Neplatičom na Slovensku, zdá sa, odzvonilo, minimálne čo sa týka bánk. Preč sú časy, keď si mohol klient, ktorý dlhoval tisíce v jednej banke, požičať peniaze u konkurencie a tváriť sa pritom ako vzorný občan. Prípadne jedným úverom zaplatiť úver v inej banke a takto celý postup niekoľkokrát opakovať. V minulosti na takýchto neplatičov museli, obrazne povedané, platiť poctiví klienti bánk vyššími sadzbami, alebo inými znevýhodnenými podmienkami.
Preverovanie klientov
V dnešnej dobe už si banky pred tým než niekomu úver poskytnú preveria nielen jeho bonitu, ale aj prípadné záväzky v iných finančných inštitúciách. Nespoliehajú sa však pritom iba na čestnosť klienta tak ako to bolo v minulosti. "Prostredníctvom úverového registra získavame informácie o úverovej histórii jednotlivých klientov. Cieľom je znížená rizikovosť úverov, eliminácia nákladov spojených so zaistením úveru, čo v konečnom dôsledku predstavuje pridanú hodnotu pre klienta. Klientov, ktorí svoje záväzky splácajú dôsledne, vnímame pozitívne, čo sa odráža aj v našej ponuke," uviedla hovorkyňa Istrobanky Miroslava Pargáčová.
Úverový register
V súčasnosti využíva úverový register a informácie doň poskytuje 11 slovenských bánk. Úverový register je bežným štandardom vo všetkých vyspelých ekonomikách. "Je to veľmi dobre zabezpečená databáza klientov, ktorí čerpajú úver od finančnej inštitúcie, resp. vystupujú v úverovom vzťahu ako ručitelia. Ide o uzatvorený systém, v ktorom sú všetky komunikujúce servery aj klienti identifikovaní a autorizovaní pomocou certifikátov vydaných certifikačnou autoritou. Údaje sú prenášané po maximálne zabezpečených súkromných linkách a sú šifrované. Popri technickom zabezpečení existujú aj organizačné pravidlá a kontroly. Pri každom vstupe do systému sa automaticky generuje záznam -- kto, kedy a za akým účelom tak urobil," uvádza sa na stránkach spoločnosti Slovak Banking Credit Bureau, ktorá je prevádzkovateľom úverového registra.
Informácie o každom
O každej osobe vedenej v úverovom registri je zrejmé, či spláca svoje záväzky riadne a včas.
V registri sú okrem základných identifikačných údajov tiež základné informácie o úverových vzťahoch s finančnými inštitúciami, ako napríklad počet existujúcich úverových zmlúv (vrátane kreditných kariet), výška jednotlivých splátok, história splácania týchto záväzkov a informácie o zárukách záväzkov. Všetky údaje sú v databáze uchovávané počas trvania kontraktu a ďalších 5 rokov po jeho ukončení.
Budovanie dobrého mena
Poskytnutiu údajov môže klient zabrániť v určitom prípade tým, že nedá súhlas so spracovaním údajov o svojej osobe (vystavuje sa však riziku, že banka mu nebude chcieť peniaze poskytnúť). Pripraví sa aj o jedinečnú možnosť zvýhodnenia pri žiadosti o úver v budúcnosti, pretože banka ho bude posudzovať ako neznámeho klienta a to nie je najlepšie.
V zahraničí je napríklad bežné, že si ľudia budujú od mladosti svoju úverovú históriu, aby mali prístup k špičkovým bankovým produktom.
Chyby sa dajú opraviť
Klient môže kedykoľvek požiadať prevádzkovateľa registra o odpis informácií, ktoré sú o ňom v registri uchovávané.
Pokiaľ zistí, že niektorý údaj je chybný, spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau je povinná údaj blokovať. Do 30 dní odošle klientovi správu o výsledku vyšetrovania. Pokiaľ sa tak nestane, predpokladá sa, že žiadosť bola kladne vybavená. V prípade, že nie je možné údaj opraviť, bude vymazaný. Klienti, ktorí sa omeškali iba minimálne so zaplatením pravidelných splátok, sa nemusia obávať, že by boli zaradení medzi "zlých" klientov. Jedno- až dvojdenné oneskorenie sa v registri spravidla vôbec neobjaví. Banka teda uvidí, že to bola výnimočná situácia a neznamená to, že je "zlý" klient, ktorý nemá nárok na pôžičku.
Iné spôsoby preverovania
To však nie je jediný spôsob, ako zistiť, či klient bude naozaj banke splácať svoje záväzky. Pri žiadaní o úver musí totiž predložiť vo väčšine prípadov aj doklad o príjme, v prípade, že ide o zamestnanca alebo kópiu potvrdenia o zaplatení dane, ak je podnikateľom či živnostníkom. Väčšina bánk bez týchto dokladov úver neschváli. Preto je dobré myslieť na tieto doklady ešte pred návštevou banky, klient sa tak vyhne opakovaným návštevám.
Okrem potvrdení však môžu banky využiť napríklad aj informácie od niektorých štátnych inštitúcií. "Pri podaní žiadosti o úver v našej banke klienti podpisujú súhlas, že sa banka môže na nich dotazovať v Sociálnej poisťovni alebo v úverovom registri. Na základe daných informácií môže prísť k selekcii neplatičov," upozornila hovorkyňa OTP banky Tatiana Jonáková. Ak niekto takýto úver banke nedá z akýchkoľvek dôvodov, môže sa stať podozrivým a získanie úveru sa môže skomplikovať. Pri schvaľovaní úveru banky žiadajú napríklad aj doklady o zaplatení plynu či elektrickej energie, alebo účtu za telefón.
Treba však upozorniť, že problémom nemusí byť, ak má klient úver aj v inej banke, ale poctivo ho spláca a navyše výška jeho príjmu mu dovoľuje po odpočítaní všetkých záväzkov požiadať o ďalší úver aj inú banku.