Polláková pre HN: Začínajúce sa firmy sú najviac rizikové

Aké typy podnikateľských úverov najčastejšie firmy využívajú?
Každá firma potrebuje kapitál, prípadne rezervu na prevádzkovanie biznisu, preto už tradične zaznamenávame najvyšší záujem o prevádzkové úvery. Investičné úvery v rokoch 2008 – 2009 stagnovali, v rokoch 2010 – 2012 však každoročne zaznamenávame rastúci trend záujmu o investičné úvery. Pomer objemu novoposkytnutých prevádzkových a investičných úverov v roku 2012 bol 60 percent ku 40 percentám.
  
Ochota investovať vlastný kapitál je jednou z najväčších bŕzd pri zrode podnikania. Čo ich ešte brzdí?
Ťažko niečo všeobecne tvrdiť, pretože každý podnikateľ je, samozrejme, iný. Začínajúce spoločnosti, hlavne zakladané len budúcimi podnikateľmi bez reálnych skúseností z podnikania, sú vnímané ako najviac rizikové. Preto je nutné, aby začínajúci podnikateľ preukázal, ako vážne to so svojím novým podnikaním myslí. Ako vážne si uvedomuje všetky možné nástrahy a má premyslené, ako ich zvládne. Preto je vyššia participácia vlastných zdrojov a ochota postaviť sa aj osobne za záväzky novozakladanej spoločnosti namieste. Nemôže to byť banka, kto ponesie celé riziko začínajúceho podnikateľa.

Najväčšou slabinou nielen začínajúcich firiem a najčastejším dôvodom zamietnutia žiadosti o úver je nedostatočne vypracovaný podnikateľský plán. Aké sú najčastejšie chyby?
Prevažujú krátkodobé plány, ktoré len málokedy počítajú s ťažkými časmi alebo rezervami na neplánované udalosti. Často sú podnikateľské plány veľmi optimistické a idú až „na doraz“ v presvedčení o vlastnom presadení sa na trhu.  Tieto chyby vyplývajú práve z nedostatku skúsenosti  firmy, preto je aj pre banku, pochopiteľne, ťažšie ohodnotiť jeho schopnosť splácania do budúcnosti, a s tým je spojené aj vyššie riziko.  Aj z tohto dôvodu sa venujeme väčšinou poskytovaniu úverov pre firmy, ktoré podnikajú viac ako 12 mesiacov. Avšak máme riešenia aj pre ostatných.

Robíte rozdiely u živnostníka ako fyzickej osoby a, naopak, napríklad pri eseročke ako právnickej osobe?
Fyzická osoba podnikateľ je vnímaný ako menej rizikový, pretože je tu možnosť ručenia celým majetkom, zabezpečenie je podporené aj avalom manžela/manželky. V prípade právnickej osoby vzniká riziko predaja spoločnosti bez toho, aby spoločník tento zámer banke oznámil vopred. Zmenou majiteľa sa môže zmeniť aj smerovanie spoločnosti, finančná situácia a podobne.

Čo patrí medzi najčastejšie dôvody, ak firma nezíska úver na podnikanie?
Banka zistí negatívnu informáciu, ktorá sa môže týkať viacerých aspektov: firma si nespláca minulé záväzky, čelí v súčasnosti nepriaznivej finančnej situácii, má nejasné plány do blízkej budúcnosti, prípadne si neplní svoje záväzky voči štátnym inštitúciám, ako je napríklad Sociálna poisťovňa, či má omeškané záväzky voči zdravotným poisťovniam.