V minulosti populárne anonymné vklady dožívajú. O niečo viac ako o mesiac, teda začiatkom budúceho roka, sa ich platnosť končí. Síce k peniazom na týchto vkladných knižkách sa klienti budú môcť dostať aj po tomto termíne, no vklady už nebudú úročené. Ružové s úrokmi to nie je už ani teraz, lebo, napríklad, Slovenská sporiteľňa, banka, ktorá eviduje najväčší objem anonymných vkladov, ponúka na dané úložky len desatinu percenta ročného úroku.
Nutnosť prevodu anonymných vkladov na vklady na meno, prípadne na iný produkt, vyplýva z novely Občianskeho zákonníka, ktorý udeľuje banke povinnosť ukončiť vkladový vzťah pri vkladoch na doručiteľa do 31. decembra tohto roku. Novela zákona ruší anonymné vklady z dôvodu aproximácie s legislatívou Európskej únie, ktorá tieto vklady neuznáva pre ich možné zneužitie. Jedným z dôvodov zrušenia anonymných vkladov je snaha zamedziť praniu špinavých peňazí.
Od 1. septembra 2001 bolo možné zriadiť si v bankách na Slovensku vkladnú knižku už len na meno a zároveň banka nemohla prijímať vklady na doručiteľa. Do tohto termínu bolo možné vydávať aj vkladové certifikáty na doručiteľa. Od septembra 2001 je však možné tieto certifikáty klientom už len vyplácať. Napríklad VÚB vkladové certifikáty na doručiteľa prestala vydávať už od augusta 2001.
Ak to nestihneme alebo sme stratili knižku
Čo sa stane, ak nestihneme zmeniť anonymnú vkladnú knižku do konca tohto roku? Podľa zákona majú banky anonymné vklady ku koncu decembra zrušiť. Od budúceho roku však začína plynúť trojročná premlčacia lehota. Počas nej už vkladné knižky nebudú úročené, no klient si môže ich zostatok vyzdvihnúť. Po roku 2006 prepadnú nevyzdvihnuté vklady v prospech banky.
Problémy môžu nastať, ak má daná vkladná knižka heslo. Ak klient banky heslo pozná, zmena by mala byť bezproblémová. Môžu sa vyskytnúť prípady, že niektorí ľudia, ktorí si založili anonymnú vkladnú knižku, už zomreli. V prípade úmrtia sa vkladná knižka stáva predmetom dedičského konania. "Občiansky zákonník ruší vkladový vzťah pri vklade na doručiteľa k 31. decembru 2003. V praxi to znamená, že zmluvný vzťah medzi klientom a bankou sa zruší a vkladnou knižkou sa klient preukazuje pri uplatnení práva na výplatu vkladu. V prípade, že predkladateľ nevie uviesť heslo, v zásade by banka na to nemala prihliadať. Zmluva o vklade, ktorej časťou je aj zadanie hesla, totiž zanikla. Predkladateľ preukazuje svoju totožnosť," vysvetľuje Eva Güttlerová zo Slovenskej sporiteľne. Banka teda bude konať v rámci princípov, ktoré sa týkajú vkladných knižiek na doručiteľa, teda s tým, kto knižku predloží. Ďalší problém môže nastať ak je majiteľ vkladu v cudzine a chce vyplatiť zostatok. Podľa Güttlerovej sa musí dostaviť do banky alebo tým poveriť inú osobu. V prípade straty anonymnej vkladnej knižky sa uskutoční umorovacie konanie v rámci banky, avšak len do konca tohto roka. Od začiatku budúceho roka bude takéto prípady riešiť súd.
Poplatky
V minulosti boli banky povinné vykonať zmenu anonymného vkladu na knižku na meno bezplatne. Najvýhodnejšie podmienky na zrušenie knižiek na doručiteľa už väčšina ľudí premeškala, keďže v súčasnosti pri ich rušení treba počítať s poplatkami. V OTP Banke zaplatí klient za konverziu anonymnej vkladnej knižky na knižku na meno 50 korún. Vo VÚB neplatí klient za zmenu len vtedy, ak celý zostatok prevedie na niektorý z ponúkaných termínovaných vkladov. Vkladnú knižku však môžete aj úplne zrušiť, za čo v sporiteľni zaplatí klient banky 100 a vo VÚB 200 korún. V prípade, že sa klient rozhodne pre niektorý z produktov danej banky, za prevod peňazí neplatíte žiadny poplatok. Poplatky sa teda pohybujú od 50 do 200 Sk. Tým sa banky snažia motivovať klientov, aby nechali svoje peniaze naďalej v tej istej banke a aby investovali v rôznych vkladových alebo investičných produktoch. V prípade prevodu prostriedkov na iný produkt banky a jej dcérskych spoločností Slovenská sporiteľňa klientom odpúšťa sankčné poplatky aj za nenahlásený predčasný výber z ich vkladnej knižky s výpovednou lehotou.
Podľa Güttlerovej klienti uprednostňovali prevod peňazí na iný depozitný produkt v sporiteľni. Ďalšia skupina zvolila výplatu v hotovosti, najmenej klientov si založilo kapitálové životné poistenie alebo investovalo do podielových fondov. Slovenská sporiteľňa priznáva, že na mnohých účtoch je taký malý zostatok, že ľudia si možno ani nebudú robiť starosti a peniaze jednoducho nechajú prepadnúť banke. Na otázku, čo mieni robiť sporiteľňa s peniazmi, ktoré bude mať vlastne "zadarmo", generálna riaditeľka Slovenskej sporiteľne Regina Ovesny-Straka povedala, že na podobné úvahy je ešte dostatok času. Ak je na knižke menej, ako žiada banka za jej zrušenie, celá suma spolu s úrokmi sa použije na poplatok za zrušenie anonymného vkladu. Vklady do 100 Sk sa neúročia vôbec.
Koľko ich ešte je
Na slovenskom trhu majú občania uložené svoje peniaze na anonymných vkladných knižných ešte v objeme približne 7,4 miliardy korún, z toho takmer 90 percent tvoria klienti Slovenskej sporiteľne. Ku koncu októbra sa objem anonymných vkladov Slovenskej sporiteľne znížil z pôvodných 25,5 miliardy korún na súčasných približne 6,8 miliardy korún. "Našim klientom odporúčame, aby prišli s anonymnými vkladnými knižkami alebo anonymnými vkladmi do banky čo najskôr a neodkladali tento prevod na koniec roka. Poradcovia im vo všetkých obchodných miestach banky ponúknu iné sporiace produkty alebo ďalšie alternatívne formy zhodnotenia ich vkladov," zdôraznila Regina Ovesny-Straka. Postupné rušenie anonymných vkladov umožňuje uskutočniť prevod pohodlne, bez zbytočného stresu a s dostatočným časovým priestorom. "Vo VÚB momentálne registrujeme približne 92-tisíc anonymných vkladných knižiek v slovenských korunách a aj v cudzej mene. V objemovom vyjadrení je to spolu asi 527 miliónov korún," informovala HN hovorkyňa VÚB Silvia Nosálová.
Tatra banka tiež ešte eviduje vkladné knižky na doručiteľa, ich počet je však nízky a stále kontinuálne klesá. "Držitelia anonymných vkladných knižiek majú širokú škálu možností. Jednou z nich je bezplatná zmena na vkladnú knižku na meno," povedal Roman Začka z Tatra banky. Takáto konverzia je v banke častá, avšak konečné rozhodnutie, samozrejme, závisí od osobných preferencií klienta -- podľa jeho potrieb a očakávaní zhodnotenia nasporených financií a v závislosti od výšky zostatku. Okrem tradičnej a často využívanej vkladnej knižky na meno má možnosť vybrať si ktorýkoľvek iný vkladový produkt, napr. termínovaný účet či jednotlivé podielové fondy správcovskej spoločnosti. Ak držiteľ zruší vkladnú knižku, musí zaplatiť 50-korunový poplatok. Podľa Začku viac ako tretinu vkladných knižiek na doručiteľa si v priebehu posledných dvoch rokov klienti zmenili na iné druhy sporivých produktov.
V stredne veľkých bankách s týmto problémom veľké starosti nemajú. OTP Banka Slovensko spravuje pre svojich klientov anonymné vkladné knižky v objeme približne 6 miliónov korún, čo nepredstavuje ani 0,07 percenta na celkovom objeme primárnych vkladov od obyvateľstva. "Tento objem je zanedbateľne nízky najmä z dôvodu aktívneho prístupu banky pri informovaní svojich klientov," povedal hovorca OTP Banky Slovensko Norbert Lazar. Banka už niekoľko mesiacov upozorňuje klientov na nutnosť konverzie takýchto vkladných knižiek. Všetky pobočky banky majú povinnosť v prípade, že príde majiteľ takejto knižky, vykonať s jeho súhlasom konverziu anonymnej vkladnej knižky na vkladnú knižku na meno. "V UniBanke už neevidujeme žiadne neanonymné vkladní knižky," povedala hovorkyňa banky Katarína Ševčíková.
-------------------------------
V ČR platí zákon už rok
V susednej Českej republike prijali podobný zákon obmedzujúci pranie špinavých peňazí o rok skôr ako na Slovensku. Najviac ľudí, takmer 35-tisíc, prišlo za jediný deň do pobočiek Českej sporiteľne 30. decembra. Pritom v priebehu roka bol záujem niekoľkonásobne nižší. V Českej sporiteľni bolo pritom až 120 miliárd na anonymných vkladoch a do konca minulého roka sa tento objem znížil na 18 miliárd českých korún. Českí zákonodarcovia však stanovili až desaťročnú premlčaciu lehotu.
-------------------------------------
Ako zistíme, či máme anonymnú vkladnú knižku
Neanonymný vklad alebo vkladná knižka na meno
obsahuje text "na meno" alebo "Vklad podliehajúci ochrane vkladov v súlade so zákonom", meno a priezvisko majiteľa, adresu, rodné číslo
Anonymný vklad
vkladná knižka alebo anonymný vkladový list (t. j. vklad na doručiteľa) -- takýmto vkladom môže disponovať každý, kto anonymnú vkladnú knižku alebo anonymný vkladový list predloží a pozná heslo. V tomto prípade by sme čo najskôr mali navštíviť našu banku.
Chronológia procesu rušenia
5. 11. 2000 -- Zákon o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti ukladá bankám povinnosť žiadať osobné údaje pri vklade nad 100-tisíc korún
1. 1. 2001 -- Klient je povinný identifikovať sa pri všetkých vkladoch
1. 9. 2001 -- Nové vkladné knižky na doručiteľa sa už nevystavujú. Prostriedky z takýchto knižiek už možno len vyberať
31. 12. 2003 -- Zrušenie vkladných knižiek na doručiteľa.
1. 1. 2004 -- Od tohto dátumu plynie trojročná lehota, počas ktorej si klienti môžu vybrať zostatok z anonymného vkladu
1. 1. 2007 -- Po tomto termíne nevybraté vklady prepadajú v prospech banky
Vývoj objemu anonymných vkladov v SLSP (v mld. Sk)
December 2001 25,5
Jún 2002 17,8
December 2002 14,6
Jún 2003 9,2
Október 2003 6,8