Záujemcov o vlastné bývanie stále pribúda. Finančné spoločnosti sa trendu prispôsobujú a svoje produkty pre týchto klientov neustále inovujú. Väčšina ľudí si svoj sen o vlastnom bývaní splní pomocou hypotéky z banky alebo stavebného sporenia. Podmienky stavebného sporenia a úverov sú o niečo výhodnejšie. Kto chce však problém s bývaním riešiť okamžite, väčšinou požiada o hypotéku.
Peniaze od štátu
Okrem bankových produktov môžu klienti využiť aj ponuku stavebných sporiteľní. Ich výhodou je najmä štátna prémia, ktorá stavebné sporenie oproti iným produktom výrazne zvýhodňuje. "Stavebné sporenie je podporované štátnou prémiou, ktorá v roku 2008 predstavuje 12,5 percenta z vkladov, maximálne 2 000 korún. Zmluvu o stavebnom sporení môže uzatvoriť každý člen rodiny vrátane detí, pričom nárok na štátnu prémiu má každý stavebný sporiteľ. Zhodnotenie vkladov o štátnu prémiu a úroky zo stavebného sporenia a štátnej prémie počas šiestich rokov sporenia dosiahne v priemere až 5,95 percenta ročne. Po šiestich rokoch sporenia môžu klienti Prvej stavebnej sporiteľne čerpať stavebný úver až do 10 miliónov korún na jeden financovaný objekt , alebo použiť nasporené prostriedky vrátane štátnej prémie a úrokov na ľubovoľný účel. Pred uplynutím šiestich rokov sporenia majú stavební sporitelia možnosť použiť nasporené prostriedky vrátane štátnej prémie, ak preukážu účel použitia finančných prostriedkov na výstavbu, kúpu alebo obnovu bývania," povedal Milan Blanárik z Prvej stavebnej sporiteľne.
Nielen na nové bývanie
Výhodou stavebného sporenia je fakt, že peniaze je možné použiť aj na obnovu bytového fondu. "Prínosom v tomto smere je pre stavebné sporiteľne novela zákona o stavebnom sporení, ktorá umožňuje stavebným sporiteľom - spoločenstvám vlastníkov bytov - získať štátnu prémiu ročne až vo výške 2 000 korún na každé štyri byty v dome. Novela umožňuje stavebnej sporiteľni (po získaní bankového povolenia zo strany NBS) poskytovať úvery zo zdrojov mimo fondu stavebného sporenia nielen stavebným sporiteľom, ale aj iným právnickým a fyzickým osobám na stavebné účely a zároveň fyzickým osobám aj na financovanie vybavenia domácností, čím sa jej umožní poskytovanie komplexných služieb súvisiacich s bývaním," uviedla hovorkyňa ČSOB Tereza Copláková. To znamená, že z týchto peňazí je možné prefinancovať napríklad kúpu podlahových krytín, bielej a čiernej techniky či napríklad interiérové doplnky s cieľom komplexného vybavenia bytového priestoru. Taktiež novinkou je možnosť uzatvoriť zmluvu o stavebnom sporení občanom iného štátu, ktorý nemá trvalé bydlisko na území Slovenskej republiky. Doteraz platilo, že klientom mohol byť cudzinec, ale musel mať trvalé bydlisko na Slovensku. Platiť však naďalej bude, že finančné prostriedky zo stavebného sporenia bude musieť investovať na území Slovenska.
Každému vyhovuje niečo iné
Dôležité pri výbere banky a produktu určite naďalej zostane stabilita podmienok. Pri porovnávaní úverov a stavebného sporenia je dôležité vziať do úvahy viacero faktorov, ktoré môžu rozhodnutie klienta ovplyvniť. Každá banka má pre svoje úverové produkty veľmi špecifické podmienky, preto aj hypotéky sú poskytované od rôznych bank za rôznych podmienok a to isté platí aj o stavebnom sporení. Ťažko však povedať, čo je výhodou a čo nevýhodou. "Základným rozdielom je rýchlosť. Hypotéka je dostupná takmer okamžite, výhodný stavebný úver je založený zväčša na predchádzajúcom niekoľkoročnom sporení. Stavebný úver / medziúver síce možno získať aj okamžite, ale sporiteľ je výrazne "penalizovaný" či už vyšším úrokom alebo musí mať k dispozícii približne polovicu požadovanej sumy z vlastných prostriedkov," uviedol Marek Michlík z mBank.
Pre klientov, ktorí potrebujú financie skôr, ako im to umožňuje získanie nároku na stavebný úver, ponúkajú stavebné sporiteľne medziúvery. Týmto sa stavebné sporenie stáva ešte viac porovnateľným s hypotekárnymi produktmi komerčných bánk. "Dôležitá v úlohe bánk na slovenskom trhu však nie je len vzájomná konkurencia, ale aj možná symbióza produktov jednotlivých bank, s cieľom zabezpečiť pre občanov bývanie čo najskôr a za čo najefektívnejších podmienok. A to sa dá optimálne dosiahnuť práve symbiózou stavebného sporenia, hypotekárneho úverovania a prípadne úverov zo Štátneho fondu rozvoja bývania a dotácií na systémové poruchy a infraštruktúru z ministerstva výstavby a regionálneho rozvoja," uviedol Milan Blanárik z Prvej stavebnej sporiteľne.
Lepšie úroky
V prospech stavebného sporenia hovoria výhodnejšie úrokové sadzby, avšak iba v tých prípadoch, keď klient nie je nútený využívať medziúver, ktorého úročenie býva spravidla vyššie. V stavebnom sporení platí, že úroková sadzba stavebných úverov je nemenná počas celej doby splácania úveru. Je na klientovi, či sa rozhodne pre stabilitu a garanciu podmienok, alebo využije podmienky, ktoré ponúkajú iné banky.
Medzi výhody stavebného sporenia možno podľa klientov sporiteľní zaradiť skutočnosť, že v prípade medziúveru do pol milióna stačí na zabezpečenie ručiteľ a nie je potrebné zakladať nehnuteľnosť. Okrem toho je možné sporiť na zmluvy všetkých rodinných príslušníkov vrátane detí a následne spojiť zmluvy o stavebnom sporení a tak získať podstatne väčšiu cieľovú sumu aj nasporenú sumu a nárok na vyšší stavebný úver, resp. medziúver, čo výrazne skracuje lehotu sporenia aj splácania a umožňuje riešiť si svoje bývanie oveľa skôr. V prospech stavebného sporenia hovorí aj fakt, že umožňuje predčasne splatiť stavebný úver bez sankcií. Podobné služby ponúkajú síce aj banky, ale nie každé predčasné splatenie je bez poplatku a závisí od tej-ktorej banky, ako má nastavenú poplatkovú politiku.
O zákazníka sa nebijú
Aj keď hypotéky a stavebné sporenie sú produkty určené v podstate na rovnaký účel, o klientov nesúperia. "Produkty, najmä úverové, stavebných sporiteľní a hypotekárnych bánk sú často stavané do pozície konkurencie. I keď z pohľadu pôsobenia oboch kategórií subjektov na poli financovania bývania je to čiastočné súperenie, avšak predovšetkým tieto kategórie produktov fungujú a majú opodstatnenie na vlastnú existenciu popri sebe na finančnom trhu, keďže zväčša oslovujú rozdielne cieľové skupiny klientov," vysvetľuje Daniela Vlčková z Wüstenrot stavebnej sporiteľne. "Stavebné sporenie je dostupné aj nižším príjmovým skupinám klientov. Časť klientely využíva súbežne stavebné sporenie i hypoúvery ako doplnkové formy financovania bývania, a sú tiež klienti, ktorí sa rozhodnú na splatenie svojho hypotekárneho úveru radšej čerpať úver s garantovaným úročením od stavebnej sporiteľne," doplnila.
|
| Pre zväčšenie kliknite na obrázok |