Máte na krku veľa dlhov a chcete sa ich zbaviť? Splátky úverov by nemali presiahnuť 30 percent vašich mesačných príjmov. Ak je splácenia pôžičky čoraz ťažšie, skúste konsolidáciu dlhov - viac splátok rôznych úverov nahradíte jednou nižšou splátkou, či refinancovanie hypotéky alebo úveru na bývanie v čase, keď vám končí fixácia úrokov.
Aké produkty ponúkajú banky
Na trhu banky bežne ponúkajú pôžičky a úvery na vyplatenie iných úverov, prípadne na spojenie viacerých úverov do jedného nového. Banky ponúkajúce špeciálne produkty na refinancovanie či konsolidáciu, postupujú v tomto smere skôr marketingovo, teda bežný klient si zapamätá z reklamy, že iba tá či tá banka mu vie úvery spojiť do jedného, alebo jeho jeden úver refinancovať výhodnejším. Konsolidovať však vedia všetky banky, iba nerobia masívnu reklamu. Pravdou však je, že niektoré ponúkajú napríklad pri refinančnej hypotéke isté výhody – poskytnutie bez poplatku, akceptáciu znaleckého posudku staršieho viac ako dva roky, alebo interné ohodnotenie vašej nehnuteľnosti zdarma. Tiež sa môžete stretnúť s ponukou garancie zníženia úroku minimálne o jedno percento oproti vašej pôvodnej úrokovej sadzbe hypotéky v inej banke. Pre banku je výhodné refinancovať úver klienta z inej banky, pretože pozná históriu platobnej morálky na daný typ úveru klienta z údajov úverového registra.
Čo si treba zistiť pri refinancovaní úveru
1. Aké úroky a poplatky má nová banka?
2. Koľko ma môže stáť odchod z pôvodnej banky (ak odchádzate mimo času refixácie)?
3. Porovnajte si koľko zaplatíte spolu za celú splatnosť v pôvodnej banke a koľko v novej banke
4. Aké má nová banka poplatky za zmenu, za predčasné splatenie úveru, umožní mi aj mimoriadne splátky mimo refixácie bez poplatku?
Kedy zvoliť pôžičku a kedy hypotéku
Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou sú výrazne lacnejšie ako pôžičky bez zabezpečenia. Pri založení nehnuteľnosti je možné počítať s úrokovou sadzbou štyri až šesť percent ročne. Pri pôžičkách bez zabezpečenia je potrebné počítať s úrokovou sadzbou okolo 10 – 16 percent ročne. Preto ak sa rozhodujete podľa toho, aby ste na úvere preplatili čo najmenej, je lepšie zvoliť úver so založením nehnuteľnosti. Minimálna výška úverov so zabezpečením nehnuteľnosti sa pohybuje okolo 3 300 eur a vyššie. V niektorých bankách je minimálna výška 7 000 eur, prípadne až 10 000 eur. Takže pod túto minimálnu výšku je automaticky potrebné siahnuť po pôžičkách bez zabezpečenia.
Aké podmienky musíte splniť
Ak máte záujem o vyplatenie svojich dlhov, musíte ich riadne a včas splácať. Nad krátkym a občasným omeškaním banka môže prižmúriť oko, ale pri pravidelne omeškávaných, alebo dokonca pri nesplácaných dlhoch, vám už nepomôže.
Treba predložiť:
– potvrdenia o aktuálnych zostatkoch splátkových úverov
– kópie pôvodných úverových zmlúv
– posledné výpisy z kreditných kariet (niekedy dokonca potvrdenia o zrušení kreditných kariet, ktoré už po ich zrušení nemôžete využívať, iba splácané použitý dlh)
– po schválení úveru si banka od vás vyžiada potvrdenia o súhlase s predčasným splatením
Môžete sa stretnúť s podmienkou banky, že je ochotná konsolidovať napríklad maximálne 10 rôznych typov úverov. Ak ich máte viac, môže to vyznieť tak, že ste chorobný žiadateľ úverov, a teda môžete byť vyhodnotený ako veľmi rizikový, a banka tak o vás nebude mať záujem.
Poplatky na refinancovanie dlhov
Pri refinancovaní či konsolidácii úverov si treba vopred zistiť aj poplatky za predčasné splatenie vašich úverov. Pri spotrebných úveroch je to maximálne jedno percento zo zostatku úveru, pri hypoúveroch a úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou maximálne 5 percent zo zostatku istiny úveru. Pozor však pri vyplácaní úverov zo stavebných sporiteľní, kde sa poplatky za predčasné splatenie počítajú ako isté percento z cieľovej sumy stavebného sporenia, nie zo zostatku úveru.
Výhody a nevýhody konsolidácie dlhov
Výhody: Najväčšie pozitívum je zníženie mesačnej splátky jedného úveru v porovnaní s viacerými splátkami úverov, čo môže veľmi výrazne pomôcť napätému rodinnému rozpočtu. Taktiež ide o nemalé šetrenie na mesačných poplatkoch za viaceré úvery – napríklad poplatky za úverové účty, ročné poplatky za vydané kreditné karty, či v niektorých bankách dokonca poplatky za vedenie kontokorentného úveru.
Nevýhody: Nevýhodu môže predstavovať prípadná podmienka banky v úverovej zmluve, kde sa môžete zaviazať, že bez vedomia banky, ktorá vám poskytla konsolidáciu úverov, nebudete čerpať žiaden iný bankový či nebankový úver alebo lízing. Ak by ste túto podmienku zmluvy nedodržali, môže banka požadovať okamžité splatenie úveru, prípadne nastaví na úvere sankčný úrok za nedodržanie zmluvných podmienok. Pripravte sa na to, že pri poskytovaní konsolidácie úveru prehodnotí vašu bonitu a na jej základe stanoví úrokovú sadzbu. Tak sa môže ľahko stať, že aj pri konsolidovaní alebo pri vyplácaní jedného úveru iným vám banka ponúkne konsolidovaný (nový) úver za horších podmienok, ako bol pôvodný úver.
Kto vám dá najlepšiu hypotéku či spotrebný úver?
V Hospodárskych novinách sme porovnali, kde sa vám oplatí si zobrať si úver či hypotéku.
Porovnanie spotrebných úverov
Príklad: Potrebujem si požičať 10 000 eur na 5 rokov.
Môj hrubý príjem ja 1 940 eur a hrubý príjem manželky je 830 eur.
Nečerpám žiadne úvery, nevyužívam služby danej banky a pri čerpaní si otvorím bežný účet na ktorý presmerujem svoju mzdu.
Mám 42 rokov, vysokoškolské vzdelanie, a s manželkou máme 2 deti.
Vyhodnotenie:
1. Zuno Bank (pôžička 6,90 % ročne)
2. ČSOB (bezúčelový spotrebiteľský úver 7,90 % ročne)
3. OTP Banka (ručiteľský spotrebný úver 7,90 %)
Porovnanie hypotéky a úverov na bývanie
Príklad: Potrebujem hypotéku 45 000 eur so splatnosťou na 15 rokov. Musím založiť nehnuteľnosť v hodnote 75 000 eur.
Môj hrubý príjem ja 1 100 eur a hrubý príjem manželky je 830 eur.
Nečerpám žiadne úvery, nevyužívam služby danej banky. Pri čerpaní úveru si otvorím len bežný účet. Iné produkty banky nevyužijem.
Mám 36 rokov, vysokoškolské vzdelanie, a s manželkou máme 2 deti.
Vyhodnotenie:
1. Oberbank (Úver na bývanie, úrok 4 % ročne)
2. mBank (mHypotéka, úrok 4,30 % ročne)
3. UniCredit Bank (Hypoúver Invest, úrok 4,19 % ročne)
Zdroj: FinančnaHitparada.sk