Poistenie domácnosti, domu, bytu, ale aj online nákupov. Aké riziká vás najčastejšie ohrozujú? Rady, kde hľadať pomoc a ako si ju privolať, ak sa vám doma niečo nepríjemné prihodí.
Dnes odpovedala na vaše otázky Kateřina Kohoutová, produktová špecialistka AXA ČR/SR.
Kupujem byt na hypotéku, len neviem, ako to je s poistením. V banke spomínali, že to je v cene. Kedy je lepšie sa pripoistiť samostatne a kedy spolu s hypotékou?
Poistenie bytu sa veľmi často rieši spolu s hypotékou. Banky vám môžu čiastku za poistenie zahrnúť do splátky, čo vám možno zjednoduší proces pri uzatváraní poistenia a vybavovaní hypotéky. Tu veľmi záleží na ponúkanom rozsahu poistenia a prípadne i cene, ktorá môže byť pri tejto kombinácii výhodnejšia. Zároveň však môže poistenie zahŕňať len základné riziká, nebude zahŕňať hnuteľný majetok – t.j. poistenie domácnosti či zodpovednosti. Pokiaľ máte individuálne požiadavky, alebo záujem o komplexnejšie poistenie, odporučila by som samostatné poistenie. V každom prípade je ale veľmi dôležité poistiť si byt na jeho reálnu hodnotu, nie len na tú časť, ktorá je financovaná hypotékou. Inak hrozí podpoistenie (podhodnotenie) a prípadné krátenie plnenia.
Často nakupujem online rôzne knihy a IT novinky, len neviem, ako by mi v tom mohlo pomôcť poistenie?
Toto poistenie vás ochráni predovšetkým v prípade, kedy vami objednaný tovar na internete vôbec nepríde alebo bude závadný či poškodený a dôjde k sporu s e-shopom či iným dodávateľom. Ďalej vám pomôže i v situácii, kedy dôjde k zneužitiu údajov vašej platobnej karty pri on-line úhrade. Súčasne sa môžete obrátiť na právnika na telefóne, okrem toho máte nárok aj na úhradu nákladov na advokáta či súdnych poplatkov a to nielen v prípade tohto typu sporu. Takýto typ poistenia si môžete uzatvoriť v AXA poisťovni, ako pripoistenie SAFE ONLINE k poisteniu vášho bývania.
Moju partnerku, s ktorou bývanie v prenájme, presviedčam, že by bolo dobré mat poistenie domácnosti, keďže v byte aj podnikáme a máme tam dôležité papiere. Aké máte skúsenosti s poistením prenajatých bytov?
Svoju partnerku presviedčate správne, a to nielen z dôvodu vecí k podnikaniu, ktoré môžu byť podľa príslušnej poisťovne a typu produktu zahrnuté v poistení. Pri prenájme odporúčam poistiť vlastné veci, ktoré máte v prenajatom byte – poistenie domácnosti. Súčasne odporúčam aj poistenie zodpovednosti za škodu v bežnom živote, ktoré býva súčasťou poistenia, aby ste boli krytí i v situácii, keď spôsobíte škodu susedom alebo v obchode či kdekoľvek inde a to nielen na Slovensku.
Pokiaľ má v prenajatom byte svoje veci i majiteľ bytu, mal by mať svoje veci poistené samostatne.
Ilustračné foto: Dreamstime
Mám kamarátku, ktorej sa v inej poisťovni stala poistná udalosť pri poistení domu i domácnosti (požiar) a nedostala nič. Kde zrejme urobila chybu a čomu by sa mala nabudúce vyhnúť?
Je mi ľúto, že má kamarátka takúto skúsenosť. Nerada by som sa však púšťala do posudzovania konkrétnej poistnej udalosti bez detailných vedomostí o tejto škode. Každý prípad je potrebné posudzovať individuálne. Môžem však zmieniť zopár všeobecných pravidiel. Pokiaľ si dojednávate poistenie na dom či domácnosť, požiar je v ňom zahrnutý ako základné, automatické riziko a tým pádom, by sa nemalo stávať, že by si toto riziko klient zabudol dojednať.
Vo všeobecnosti, v každom poistení, je potrebné venovať pozornosť prevencii škody a tým aj požiaru vhodnou starostlivosťou o poistený majetok (konkrétne napríklad pravidelné čistenie a revízia komínov či plynových spotrebičov, elektroinštalácia a to odborníkom, alebo udržiavať nehnuteľnosť v dobrom technickom stave). Pokiaľ sú tieto povinnosti porušené, môže poisťovňa odmietnuť alebo znížiť poistné plnenie. Súčasne sa líši i rozsah poistenia, kedy sa poistenie požiaru môže vzťahovať nielen na škody z požiaru ako také, ale i škody súvisiace. Napríklad spôsobené dymom či splodinami požiaru alebo vodou pri hasení.
Čo potrebujem k uzatvoreniu poistenia na rodinný dom? Príde mi niekto na obhliadku, alebo si môžem povedať sama sumu, na akú ho chcem poistiť?
Možné sú obe cesty. Buď si viete stanoviť hodnotu domu sama, alebo ju máte podloženú dokumentmi, alebo môžete požiadať o overenie hodnoty nehnuteľnosti zástupcu poisťovne, ktorý vám môže hodnotu podľa zadaných parametrov odporučiť.
Môžem si poistiť aj garáž, kde si parkujem firemné auto, alebo ako sa ochránim proti krádeži? Čo všetko mi poistenie kompletného domu so záhradou pokrýva a čo je naopak vo výlukách?
To je veľmi široká otázka. Takmer vždy je možné poistiť si garáž ako súčasť poistenia rodinného domu. Odporúčam dojednať aj poistenie zodpovednosti za škodu v súvislosti s držbou nehnuteľnosti. Do komplexného poistenia potom spadá i poistenie hnuteľného majetku – teda poistenie domácnosti a občianska zodpovednosť, ktorá sa vzťahuje nielen na vás, ale aj na celú vašu rodinu a škody spôsobené i mimo domov.
Medzi štandardné ponúkané riziká patrí požiar, prírodné riziká, vodovodné škody, odcudzenie alebo riziko záplavy, pokiaľ takáto možnosť hrozí. Na trhu si však môžete vybrať už aj zo zaujímavých noviniek a tými sú rôzne tipy vandalizmu, zničenia fasády nehnuteľnosti zvieratami alebo sprejermi. Môžete si tiež poistiť veci, ktoré nie sú umiestnené v dome, ale napríklad na záhrade, balkóne alebo aj samotné záhradné porasty. Zaujímavé sú tiež tie poistenia, ktoré zahŕňajú asistenčnú službu. Tá vám pomôže, keď nebudete vedieť napríklad kde zohnať spoľahlivého zámočníka či inštalatéra. Túto službu za vás, podľa typu produktu, zaplatí poisťovňa.
Je lepšie uzatvoriť poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti v jednej poisťovni alebo nie?
Áno, myslím, že je praktickejšie uzatvoriť obe poistenia v jednej poisťovni. Veľmi často sa to dá poistiť jednou zmluvou, čím si aj zjednodušíte proces uzatvorenia, platby a možno získate i výhodnejšiu cenu.
Mám poistený dom po rodičoch na 25-tisíc eur. Vrazil som do nejaké peniaze, ale zmluva zostala rovnaká. Ako zistím, o koľko sa zhodnotil dom a ako tu hodnotu navýšiť?
Uvažujete správne, keď si plánujete upraviť čiastku, na ktorú je dom poistený, v súvislosti s navýšením jeho hodnoty. To je tá najlepšia prevencia, aby ste v prípade škody dostali toľko, koľko očakávate. Poistnú čiastku si môžete aktualizovať buď s ohľadom na realizované investície, ktoré ste uskutočnili, alebo si nechať prehodnotiť cenu u zástupcu poisťovne, ktorý by vám s tým mal pomôcť.
Teraz sú dosť populárne úvery pre domácnosť, ale ako si takýto úver poistiť? Na čo by som mala myslieť, keď vlastním len bežné veci v domácnosti, nič extra hodnotné?
Poistenie úveru je skôr poistenie schopnosti splácať úver. Nejde pri ňom o majetkové poistenie domácnosti.
Je lepšie uzatvoriť poistku priamo cez poisťovňu či cez sprostredkovateľa? Teraz sa chystajú nejaké novinky v odkrývaní provízií, teda koľko za mňa dostane sprostredkovateľ. Ako to je?
Spôsob dojednania je na vás. Zvyčajne sa oplatí dôverovať tomu, kto vám ponúkne také poistenie, ktoré zodpovedá vašim potrebám, zohľadní vaše individuálne požiadavky či priority. Zmeny v tejto problematike budú závisieť na vývoji legislatívneho vyjednávania. Každopádne, odmena sprostredkovateľa či spôsob dojednania priamo neurčujú kvalitu uzatvoreného poistenia.
K akým najčastejším udalostiam v domácnosti najčastejšie prichádza a prečo? Čoho sa treba vyvarovať?
Pri poistení domácnosti je potrebné okrem základných rizík, ako je požiar, zvážiť i poistenie vodovodných škôd, poistenie stavebných súčastí v byte a rovnako aj odcudzenie, pri ktorom je dobré zvoliť odpovedajúce zabezpečenie, ktoré vyžaduje príslušná poisťovňa. Praktické je aj poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré je bežné ako pripoistenie k poisteniu domácnosti, v prípade niektorých poisťovní je už automaticky zahrnuté v cene. Tak sa ochránite aj pred škodami spôsobenými susedom či iným osobám vrátane škôd spôsobenými deťmi či psíkom.
Praktické je tiež poistenie asistenčných služieb, ktoré vám pomôže privolať napríklad remeselníka, ak si zabuchnete dvere alebo dôjde k havárii vody. Niekde je možné využiť aj právnu pomoc cez telefón.
Pochádzam z Košíc a tu sa s poistením domácnosti veľmi často nestretávam, každý šetrí kde sa dá. Čo vy na to?
V rámci poistenia domácnosti je odcudzenie významnou súčasťou. Vo veľkých mestách je vždy najvyšší podiel kriminality a tým tradične aj najviac majetkových trestných činov. Dobré poistenie, za rozumnú cenu, vám môže v prípade škody ušetriť mimoriadne výdaje, pokiaľ ku škode napríklad z dôvodu odcudzenia či iných príčin dôjde.