Na vaše otázky odpovedá:
Jana Slachtičová Lauková
hypotekárna špecialistka spoločnosti Hypocentrum
Mám už 50 rokov, ale potreboval by som vyriešiť svoju bytovú otázku. Môžem ešte v tomto veku dostať hypotekárny úver? Sú nejaké produkty, ktoré sú pre mňa ešte vhodné? Čo by ste mi odporučili? Myslím si, že banky by mohli myslieť aj na starších klientov.
Aj vo veku 50 rokov je možné získať úver. Na účely posúdenia schopnosti splácať je dôležité vedieť, o akú výšku úveru ide, aký je váš mesačný príjem a výdavky, rodinná situácia a či o úver budete žiadať len sami. Jediným skutočným obmedzením je lehota splatnosti - banka vám hypotéku poskytne maximálne na pätnásť, možno výnimočne aj na dvadsať rokov. Odporúčanie je rovnaké ako pri každom záujemcovi o úver na bývanie - je potrebné dôkladne si zistiť všetky podmienky, porovnať produkty na trhu a následne si vybrať to, čo najlepšie spĺňa vaše požiadavky. Špeciálne produkty pre starších klientov banky neponúkajú.
Bývam v byte, ktorý mám v osobnom vlastníctve. Chcel by som si kúpiť nový, pravdepodobne o niečo drahší. Nemám však voľnú finančnú hotovosť a úver by som si chcel brať iba v takej sume, o ktorú by nový byt prekračoval cenu starého. Zvyšok peňazí by som rád zaplatil až po predaji môjho terajšieho bytu. V ktorej banke je možné takto postupovať? Ako celý postup vyzerá v praxi? Myslím si, že s takýmto problémom nie som sám.
Teoreticky by bolo možné realizovať postup podľa vašej predstavy, no v praxi to zväčša nie je možné. Banky totiž požadujú, aby klienti pri kúpe najprv použili všetky vlastné peniaze, teda aj tie, ktoré by ste získali predajom bytu, a až potom uvoľnia peniaze z úveru. V niektorých prípadoch sa dajú vybaviť výnimky z tohto postupu, no nespoliehajte sa na to vopred. Preto sa v týchto prípadoch postupuje tak, že starý byt sa predáva a nový kupuje takmer súčasne a hotovosť vyplatíte ešte pred úverom. Ďalšou možnosťou je úver na celú kúpnu cenu, ponechanie si starého bytu a jeho prenájom. Z prenájmu sa platia splátky hypotéky. Prípadne sa starý byt predá, peniaze sa uložia na termínovaný účet s výhodným úrokom, prípadne sa investujú. Po určitom čase sa hotovosťou postupne splatí hypotéka, prípadne jej časť.
Aké sú v súčasnosti podmienky na získanie zvýhodnenej úrokovej sadzby na hypotéku pre mladých?
Kritériá sú vekové a príjmové. Ak máte od 18 do 35 rokov, spĺňate vekovú požiadavku. Príjmová hranica je pohyblivá - pre každý štvrťrok je iná a určuje sa ako 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Maximálny hrubý príjem pre aktuálny štvrťrok (do 31. 3. 2008) je 25 368 slovenských korún. Pritom sa u klienta posudzuje priemerný príjem za predchádzajúci kalendárny rok. Zvýhodnenie získate len na sumu 1,5 milióna korún a na prvých päť rokov splácania úveru. To však neznamená, že nemôžete požiadať o vyšší úver alebo ho splácať viac než päť rokov. Ak váš súčasný príjem postačuje na viac než 1,5 milióna korún, získate želanú sumu. Zvýhodnenie sa však bude týkať len 1,5 milióna korún a na zvyšok sumy sa bude uplatňovať bežná úroková sadzba. Štátny príspevok sa skladá zo zvýhodnenia štátu a zvýhodnenia banky. Na rok 2008 je výška príspevku štátu 1,5 percenta a banka sa podieľa na zvýhodnení vždy maximálne do výšky jedného percenta, nikdy nie viac než je príspevok štátu. Príspevok štátu je určený na rok vopred, a to zákonom o štátnom rozpočte. Príspevok sa týka len nových úverov a nie je garantovaný na viac než jeden rok.
Rád by som sa opýtal, či sa oplatí počkať so žiadosťou o hypotéku až po zavedení eura. Ako sa euro dotkne poskytovania hypotekárnych úverov?
Otázkou nie je ani tak výhodnosť úverov pred prijatím či po prijatí eura, ako stúpajúce ceny nehnuteľností. Väčšina ľudí ušetrila peniaze skôr včasnou kúpou za nižšiu cenu. Po prijatí eura sa v oblasti úverov všeobecne neočakávajú výrazné zmeny, či už smerom k zvyšovaniu alebo znižovaniu úrokových sadzieb. Preto zatiaľ nie je dôvod na rýchle vybavovanie úveru či vyčkávanie.