Za pár mesiacov milióny nezarobíte

"Dostal som trinásty plat a nechal som si ho na účte asi tri mesiace. Keď som si pozrel výpis z účtu, s hrôzou som zistil, že mi banka nepripísala takmer žiadne úroky," vraví Michal z Bratislavy.

 Banky totiž vklady na bežných účtoch úročia väčšinou úrokom, ktorý sa blíži k nule. Ak niekto chce, aby jeho peniaze skutočne zarábali, nemal by ich teda len tak ležať na svojom účte.

Z tisícky koruna
Väčšina bánk v súčasnosti ponúka na bežnom účte úrok vo výške 0,1 percenta. Takýto úrok vám z každej tisíckoruny, ktorú necháte na účte celý rok, prinesie jednu korunu. Ak chcete vyšší úrok, musíte mať vyšší zostatok na účte. No aj tak sa váš ročný úrok bude pohybovať pod jedným percentom.

Zhodnotiť peniaze v krátkom období však môže byť problematické. Vždy platí, že vyšší výnos sa dosahuje pri dlhšej investícii. Pri kratšej investícii či sporení býva výnos nižší. No zase nie taký nízky ako pri zhodnocovaní peňazí na bežnom účte.
"Voľba konkrétneho produktu závisí od výšky voľných zdrojov, ako aj od klientovho postoja k riziku. Pri takomto krátkom investičnom horizonte sa ako najvhodnejšia alternatíva javia termínované vklady," vraví analytik VÚB banky Martin Lenko. Tie v porovnaní s bežným účtom ponúkajú oveľa vyššie zhodnotenie, klient sa však musí zmieriť s tým, že svoje peniaze nebude mať istý čas k dispozícii.
Čím viac, tým lepšie
Aj pri termínovaných vkladoch platí, že čím viac peňazí chce sporiteľ na vklad vložiť a čím dlhší čas ho tam chce nechať, tým mu je banka ochotná vyplatiť vyšší úrok. Kým napríklad pri termínovanom vklade na sedem dní v súčasnosti banky ponúkajú maximálne úrok vo výške 1,30 percenta, pri vklade na jeden rok sa úroky pohybujú až do 3,5 percenta. Trojmesačný termínovaný vklad banky ocenia úrokom 1,40 až 2,7 percenta.

Kto chce svoje peniaze zhodnocovať v podielových fondoch, môže si na kratší čas investovania vybrať jedine peňažné fondy. Dlhopisové aj akciové si vyžadujú, aby v nich investor nechal peniaze pracovať viacero rokov. Väčšina peňažných fondov za posledný rok priniesla výnos medzi tromi až štyrmi percentami. Aj tu si však treba dať pozor na investície do fondov, ktoré investujú v cudzích menách. Ak sa bude slovenská koruna ďalej posilňovať, po prerátaní na koruny bude mať fond veľmi nízku výkonnosť alebo môže investorovi priniesť aj stratu.
Produkty za milión
Ak má niekto k dispozícii viac peňazí, napríklad milión korún, banky mu vedia ponúknuť riešenie na mieru. Aj keby si takýto klient dal peniaze len na bežný termínovaný vklad, banka mu ponúkne individuálny úrok. Rovnako majú banky pre najbonitnejších klientov špeciálne produkty.

Klient môže napríklad investovať do depozitných obchodov. Ak investuje viac ako 500-tisíc korún minimálne na jeden mesiac, môže dostať ročný úrok okolo 3,5 percenta. Dexia banka ponúka klientom napríklad aj obchodnú zmenku Treasury, ktorá v súčasnosti pri jednomesačnej investícii prinesie klientovi ročný výnos 3,7 percenta. Investovať do takejto zmenky si však nemôže dovoliť každý. Minimálna investícia je stanovená na 5 miliónov korún.

Peniaze na účte radšej nenechávajte
Máte na účte peniaze, ktoré budete potrebovať až o pár mesiacov? Tak najlepšie urobíte, ak ich čo najskôr dáte na produkt, ktorý vám prinesie vyšší výnos, ako ponúkajú banky.
Väčšina bánk úročí vaše peniaze na bežnom účte úrokom 0,1 percenta. To znamená, že ak by ste mali milión korún, ktorý by ste celý rok nechali len tak ležať na bežnom účte, banka by vám na úrokoch vyplatila presne tisícku. Ak by ste rovnakú sumu zhodnocovali na termínovanom vklade s trojpercentným úrokom, váš výnos by predstavoval 30-tisíc korún.

Viaceré banky síce ponúkajú na účtoch pásmové úročenie, čo znamená, že čím viac peňazí na účte máte, tým vyšší úrok dostanete, ale aj tak v porovnaní s ostatnými produktmi sú tieto úroky zanedbateľné. Slovenská sporiteľňa napríklad ponúka klientom, ktorí majú na účte do 30-tisíc korún, úrok 0,2 percenta. Ak majú viac ako 30-tisíc korún a menej ako 200-tisíc, dostanú úrok 0,5 percenta a ak majú na účte do 500-tisíc korún, banka im ich zúročí úrokom 0,7 percenta. Kto však má viac ako pol milióna korún, môže sa tešiť na úrok 0,9 percenta.

V porovnaní s termínovanými vkladmi sú však aj takéto úroky nízke. Pri trojmesačnom termínovanom vklade banky ponúkajú klientom úrok od 1,4 do 2,7 percenta.

Niektoré banky ponúkajú po splnení určitých podmienok vyššie úročenie. Napríklad ak klient VÚB banky má flexiúčet extra, mesačne mu naň príde aspoň 15-tisíc korún a vykoná 12 pohybov na účte, banka mu bude jeho zostatok na účte zhodnocovať 5-percentným ročným úrokom. Tento úrok však dostane len na zostatok do výšky 15-tisíc korún. Peniaze, ktoré túto sumu prevyšujú, sa úročia klasickým úrokom. Ročne tak na úrokoch môže získať až 750 korún, z ktorých mu po zaplatení dane zostane 607,50 Sk. Na poplatkoch však zaplatí minimálne 564 korún. Klient tak bude mať celkový zisk 43,50 Sk.

Väčšina bánk však namiesto vyšších úrokov ponúka klientom odpustenie poplatkov. V ČSOB klienti platia nižší poplatok, ak im mesačne na účet príde aspoň 13-tisíc korún. V Tatra banke rozhoduje o odpustení poplatku za vedenie účtu priemerný mesačný zostatok. Aby mal klient vedenie účtu zadarmo, musí priemerný mesačný zostatok pri balíku Tatra Classic predstavovať aspoň 150-tisíc korún.

Inteligentné účty
Kto chce čo najlepšie zhodnotiť každú voľnú korunu, ktorú má na účte, musí na to vynaložiť nemalé úsilie. Musí pravidelne otvárať termínované vklady, vkladať na ne peniaze, hľadať, či sa mu neoplatí vložiť peniaze radšej do podielových fondov a či niektorá banka neponúka na termínovanom vklade vyšší úrok ako tá jeho. Samozrejme, ak sa rozhodne otvoriť si termínovaný vklad či investovať do podielových fondov v inej banke, nemôže to urobiť cez internet banking, ale musí zájsť priamo na pobočku banky.
Zjednodušiť zhodnocovanie voľných peňazí na účte ponúkajú takzvané inteligentné účty, ktoré v prípade, že je na účte vyššia suma peňazí, automaticky prevedú stanovenú sumu na sporiaci účet, ktorý ponúka podobné zhodnotenie ako termínované vklady. "Na začiatku si klient určí dolnú a hornú hranicu, ktorú chce mať na svojom bežnom účte. Ak prekročí hornú hranicu, peniaze sa automaticky presunú na sporiaci účet, kde sú ďalej zhodnocované vyššou úrokovou sadzbou. Ak prekročí dolnú hranicu, na bežný účet sa opäť automaticky potrebná suma prevedie zo sporiaceho účtu," vysvetľuje princíp fungovania hovorkyňa Tatra banky Tereza Copláková.

Jednotlivé banky sa líšia v tom, ako často kontrolujú zostatok na bežnom účte. Môžu to robiť každý deň alebo raz za mesiac. Každodenná kontrola je pre klienta výhodnejšia v tom, že sa nemusí báť, že v prípade, že bude peniaze potrebovať, ich nebude mať k dispozícii. Úroky sú však väčšinou vyššie pri mesačnej kontrole. Banka má vtedy istotu, že peniaze bude môcť zhodnocovať aspoň jeden mesiac. Pri každodennej kontrole nemá žiadnu istotu, nemôže ich teda investovať do produktov, ktoré si vyžadujú dlhšiu investíciu, ktoré zvyčajne prinášajú vyšší výnos.

Úroky na sporiacich účtoch sa začínajú od 1,4 percenta. Ak má klient na účte viac peňazí, banka mu, samozrejme, ponúkne aj vyšší úrok.
Záujem o sporiace účty majú predovšetkým lepšie zarábajúci, ktorí majú často vysoké zostatky na účtoch. Hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová vraví, že sporiaci účet má zriadených približne šesť percent klientov, ktorí majú bežný účet.

Aké sporiace účty ponúkajú banky
Slovenská sporiteľňa
- klienti si môžu zvoliť maximálnu hranicu zostatku na účte. Všetky peniaze, ktoré presiahnu túto sumu, sa im potom budú automaticky prevádzať na termínovaný vklad. Maximálna hranica zostatku na účte nesmie byť menšia ako minimálny zostatok (200 Sk). Termínované vklady sa úročia podľa lehoty viazanosti a výšky vkladu od 1,40 % do 3,1 %.

VÚB banka
- sporiaci účet k flexiúčtu je jedným z voliteľných produktov, ktoré si klient môže vybrať k svojmu účtu.. Minimálny limit, nad ktorý sa budú peniaze prevádzať, je 1 000 Sk, minimálna suma prevodu je 100 Sk. Úroková sadzba sporiaceho účtu je 1,5 %.

Tatra banka
- ponúka sporiaci účet pre balík služieb k bežnému účtu TatraPremium. Klient si určí dolnú a hornú hranicu, ktorú chce mať na svojom bežnom účte. Po prekročení hornej hranice sa peniaze automaticky presunú na sporiaci účet, kde sú ďalej zhodnocované vyššou úrokovou sadzbou. Ak prekročí dolnú hranicu, na bežný účet sa opäť automaticky potrebná suma prevedie zo sporiaceho účtu. Kontrola stavu a prípadné presuny peňazí z bežného účtu na sporiaci účet, a naopak, prebiehajú v prípade fyzických osôb každý. Minimálna dolná hranica je stanovená na 50 000 Sk a minimálna suma, nad ktorú sa finančné prostriedky "presúvajú" na sporiaci účet, je 55 000 Sk. Úroková sadzba je rovnaká pre fyzické aj právnické osoby vo výške 1,35 percenta ročne.

UniCredit
- ponúka sporiaci účet UniBonus, na ktorý si klienti môžu presúvať financie podľa svojich finančných možností z bežného účtu. Zriadenie UniBonusu je bez poplatkov. Úročenie závisí od viazanosti vkladu. Minimálny vklad a zostatok je 500 Sk.

Dexia banka
- klienti, ktorí využívajú balík služieb Výhoda, si môžu zriadiť sporiaci vkladový účet Výhoda bez výpovednej lehoty alebo s výpovednou lehotou od 1 do 24 mesiacov. Na týchto vkladových účtoch majú zvýhodnenú úrokovú sadzbu. Klient si zo svojho osobného účtu môže prostriedky v ľubovoľnej výške previesť na svoj vkladový účet prostredníctvom služieb elektronického bankovníctva. Klienti, ktorí využívajú iné balíky služieb alebo rastové osobné účty, sú k dispozícii vkladové účty s možnosťou bezplatného zriadenia a vedenia účtu s výhodným úrokom.

ČSOB
- ponúka klientom ČSOB Sporiaci účet. Klient má možnosť sporiť si aj malé sumy a stanoviť si zostatok bežného účtu, na ktorý sa všetky peňažné prostriedky tohto účtu automaticky denne prevádzajú na sporiaci účet. Kedykoľvek v priebehu trvania ČSOB Sporiaceho účtu je možno na tento účet vkladať peňažné prostriedky v hotovosti, prípadne naň prevádzať peňažné prostriedky z iného účtu. Peňažné prostriedky na sporiacom účte sú po uplynutí výpovede k dispozícii počas siedmich pracovných dní. Sporiaci účet v korunách s trojmesačnou výpovednou lehotou je úročený úrokom 2,05 percenta.

Poštová banka
- ponúka Pridružený termínovaný vklad k osobnému účtu. Je to sporiaci termínovaný vklad s automatickým opakovaním s lehotou viazanosti jeden mesiac. Je úročený úrokom 1,4 - 1,6 percenta v závislosti od výšky vkladu. Minimálny limit, ktorý musí byť ponechaný na osobnom účte, je 20 000 Sk. Každý mesiac v deň automatického opakovania vkladu je tento limit kontrolovaný a všetko, čo v daný deň prekračuje daný limit, sa automaticky presúva v prospech termínovaného vkladu. Po jeho zriadení sa na osobnom účte automaticky zriadi povolené prečerpanie vo výške 50 percent z hodnoty termínovaného vkladu. V porovnaní s klasickým povoleným prečerpaním je tento typ povoleného prečerpania výhodnejšie úročený (v súčasnosti je debetný úrok od 5,4 - 5,6 % v závislosti od výšky sumy povoleného prečerpania).

Do fondov radšej na dlhšie
Mnoho ľudí láka investovanie do podielových fondov. To si však vyžaduje dlhšiu investíciu ako len na pár mesiacov. V opačnom prípade takýto investor zaplatí na poplatkoch viac ako mu fond vynesie.
Kto však má peniaze voľné aspoň na pol roka, môže si ako alternatívu k termínovaným vkladom vybrať peňažné podielové fondy. Tie sú z hľadiska rizikovosti najbezpečnejšie a správcovia fondov požadujú aj veľmi nízke alebo žiadne vstupné poplatky. Každý investor si peniaze z peňažného fondu môže kedykoľvek bez akýchkoľvek poplatkov vybrať. Správcovská spoločnosť mu ich musí vyplatiť najneskôr do dvoch týždňov. Väčšinou však dostane investor svoje peniaze už na druhý deň po podaní žiadosti.

Peňažné fondy investujú peniaze investorov do krátkodobých cenných papierov. Vďaka tomu je investícia do týchto fondov síce bezpečná, ale výnosy sú oproti iným typom fondov nízke. Väčšinou sú podobné, ako dosahujú termínované vklady. Oproti termínovaným vkladom majú však tú výhodu, že peniaze možno kedykoľvek z fondu vybrať.

Za posledný rok až sedem peňažných fondov zarobilo investorom viac ako štyri percentá. Väčšina fondov priniesla ročný výnos medzi tromi a štyrmi percentami. O nízkej rizikovosti týchto fondov svedčí aj to, že žiadny z peňažných fondov nepriniesol investorom stratu. To však neplatí pri fondoch, ktoré investujú v cudzej mene. Keďže sa slovenská koruna za posledný rok výrazne posilnila, po prerátaní výnosov z eur a dolárov na koruny, sa tieto výnosy premenia väčšinou na straty.
Kto chce dosiahnuť v podielových fondoch vyššie výnosy, musí sa rozhodnúť pre rizikovejšie fondy. Tie si však vyžadujú aj dlhší čas trvania investície. Dlhopisové fondy, ktoré sú o niečo rizikovejšie ako peňažné fondy, vyžadujú investovanie aspoň na dva až tri roky. Pri najrizikovejších, ale zároveň najlepšie zarábajúcich akciových fondoch, je potrebné nechať v nich peniaze pracovať aspoň päť až sedem rokov. Do zmiešaných fondov, ktoré investujú tak do dlhopisov, ako aj do akcií, je potrebné investovať aspoň na tri roky.