Manželia dostanú lepší úver i hypotéku

Od prvého apríla budúceho roka budete môcť žiadať o zvýhodnenú mladomanželskú pôžičku, ak preukážete potrebné náležitosti na jej schválenie. Štát má týmto za cieľ finančne podporiť vznikajúce rodiny a znížiť im tak prípadné preplatenie spotrebných úverov. Ako hovorí Marek Kunošík, tímový manažér finančno-poradenskej spoločnosti Partners Group SK, "tridsaťpäť rokov je hranica, keď je možné získať rôzne zvýhodnenia, či už pôjde o mladomanželskú pôžičku alebo hypotekárny úver pre mladých. Rozdiel je v tom, že bonifikácia pri hypotéke pre mladých platí len prvých päť rokov a výška príspevku zo strany štátu sa môže meniť. V prípade mladomanželských pôžičiek sú zľavy na úrokoch nemenné počas celej doby splácania úveru.“

Hypotekárny úver pre mladých
Podľa Vladimíra Trnku, obchodného riaditeľa finančno-poradenskej spoločnosti Salve Finance, jednou z výhod, ktorú môžete v súčasnosti získať ako maximálne 35-roční, je štátny príspevok pri hypotekárnom úvere. Maximálny vek žiadateľa a spolužiadateľa nesmú v deň podania žiadosti o úver presiahnuť 35 rokov. "Výška hypotéky nesmie byť vyššia ako 49 790,88 eura, čo je v prepočte 1,5 milióna korún. Taktiež príjem mladých je obmedzený, a to na výšku 1,3-násobku priemernej nominálnej hrubej mesačnej mzdy zamestnanca národného hospodárstva. Túto podmienku musí spĺňať každý žiadateľ jednotlivo. Dnes môžete približne zarábať maximálne 952 eur. Táto výhoda je viazaná len na jeden úver a platí počas piatich rokov. K tomu ešte banka dáva zvýhodnenie úroku, a teda hypotéka pre mladých je zvýhodnená dvakrát,“ radí Trnka.

Mladomanželská pôžička
Zvýhodená pôžička sa bude týkať len tých mladých manželov, ktorí nemajú dotovanú hypotéku a ich spoločný príjem nesmie prekročiť 2,6-násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy na Slovensku. Ako radí Vladimír Trnka, zaujímať sa o túto pôžičku je dobré už v predstihu, avšak nárok na ňu budete mať až v apríli. "Banky však ešte nemajú dostupné konkrétne podmienky na mladomanželské pôžičky. Bankoví pracovníci budú školení až v období marca. Výška úverov by mala byť ohraničená maximálnou výškou 10 000 eur. Od štátu bude môcť žiadateľ dostať bonifikáciu 3 percentá a ešte banka bude môcť zvýhodniť ďalším 1,5 percenta. Múdrejší však budeme až v termíne okolo februára a marca.“ V zákone je podmienka, aby ani jeden z mladomanželov neprekročil ku dňu podania žiadosti o úver 35 rokov, a zároveň aby manželstvo trvalo najviac dva roky ku dňu podania žiadosti o úver. Pri úveroch pre mladých so štátnym príspevkom je partnerstvo pri posudzovaní úveru akceptované ako manželstvo.

Pozor na limity Ďalším obmedzením podľa Mareka Kunošíka je horný limit pre mladomanželskú pôžičku 10 000 eur (301 260 Sk). "Pri uplatňovaní nároku na úver vzhľadom na príjmové kritérium treba ešte podotknúť, že postup je obdobný ako pri hypotéke pre mladých. Hodnotí sa teda príjem mladomanželov za celý minulý kalendárny rok, čiže ak niekto bude chcieť brať mladomanželskú pôžičku napríklad v decembri 2010, bude stále predkladať potvrdenie o príjme za rok 2009. Následne sa toto číslo porovná s 2,6-násobkom mzdy na Slovensku za dva kvartály spätne, čiže v tomto prípade sa pozrieme na 2,6-násobok príjmu v druhom kvartáli 2010, keďže december 2010 bude v štvrtom kvartáli.“ Jeho rada preto znie: nezabúdajte na to, že v podstate ide o formu spotrebného úveru. "Čiže ak máte vlastné finančné zdroje, súčasne financujete bývanie a plánujete pôžičku, tak je väčšinou výhodnejšie zabezpečiť úver nehnuteľnosťou. Odporúčam si najskôr prepočítať príjmy za končiaci sa rok 2009, či vôbec budete mať nárok na mladomanželskú pôžičku,“ radí Kunošík.

Čo robiť, ak spĺňate podmienky
Podľa Vladimíra Trnku dôležitým ukazovateľom pri pôžičke je ročná priemerná úroková miera, ktorú musia všetky banky prezentovať. "Tá odzrkadľuje reálnu preplatenosť úveru. Sú v nej zahrnuté aj všetky poplatky súvisiace s vybavením, so splácaním úveru a s vedením účtov. Najmenej preplatíte, ak sa snažíte úver rýchlo splatiť. V zmluvách si treba dôkladne prečítať časť o možnosti predčasného splatenia úveru a snažiť sa práve o túto možnosť. Tu je absolútne namieste povedať, že čas sú peniaze.“ Platí to isté ako pri iných úveroch. Nepozerajte na výhradne na úrokovú sadzbu a neprepočítavajte iba tzv. preplatenie úveru, kde si zrátate všetko, čo banke zaplatíte.

V prvom prípade totiž podľa Mareka Kunošíka hrozí, že úrok bude veľmi lákavý, avšak ostatné poplatky budú privysoké. "V druhom prípade treba podotknúť, že ,preplatenie‘ úveru treba brať s rezervou, keďže peniaze časom strácajú na hodnote. Čiže napríklad 100 eur v roku 2015 už bude menej významná suma ako v roku 2010. V tomto prípade hrozí aj to, že klient maximálne skráti dobu splácania úveru, aby ho tak veľmi nepreplatil, čím hrozí napnutie domáceho rozpočtu. No a pri menšom výkyve vo finančnom toku domácnosti to môže rozbehnúť vlnu problémov.“ Zároveň tímový manažér Partners Group odporúča detailne si pozrieť sadzobník poplatkov, keby ste napríklad chceli úver predčasne splatiť. "Viac ako úrokovú sadzbu si treba všímať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), keďže RPMN odzrkadľuje nielen úrok, ale aj všetky ďalšie poplatky.“

Na čo pôžičku využiť
Pripravované mladomanželské pôžičky by mali podľa Vladimíra Trnku slúžiť na zariadenie bytu alebo domu. "To je pre rodinu v novom alebo prerobenom byte nevyhnutné. Vôbec zadlženie je pre rodinu opodstatnené kvôli nevyhnutným veciam, ako je bývanie. Rodina by sa mala zadlžovať podľa toho, na čo má, a nemala by podľahnúť lákadlám spotreby, pretože je to začiatok úverovej špirály.“ Dôležité je postupovať s rozumom a plánovane. "Mladomanželská pôžička by mala pomôcť preklenúť finančne komplikovanejšie obdobia, ako napríklad narodenie dieťaťa, drobnú rekonštrukciu bytu, výmenu auta, alebo ak sa naskytne nejaká výnimočná zľava na niečo, čo sa oplatí kúpiť a v budúcnosti už taká výhodná cena nebude,“ uzatvára Marek Kuňošík.