V každej domácnosti sa nájde nejaký finančný produkt, ktorý jej členovia splácajú. Či už je to hypotéka, spotrebný úver, lízing alebo tovar na splátky. Málokto disponuje potrebnou hotovosťou na to, aby si kupoval všetko v hotovosti. Pozrime sa preto na jednotlivé produkty trochu podrobnejšie.
Ťažšia dostupnosť hypoték
Iba málo rodín disponuje potrebnou finančnou hotovosťou na kúpu vlastného bývania. Riešením sa teda stávajú špecializované produkty - stavebné sporenie alebo hypotekárne úvery. Finančná kríza a prijatie eura priniesli zdraženie hypoték aj na Slovensko. "Zvýšenie úrokových sadzieb bolo reakciou na už dlhodobejší rast príslušných trhových sadzieb, od ktorých sa odvíjajú sadzby na úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou. Ako prví pocítia vyššie úroky ľudia, ktorí teraz požiadajú o úver. Okrem vyšších splátok im hrozí aj to, že úver nedostanú vôbec, alebo im banka schváli nižší úver, ako potrebujú. Takýto scenár hrozí hlavne tým žiadateľom o úver, ktorým doteraz len tesne vychádzalo schválenie úveru,“ hovorí Kvetoslava Danková, lektorka Školy rodinných financií. Po zvýšení mesačnej splátky sa môže stať, že banka usúdi, že z daného príjmu nebudete schopní úver splácať.
| Kedy sa oplatí splatiť pôžičku predčasne – Predčasné splatenie úveru je skôr psychologická výhoda, finančná výhodnosť nemusí byť vždy jednoznačná. – Ak sa dostanete jednorazovo k väčšej sume alebo vám ostáva mesačne určitá suma, ktorú si šetríte, máte dve možnosti. – Môžete ich použiť na predčasné splatenie a zbaviť sa dlhov. – Ďalším spôsobom je pokračovať v bežnom splácaní úveru a peniaze investovať. – Ak viete peniaze zhodnocovať vyšším úrokom, ako platíte za úver, v konečnom sumáre na tom zarobíte. – Nízko úročený úver nie je vhodné predčasne splácať a voľné peniaze radšej investujte. – Predčasné splatenie sa oplatí, ak sú podmienky úveru sú nevýhodné, napríklad na úvere je veľmi vysoká úroková sadzba. Zdroj: Pavol Ďurkovič, finančný analytik spoločnosti AWD |
Spotrebný úver vyjde najlacnejšie v banke
Ak nemáte peniaze, ale uvažujete o kúpe nového televízora či sedacej súpravy, môžete využiť spotrebné úvery. Kvetoslava Danková radí, že na prvom mieste, odkiaľ si požičať, sú banky. Tam vás to vyjde najlacnejšie. "Banky ponúkajú spotrebné úvery v dvoch formách. Prvou je hotovostný úver, pri ktorom banka neskúma účel použitia zapožičaných prostriedkov a peniaze prevedie na bežný účet klienta. Väčšinou treba ručiteľa a peniaze bývajú k dispozícii najneskôr do týždňa. Niektoré banky ponúkajú aj úver bez ručiteľa, pri ktorom zákazník ručí svojou nehnuteľnosťou. Nemusí síce zháňať ručiteľov, ale vybavenie úveru trvá aj mesiac. Takto požičané peniaze patria k tým drahším,“ tvrdí Danková. Druhou formou je bezhotovostný úver, pri ktorom banka skúma najprv účel pôžičky a až na základe jeho vyhodnotenia úver poskytne, alebo nie. Pri účelových úveroch sa často ručí predmetom, na ktorý sa úver poskytuje. Čerpanie úveru je iné - dlžník tu s peniazmi reálne nedisponuje, ale banka napríklad prepláca faktúry. Za štandardných podmienok je najlepšie vziať si úver len v nevyhnutnej výške, pri najvyšších mesačných splátkach, aké ste schopní a ochotní platiť.
Pri lízingu si preverte podmienky
Predajcovia áut hovoria, že okrem zákazníkov platiacich v hotovosti si 85 percent kúpi auto na lízing a len 15 sa spoľahne na úvery z bánk. "Dôležitá je výška prvej zvýšenej splátky, pri lízingu akontácie. Pri nižšej akontácii preplácate viac ako pri vyššej. Financovanie kúpy auta pôžičkou zrejme využijete skôr, ako by ste mali celú sumu zaplatiť v hotovosti. Na lízingovej operácii sa zúčastňujú vždy tri subjekty: predajca (respektíve výrobca), lízingová spoločnosť a nájomca,“ spresňuje Danková. Ako ďalej tvrdí, medzi predajcom a lízingovou spoločnosťou sa uzavrie kúpna zmluva. Predmet lízingu počas celej doby jeho trvania vlastní lízingová spoločnosť. Medzi nájomcom a lízingovou spoločnosťou (prenajímateľom) sa následne uzavrie lízingová zmluva, ktorá upravuje vzťahy počas doby prenájmu a väčšinou rieši aj situáciu pri ukončení lízingu (odkúpenie predmetu lízingu).
Pri nákupe na splátky zvážte výšku akontácie
Nech kupujete na splátky akýmkoľvek spôsobom, vždy si môžete vybrať výšku akontácie (prvej zvýšenej splátky) a dĺžku doby splácania tak, ako vám to najlepšie vyhovuje. Výška akontácie je voliteľná od 0 do 50 percent a dĺžka doby splácania od 6 mesiacov do 5 rokov a okrem toho si môžete navyše zvoliť 3-mesačné splátkové prázdniny. "Výška mesačnej splátky závisí od celkovej ceny tovaru, výšky akontácie a dĺžky doby splácania. Dôležité je sledovať výšku ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), ktorá predstavuje celkové náklady spojené s úverom alebo pôžičkou. Do výpočtu sa zahŕňa nielen výška úrokovej sadzby, ale aj poplatky, ktoré sú spojené s úverom alebo pôžičkou. Túto základnú informáciu musí banka, respektíve splátková spoločnosť, poskytnúť spotrebiteľovi už pri ponuke úveru alebo pôžičky,“ konštatuje Danková. V prípade, ak RPMN nie je uvedená v zmluve, považuje sa úver za bezúročný a klient neplatí ani poplatky spojené s takýmto úverom. RPMN je banka alebo splátková spoločnosť povinná uvádzať pri úveroch a pôžičkách, na ktoré sa vzťahuje zákon o spotrebiteľských úveroch.
| Prečítajte si aj: |
| Treba si vyžiadať splátkový kalendár Opatrnejší prístup a dôslednejšie prehodnocovanie nákupov tovaru na splátky. Slováci sa v období finančnej krízy správajú konzervatívnejšie. „Záujem o kúpu tovaru na splátky sa znížil rovnakým trendom, ako došlo k zníženiu maloobchodného predaja. Vedľajším produktom predaja na splátky sú revolvingové úvery, ktoré ľudia využívajú na všeobecné uspokojenie svojich potrieb, a tieto finančné prostriedky nie sú viazané na konkrétny tovar,“ hovorí Stanislav Hroš, predseda Predstavenstva Asociácie organizácií splátkového predaja SR. Možnosť nákupu tovaru na splátky podľa jeho slov využívajú zvyčajne ľudia v prípadoch, keď cena tovaru prevyšuje ich mesačný príjem. Celý článok >> |