Na vaše otázky odpovedá:
Jana Slachtičová Lauková
hypotekárna špecialistka spoločnosti Hypocentrum
Jana Hurtošová
analytička spoločnosti Symsite Research
Dva roky splácam hypotekárny úver. Mám možnosť dodatočne požiadať o bonifikáciu pre mladých? Počul som aj o tom, že sa dá úver previesť do inej banky. Môžem v tomto prípade požiadať o bonifikáciu?
Jana Slachtičová Lauková: Bonifikáciu pre mladých získate len na nový úver. To znamená, že dodatočne vám priznaná nebude. Prevedením úveru zrejme máte na mysli predčasné splatenie úveru v jednej banke a vybavenie nového úveru. Tu je však nutné upozorniť, že štátny príspevok pre mladých si môžete uplatňovať len pri hypotekárnom úvere poskytovanom podľa zákona o bankách. Hypotékou na základe tohto zákona však nemôžete splatiť existujúcu hypotéku. To znamená, že ak je váš súčasný úver takzvanou klasickou hypotékou, nemôžete ho splatiť inou hypotékou so štátnym príspevkom pre mladých. Na splatenie hypotéky môžete použiť len iný úver na bývanie - spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Na takýto typ úveru si však nemôžete uplatňovať štátny príspevok pre mladých. Ak je váš súčasný úver iným typom úveru na bývanie, teda nejde o klasickú hypotéku, môžete uvažovať o hypotéke s bonifikáciou. Vopred si však overte, či spĺňate podmienky zákona na priznanie štátneho príspevku pre mladých a aké poplatky zaplatíte za predčasné splatenie terajšieho úveru.
Jana Hurtošová: O bonifikáciu pre mladých nie je možné požiadať dodatočne počas splácania úveru. Úvery sa ani nedajú "prevádzať" do iných bánk. Klient však môže využiť možnosť predčasného splatenia pôvodného úveru novým úverom v inej banke, ktorý získa za výhodnejších podmienok. Treba sa však pripraviť na poplatok za predčasné splatenie, ktorý môže celú transakciu predražiť. V určitých prípadoch, spravidla pri obnove fixácie úrokovej sadzby, banky umožňujú predčasné splatenie aj bez poplatku. Klasický hypotekárny úver však nie je možné získať na splatenie skôr poskytnutého hypotekárneho úveru.
Chcel by som sa vás opýtať na možnosti, ktoré mám pri kúpe nehnuteľnosti v zahraničí. Môžem si zobrať úver v slovenskej banke. Dostane Slovák úver v zahraničí? Ktorá možnosť je výhodnejšia?
Jana Slachtičová Lauková: To, či ako Slovák dostanete úver na zahraničnú nehnuteľnosť v zahraničnej banke, zistíte len návštevou niekoľkých bánk v danej krajine. Samozrejme, mnohé závisí aj od toho, v akej krajine uvažujete o kúpe nehnuteľnosti. V banke na Slovensku dostane úver len vtedy, ak ho zabezpečíte tuzemskou nehnuteľnosťou. Nemusí pritom ísť o rovnakú ako kupovanú nehnuteľnosť. Ak teda napríklad vlastníte byt, dom, chatu či pozemok v dostatočnej hodnote, môžete ich použiť ako zábezpeku a peniaze z úveru použijete na nadobudnutie nehnuteľnosti v zahraničí. Výhodnosť oboch možností závisí od toho, či vlastníte nehnuteľnosť na Slovensku, aké sú vaše príjmové a ostatné osobné podmienky a tiež očakávané parametre budúceho úveru.
V najbližšom čase by som rád zmenil banku. Chcem ušetriť na poplatkoch. Aké kritériá by som mal brať do úvahy pri výbere banky alebo konkrétneho balíka služieb? Nechcem sa ešte raz popáliť.
Jana Hurtošová: Pri výbere vhodného balíka služieb je predovšetkým potrebné brať do úvahy, aby balík obsahoval vami najčastejšie vykonávané transakcie. Ďalším kritériom môže byť aj dostupnosť siete pobočiek a bankomatov banky (poplatky za použitie bankomatu "inej" banky sú relatívne vysoké). Ušetriť na poplatkoch však môžete najmä prispôsobením svojho správania sa bankovým poplatkom. Najdrahšie sú pobočkové a hotovostné transakcie. Ak chcete ušetriť pri prevodoch, využívajte elektronické bankovníctvo, radšej plaťte kartou, ako by ste najprv vyberali z bankomatu a následne platili. Ak sa potrebujete dostať k hotovosti, pokúste sa využiť najmä bankomaty vlastnej banky. Z porovnania, ktoré uskutočnil Symsite Research vo februári 2008, vychádzajú ako najlacnejšie banky s balíkom služieb UniCredit Bank (UniBalík Smart), Dexia banka (Výhoda) a Volksbank (Active). Treba však upozorniť, že porovnanie sa týka nami zvoleného modelového príkladu, ktorý sa môže odlišovať od vašej situácie. Ak ste schopný pracovať s účtom cez internet bez potreby návštevy pobočky, upozornila by som vás na nový účet mKonto od mBank, ktorý je vedený bez poplatku.