Slovenský bankový sektor v prvom polroku úspešne rástol. Jeho zisk dosiahol 10 miliárd korún, čo znamenalo ročný rast o 22 percent. Za kladnými výsledkami stoja úvery podnikom a domácnostiam. S rastom úverov sa však prehlbuje kreditné riziko. Je to riziko straty v dôsledku toho, že dlžník alebo zmluvná strana zlyhá pri plnení svojich záväzkov. Musíme pripomenúť, že práve jeho nezvládnutie vyústilo do hypotekárnej krízy v USA, ktorá sa neskôr rozrástla na globálne finančné trhy. Podľa odborníkov však problémy podobné americkej kríze Slovensku nehrozia. Určitým vplyvom môže byť pokles ročného zisku bánk, ktorý sa odhaduje na tri percentá.
Schopnosť odolať
Napriek rastúcemu zadlženiu sú domácnosti aj firmy pri pokračovaní súčasných trendov schopné uhrádzať svoje záväzky. "Z pohľadu bánk je dôležité, že väčšina úverov domácnostiam je zabezpečených prevažne nehnuteľnosťami. Na druhej strane v prvom polroku vzrástlo kreditné riziko bánk, ktoré súvisí s úrokovým rizikom domácností, keď s poklesom krátkodobých úrokových sadzieb domácnosti zvýšili podiel úverov s jednoročnou fixáciou," konštatuje Národná banka Slovenska v polročnej správe. Aj keď najviac, až 40 percent úverov, je poskytnutých ľuďom s vyššími platmi, medziročne stúplo zadlženie nižších príjmových skupín a vzrástol pomer úverových splátok k disponibilnému príjmu. Podľa riaditeľa analytickej spoločnosti Symsite Research Vladimíra Dohnala sa pri porovnaní situácie v hypotekárnom a úverovom sektore Slovenska a USA ťažko hľadajú paralely. Základný rozdiel vidí v ekonomickom cykle, keď ekonomika Spojených štátov poľavuje a Slovensko je, naopak, na vrchole rastu.
Výsledky stresového testovania, ktoré pripravila centrálna banka, naznačujú, že bankový sektor by mal byť schopný čeliť aj vážnejším neočakávaným nepriaznivým zmenám vplývajúcim na kreditnú kvalitu úverových portfólií. Inými slovami, aj keby sa v dôsledku negatívneho vývoja do istej miery zhoršila schopnosť klientov splácať svoje záväzky, nemalo by to ohroziť stabilitu sektora ako celku.
Prísne na klientov
Na Slovensku majú banky na klientov pri poskytovaní úveru prísnejší meter ako v USA. "Posudzovanie klientov je na vyššej úrovni a úvery dostávajú tí bonitnejší. Preto sa v úverových portfóliách nenachádzajú vysokorizikové úvery," hovorí Dohnal. Podľa neho zadlženosť Slovákov je nižšia nielen v porovnaní so západnou Európou, ale aj s okolitými krajinami. "So zvyšujúcou sa životnou úrovňou sa bude zadlženosť zvyšovať," dopĺňa.
Banky sa riadia vnútornými pravidlami a smernicami NBS v oblasti poskytovania úverov a riadenia rizika. "Naša banka pri posudzovaní žiadostí o hypotekárny úver skúma schopnosť aj ochotu klienta splácať úver, pričom berie do úvahy aj hodnotu a kvalitu nehnuteľnosti slúžiacu ako zabezpečenie," hovorí Eva Šinková, vedúca oddelenia komunikácie Tatra banky.
Posudzovanie príjmu klienta je jednou zo základných činností pri rozhodovaní o úvere. "Klient musí počítať s tým, že okrem splácania mesačných splátok úveru potrebuje pokryť aj svoje ostatné štandardné výdavky. Preto v prípade menej bonitných klientov odporúčame do úverového vzťahu pridať spoludlžníka, ktorý môže výrazne znížiť riziko spojené s úverom.
Ak sa klient pri splácaní úveru dostane do problémov, existujú riešenia. "Ak aktívne spolupracuje s bankou, snažíme sa nájsť najvhodnejšie riešenie. Jednou z možností je predĺženie lehoty splatnosti úveru, čím sa zníži mesačná splátka, prípadne sa dohodneme na odklade splátok. Záložné právo na nehnuteľnosť využívame v krajných prípadoch," pripomína hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Miriam Fuňová.
Fakty z Ameriky
V USA sa hypotekárna kríza týkala dlžníkov s nízkymi príjmami a so zlou úverovou históriou. Trh s hypoúvermi tu od roku 1994 do roku 2005 vzrástol z 35 na 665 miliárd dolárov. V minulom roku tvorili úvery nízkopríjmovým skupinám viac ako 20 percent z celkových hypotekárnych úverov. Vo väčšine prípadov išlo o úvery, ktoré lákali klientov nižšími úrokmi a neskôr prichádzalo k ich zvýšeniu a nárastu úverových splátok. Po fixácii na dva roky sadzby vzrástli o 1,5 až tri percentuálny body a ďalej sa zvyšovali. V minulom roku sa nesplácané hypoúvery v USA vyšplhali až na 15 percent. V polroku tohto roka to na Slovensku bolo len 2,4 percenta.
StoryEditor