veľmi zaujímajú popri tradičných biznisoch. Na webovej stránke zacinamepodnikat.sk sú všetky príbehy ľudí, ktorí svoje podnikanie rozbehli s podporou Slovenskej sporiteľne. Dôležité však je, aby mal podnikateľ vzťah k tomu, čo ide robiť. To veľmi zaváži aj pri rozhodovaní, či schválime jeho financovanie.

Je výraznejší rozdiel medzi podnikateľmi dnes a pred desiatimi rokmi?

Jedna vec je stále rovnaká. Vtedy aj teraz majú problém napísať dobrý biznisplán. Boli sme koproducentom šou Jama levova, v ktorej podnikatelia predstavujú svoje nápady investorom. Popri šou sme vypísali ešte online súťaž o 10-tisíc eur na prvé podnikanie, aby sme inšpirovali tých, ktorí si pozrú reláciu a rozhodnú sa začať podnikať. Prihlásilo sa vyše 20 biznisplánov na základe podkladov zaslaných do súťaže. Do užšieho výberu sme posunuli len desať biznisplánov, ale aj pri tom sme museli prižmúriť obe oči.

Okrem toho z našich štatistík zozbieraných za celých desať rokov vyplýva, že klienti potrebujú úver v priemere tak 30- až 40-tisíc eur na to, aby sa rozbehli. Asi 90 percent našich úverov sme poskytli bez zabezpečenia. Poskytujeme úvery začínajúcim podnikateľom a startupové financovanie cez Seed Starter Slovenskej sporiteľne, ale aj pre firmy, ktoré majú globálny rozmer a chcú sa rozrastať.

Zmenila záujem o podnikanie pandémia či ruská vojna na Ukrajine?

Ak sme mali jedného až dvoch záujemcov počas prvých dvoch rokov nášho programu pre začínajúcich podnikateľov a neskôr troch až štyroch, tak počas pandémie to bolo v priemere 5,5 človeka. Zaúverovali sme počas pandémie rôzne neziskové organizácie a ich projekty, ktoré podporujú marginalizované skupiny – utečencov s deťmi z Ukrajiny v oblasti vzdelávania či sociálnej práce. 

2 - tisíc ľudí sa ročne ozve do programu pre začínajúcich podnikateľov. 1- tisíc zmlúv podpísala Slovenská sporiteľňa za desať rokov na úvery začínajúcim podnikateľom. 40 - tisíc eur zhruba je priemerný úver potrebný na štart podnikania.

Čo ste sa za desať rokov o podnikaní naučili v banke?

Určite sme sa naučili byť krok pred tým, kto má nápad, a už sa nám nestane, že zafinancujeme napríklad stroj bez jeho montáže. Alebo kúpu ťažného koňa v hotovosti, keďže je vtedy problém zaregistrovať ho na hygiene. Bol tak síce o polovicu lacnejší, ale zaregistrovať ho nebolo možné. Tiež sme sa však naučili, že sa netreba úplne detailne vyznať vo všetkých biznisoch. Ak renomovaná inštitúcia, ako napríklad Európska vesmírna agentúra verí podnikateľovi, tak mu jednoducho poskytneme preklenovací úver na začiatok podnikania. Za desať rokov nášho fungovania sme vypublikovali veľa vzdelávacích článkov na našom webe zacinamepodnikat.sk. Napríklad ak sa chce niekto živiť remeslom, tam nájde základné kroky opísané z ekonomického hľadiska. Pre lekárov máme špeciálnu vzdelávaciu sekciu zameranú aj na to, ako otvoriť vlastnú prax, ako zamestnať lekára či sestru z Ukrajiny. Máme podobný program pre neziskové organizácie a subjekty sociálnej ekonomiky s informáciami na www.slsp.sk/neziskovky.

Čo vás na vašej práci aj po desiatich rokoch teší?

Teší ma, keď ľudia s nami skutočne vyrastú, to znamená, že začíname od základu a oni sa už potom aj sami posunú do niečoho, čo ich baví.

Kto je Tigran Aleksanyan

Tigran Aleksanyan bol pri zrode programu pre začínajúcich podnikateľov a podnikateľky v Slovenskej sporiteľni. Predtým pracoval ako informačný pracovník Enterprise Europe Network a popri tom desať rokov vysielal dobrovoľníkov do Afriky a Ázie s podporou Slovak Aid a nemeckej oficiálnej rozvojovej spolupráce. Bol tiež dobrovoľníkom v Kambodži a na Srí Lanke. Vyštudoval medzinárodné vzťahy na Ekonomickej univerzite v Bratislave. Pochádza z Arménska.