Hodnotenie je skôr pocitové. Nechcem kritizovať bankový dom ako taký. Na ľudí, s ktorými som prišiel do kontaktu, som natrafil čisto zhodou okolností.
S bankami sme rokovali korektne, až na to, že úver čerpať nebudem. Vyhráva ten, kto ponúkne najlepšie podmienky.
Slovenská sporiteľňa - "zákulisné" informácie
Zdá sa vám nereálna kúpa bytu, domu, pozemku alebo iných nehnuteľností určených na bývanie? "Sporke" odpovedám áno.
Prvá návšteva, prvá pobočka a hneď rana do čierneho. Do sveta hypoték ma zasväcuje osobný poradca. Má príjemné profesionálne vystupovanie. Predstavujem mu svoj plán a finančné možnosti. Robíme skóring - hodnotenie klienta, meníme čísla, vysvetľuje výhodnosť či nevýhodnosť jednotlivých vstupných údajov. Vytlačené hodnotenie opäť prechádzame bod po bode. Strieľam otázky. Neuhýba. Odpovedá a radí. Nenamieta ani pri žiadosti vychádzať pri úvere len z platu. Mám živnosť a nechcem, aby mi jej zatajenie zahatalo cestu k úveru.
Rozhovor nezostal len pri "suchých" číslach a prepočtoch. Oživuje ho príhodami a skúsenosťami s predchádzajúcimi klientmi. Získavam aj užitočné rady, ktoré mi môžu pomôcť rozhodnúť sa pre správnu lokalitu na bývanie. Keďže je to know-how každého poradcu, prezradím len jednu. Hra na detektíva. Príjemné bývanie netvorí len byt, ale aj susedia. "Ak o nich chcete vedieť viac, musíte si privstať," hovorí. Stačí, keď ráno budete sledovať, kto z vášho vchodu vychádza.
Späť k hypotéke. Pri druhej návšteve, stále bez vybraného bytu, žiadam o úver. Na moje prekvapenie ma od toho odhovoril. Keď neviem, akú nehnuteľnosť chcem, je zbytočné podávať žiadosť. Mám prísť, keď si ju už vyberiem. Moje hodnotenie je pozitívne, o peniaze sa báť nemusím.
Tatra Banka - byt hľadajú za vás
Nerobte nič. Bývajte. Niečo som predsa len musel urobiť. A to navštíviť tri pobočky. Nasmeroval som si to do centra bývania. Bez presných informácií o príjme, len s otázkou, čo musím urobiť, aby som získal úver. Hypotekárna špecialistka odpovedá na otázky. Dáva informácie o potrebných potvrdeniach. Tlačí rôzne hypotekárne modely. Pocitovo tomu však niečo chýba. Nemá to tú správnu iskru.
Druhá pobočka. V hlave informácie, v rukách potvrdenie o zárobku. Cieľ - získať hypotéku. Návšteva však trvá veľmi krátko. Pri otázke, či môžem žiadať o hypotéku, keď nemám vybratú nehnuteľnosť, bola odpoveď záporná.
Idem ďalej. Čo sa predtým nedalo, v tretej pobočke nie je problém. Tu úraduje osobný bankár. Že to nie je len funkcia na vizitke, cítiť aj z prístupu a komunikácie. Prešli sme skóringom, prehodnotili finančné možnosti, bavili sa o bývaní. Po krátkej porade s kolegyňou hádžeme za hlavu aj živnosť. Nebudeme si ju všímať, stačí príjem od zamestnávateľa. Hypotekárny prísľub mi vystavil na počkanie. Výsledná suma je ešte o 200-tisíc vyššia, než požadované dva milióny korún. Starostlivosť o klienta sa tým nekončí. S hľadaním nehnuteľnosti si nemusím robiť starosti, svoje siete rozhadzuje aj banka. Na druhý deň zvoní telefón. Príjemný hlas chce vedieť podrobnosti o mojej predstave bývania. Definujem sumu, veľkosť, lokalitu.
VÚB - najrýchlejšie schválená hypotéka
Ak potrebujete peniaze rýchlo, úver vám vybavíme už do dvoch dní. Ak peniaze nepotrebujete rýchlo, úver vám vybavíme za päť až sedem pracovných dní od podania žiadosti. Píše vo svojich letákoch "vubka".
Naozaj. Od podania žiadosti po schválenie hypotéky ubehli len tri pracovné dni. Navyše to, že moja žiadosť bola predbežne schválená, som vedel prakticky okamžite. Cesta k úveru však nebola až taká jednoduchá.
Prvá návšteva banky bola v Hypotekárnom centre v nákupnom centre. Po krátkom rozhovore a pár úderoch do klávesnice som mal v rukách hodnotenie klienta s výsledkom - vyhovujúci.
S potvrdeným príjmom skúšam aj druhú pobočku. Pozorne vypočuli moje požiadavky, urobili skóring. Nevyšiel, urobili druhý, lepší. Moje otázky k hypotékam aj mimo hypoték zvládali. Mám dobrý pocit. Na podanie a vyplnenie žiadosti v ten deň však už nebolo veľa času. Dohodli sme si preto termín. Aj keď som prišiel o hodinu skôr, nenarobil som im žiadne problémy a hneď sme prešli na spisovanie žiadosti. Tlačivo v počítači vyplnili za mňa. Jediné, čo som musel urobiť, bolo odpovedať na pár doplňujúcich otázok a nakoniec sa podpísať. Na mieste som dostal potvrdenie o hypotekárnom certifikáte. Originál mi poslali poštou spolu s novou kreditnou kartou. Používať ju, našťastie, nemusím. K úveru však budem potrebovať bežný účet.
UniCredit - najdlhšie vybavovanie s cennou radou
Nestresujte sa so zháňaním a s vybavovaním vlastného bývania, vyskúšajte hypoúvery antistres. Sľubuje UniCredit Bank.
Vrásky na čele mi však spôsobili. Prvá, informatívna návšteva banky, priniesla len predbežné hodnotenie a informácie o dokumentoch potrebných k žiadosti o úver. V druhej pobočke, ktorú som navštívil už s potvrdeným príjmom, mi oznámili, že ako živnostník potrebujem aj potvrdenie o zárobku zo živnosti. Tlačivo nezháňam. Veď ide o test.
Skúšam ďalšiu pobočku s novou otázkou: "Môžem žiadať o hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť?" Odpoveď je, nanešťastie, záporná a alternatívne riešenie mi neponúkli.
Nenechal som sa tým odradiť a smerujem do štvrtej pobočky. Otázka sa nemení, ale ani odpoveď. Prichádza však alternatíva. Aj keď ešte nemám vybratú nehnuteľnosť, môžu mi vystaviť úverový certifikát. Pracovníčka banky, ako vyplynulo z rozhovoru, bola síce nová, no mojim otázkam čelila dobre. Problematické veci rýchlo odkonzultovala s kolegom. Skóring robíme s už potvrdenými údajmi o príjme, samozrejme bez živnosti - nepriznal som ju. Dva milióny mám prisľúbené. Úverový certifikát do dvoch pracovných dní a cenná rada k tomu. V banke sa lepšie prizreli na moje výpisy z účtu. Patrím totiž k tým, čo pri internet bankingu používajú aj správy pre prijímateľa a odosielateľa. A poviem vám, písať do nich slovo splátka, navyše keď sa často opakuje, na dôvere klienta nepridá. Najmä keď tú splátku, nech je to už za čokoľvek, neprizná. Preto vážte slová.
DEXIA - najrýchlejšie zamietnutá žiadosť
Splňte si svoje sny nielen o bývaní. Môžete si prečítať v každej pobočke DEXIA banky. Ponuka je síce lákavá, no môj sen o hypotéke začína strácať jasné kontúry. Po informatívnej návšteve v prvej pobočke si v druhej sadám oproti Account Managerke. S paňou za pultom sa komunikuje príjemne. Vyspovedal som ju a dostal skóring. Zarazilo ma, že v modernej dobe informačných technológií musím zobrať do ruky pero a žiadosť o hypotéku vypisovať ručne. Samozrejme ma v tom nenechala samotného a pri krízových otázkach pomohla aspoň radou. Žiadosť vypísaná, podpísaná, podaná. Spokojne odchádzam. Nasledujúci telefonát z banky ma nepotešil. Aj napriek tomu, že hodnotenie vyšlo pozitívne, žiadosť je zamietnutá. Nespĺňam jedno kritérium. Mesačná splátka nesmie prevyšovať polovicu môjho čistého príjmu. V kladnom hodnotení totiž Accoung Managerka zabudla od neho odpočítať životné minimum.
To nič. Telefonicky sa radím, čo s tým, ale už s druhým hlasom. Ten má v pobočke na starosti hypotekárne úvery. Skúšame predĺžiť lehotu splácania. Nepomohlo. Kritérium stále odoláva, chce to dôraznejší prístup. Nechávam si preto vypočítať, koľko peňazí môžem podľa príjmu získať. Bolo to síce o štvrť milióna menej, než som plánoval, ale úver môžem dostať. Podmienkou je, že nehnuteľnosť nesmie byť staršia ako desať rokov. A ak chcem aj nižší úrok, budem si musieť v banke otvoriť účet.
OTP Banka - úverový prísľub po stojačky
Koho by nezlákala ponuka na získanie najatraktívnejšieho úveru na bývanie a k tomu ešte prekvapivý bonus podľa vlastného výberu!
Mladý úverový poradca pôsobí na mňa trošku nedôverčivo, no po pár mojich otázkach som pokojnejší. Tlačivá, hodnotenia, informácie - aj keď "na stojáka", všetko sme mali rýchlo za sebou. Odchádzam, aby som sa mohol vrátiť.
S potvrdeným príjmom sa proces získania hypotekárneho prísľubu zrýchlil. Stačilo predložiť doklad totožnosti, už spomínané tlačivo o príjme a úverový poradca všetky potrebné náležitosti vyplnil namiesto mňa.
Nikde sa nepodpisujem a mám v rukách úverový prísľub. Nepotrebujem meniť ani svoju banku a upisovať sa OTP. Bežný účet nevyžadujú. Za to si však môžem vybrať niektorú zo zliav. Beriem "fifty - fifty": 50 percent z poplatku a 50 percent z vedenia hypotekárneho účtu. Problém nie je ani s komunikáciou po drôte. Pamätajú si ma. Dodatočné informácie, ktoré žiadam, mi ochotne povedali aj do telefónu.
Volksbank - zľava bez letáka
Radosť z vlastného bývania. Hlási leták banky, ktorej meno mi v hlave znie "ľudovo".
Aby som sa mohol radovať, musím ich navštíviť. Začínam nie práve najšťastnejšie. V prvej pobočke dostávam predbežný skóring a základné informácie. Pre detailnejšie ponuky bytov ma posielajú do ich hypotekárneho centra. Neverím, že hypotéku môžem dostať len v hypocentre banky a staviam na náhodu.
S potvrdenými papiermi o príjme sa predo mnou otvárajú dvere druhej pobočky. Nasledujú otázky, odpovede, hodnotenia klienta. Dva milióny sú v suchu. Preberáme spôsoby čerpania a bavíme sa o rastúcich cenách nehnuteľností. Tie dva milióny mi určite stačiť nebudú, zhodujeme sa. Banka mi ponúka aj zľavu z poplatku za poskytnutie úveru. Môžem ušetriť až polovicu, čo nie je málo. V rukách prevraciam leták, o žiadnej zľave sa tam predsa nepíše. Vysvetlili mi, že určité možnosti sú.
Problém nie je ani pri spisovaní žiadosti. Nechal som im potrebné potvrdenia, prefotili si moje doklady. Na druhý deň ma čaká pripravená vypísaná žiadosť. Stačilo podpísať a odchádzam s dekrétom o úvere.
Istrobanka - najnižší úrok
Túžite po novom, lepšom alebo krajšom bývaní? Robíte rekonštrukciu alebo staviate? Vyberte si svoju nehnuteľnosť a my vám ju prefinancujeme.
Nehnuteľnosť som nemal, no skúsil som. Hneď v prvej pobočke som natrafil na jej riaditeľku. V "zahrievacom kole" zisťujem moje šance na získanie úveru a nároky banky. Množstva mne už dobre známych otázok, ktoré kladiem v každej banke, sa nezľakla. Odpovede oživuje osobnými skúsenosťami s kúpou nehnuteľnosti. Kladnú odpoveď som dostal aj na otázku možnej zľavy či možnosti získať nižší úrok než ponúka konkurencia.
Problém nastal pri hodnotení klienta. Testovacie parametre skóringom neprešli. Dva milióny boli príliš veľký "koláč" na to, aby som si z neho mohol odhryznúť. Riešenie je jednoduché. Stačí, keď sa do neho pustíme dvaja. Zahrnúť do získania hypotéky aj spoludlžníka však nebolo naším cieľom.
Do banky som sa vrátil vyzbrojený potvrdením o príjme. Tlačivá potrebné z pozície živnostníka - banka ich vyžadovala - som dodal neskôr. Zdržanie zapríčinili, z môjho pohľadu, zbytočné prieťahy v štátnej správe. Papier z daňového úradu a zo Sociálnej poisťovne dostanete len v mieste podnikania. Tlačivo zo zdravotnej poisťovne na počkanie a kdekoľvek. Dvojmiliónovú hranicu však nepokoril ani nový príjem. Po hre s číslami a percentami odchádzam spokojný. Dva milióny mi vychádzajú. Nehnuteľnosť však musí mať vyššiu hodnotu.
ČSOB - Internet je jedna vec a skutočnosť druhá
Riešite čokoľvek v súvislosti s bývaním? Určite si vyberiete.
Áno. Riešim svoje budúce bývanie. No prv, než ho vyberiem, musím si vybrať správnu pobočku banky. V prvej, v jednom z bratislavských nákupných centier, ma otočili rovno vo dverách. Hypotéky tam vraj nerobia. Prečo, to som sa dozvedel až neskôr. Nemajú totiž toľko času, aby sa venovali sólo kaprom. Ide im hlavne o spokojnosť radových bankových klientov. Uznávam. Ani ja nemám rád čakanie. Tobôž nie v banke. Smola sa mi však lepila na päty ďalej.
V druhej pobočke síce hypotéky robia, ale človeka, ktorý ich má na starosti, som nezastihol. Mal už po pracovnom čase. Zamestnanci mi aj tak ochotne odpovedali na otázky. Miestami to síce pripomínalo reklamu, no odchádzal som nabitý informáciami.
Do tretice všetko dobré. Mením čas aj miesto. Vyzbrojený všetkými tlačivami, aspoň dúfam, vchádzam do tretej pobočky. So správnym človekom išlo všetko hladko. Prebrali sme základné veci okolo hypoték a prešli na hodnotenie klienta. Podľa hypotekárnej kalkulačky na webovej stránke môžem žiadať až 2,3 milióna. Chcem dva. Skóring mi reálne dovolí 1,9. Beriem.
Aj v "čobke" mi vyšli s mojím živnostenským problémom, ktorý som nechcel zapojiť do hypotéky, v ústrety. Stačí len potvrdiť z daňového úradu moju bezúhonnosť. História sa opakuje. Proces získania úveru, rovnako ako v Istrobanke, zdržala štátna byrokracia.