Aj malá firma môže spôsobiť veľkú škodu

Poistenie zodpovednosti nie je o nič menej dôležité na chod a existenciu firmy ako poistenie majetku. Kryje škody, ktoré spoločnosť spôsobí prevádzkou alebo chybným výrobkom. "O svoj majetok môže firma prísť či už pre požiar alebo nároky tretích osôb. Výška prípadných škôd na majetku sa oveľa ľahšie predvída než výška nárokov na odškodnenie tretích osôb," vysvetľuje riaditeľka odboru poistenia podnikateľov a priemyslu Allianz-Slovenskej sporiteľne Janka Petrufová. Ako pokračuje, právne vedomie obyvateľstva vo vyspelých krajinách únie je stále vyššie než na Slovensku a poškodení -- ak im je spôsobená škoda -- si nekompromisne uplatňujú svoje nároky. Prirodzene, škody v EÚ dosahujú neraz oveľa vyššie úrovne než škody na Slovensku, najmä čo sa týka škôd na zdraví a rôznych druhov následných finančných škôd. Ak výrobca spôsobí v únii škodu za milióny eur, ak nie je poistený, bude ju musieť zaplatiť z vlastných zdrojov.
Výška poistného krytia podľa Petrufovej závisí od poistnej sumy, ktorú si obvykle určí klient sám. "Napriek tomu, že existuje určitá súvislosť medzi veľkosťou spoločnosti a pravdepodobnosťou spôsobenia škody, nie je ničím výnimočným, že aj malé spoločnosti s obratom niekoľko miliónov korún, dokážu spôsobiť veľkú škodu," upozorňuje Petrufová.
Poistenie zodpovednosti poskytuje krytie proti nárokom tretích osôb v dôsledku škôd, ktoré spoločnosť alebo jej výrobok spôsobí. Taktiež kryje náklady súvisiace s právnou obhajobou poisteného proti vzneseným nárokom. Poistenie zodpovednosti je tzv. All-Risk krytie, kde sa v rámci stanoveného rozsahu poistenia kryjú všetky škody, ak nie sú taxatívne vylúčené. "Inými slovami, čo nie je vylúčené, je kryté," hovorí Petrufová.
Výška poistného závisí od mnohých faktorov a väčšinou sa stanovuje pre každú spoločnosť individuálne. Posudzuje sa pravdepodobnosť spôsobenia škody spoločnosťou či už v dôsledku prevádzky alebo chybného výrobku. Úroveň tohto rizika závisí od typu spoločnosti a druhov výrobkov, ktoré vyrába či dodáva na trh. Výška poistného je viazaná aj na výšku poistnej sumy a spoluúčasti. Do veľkej miery sa prihliada na škodový priebeh spoločnosti v minulosti. Dôležitým faktorom je aj teritoriálna pôsobnosť firmy. Isté krajiny predstavujú zvýšené riziko z pohľadu zodpovednosti za škodu, a to sa môže prejaviť na výške poistného.